回顶部
首页
保险
职场
影视
搜索
保险
职场
泰康人寿推出惠赢智
选
幸福300保险计划
简介:
泰康人寿推出惠赢智
选
幸福300保险计划(605版),产品特点匹配50—65岁人群养老筹资需求。
一文搞懂分红险,最全方位解读,帮你轻松
选对
简介:
来找我咨询的,确定投保前,我一定会讲清楚利与弊,保持充分客观,把「知情权和选择权」交给客户。今年九月有些特殊,八月初监管通知下调预定利率。自9月1日起,普通型保险预定利率上限2.5%,自10月1日起,分红型预定利率上限为2.0%,万能型的保底利率上限为1.5%。之前预定利率上限,普通型为3%、分红型为2.5%,也就是说,九月份,普通型和分红型的预定利率上限均为2.5%,仅此一月。分红型,相对普通型,还多了分红,所以九月准备长期储蓄的,选择分红型更有优势。去年八月,我曾在某平台科普过分红保险,分析过两家老牌保司的,有不少人来找我分析老保单,都给出了中肯建议。分红险,相对其他产品,比较复杂,争议较多,选择逻辑不同。本文我会从这几方面来介绍,有过了解的直接看第3)4)1)分红险是什么2)为什么要选择分红险3)分红险的常见异议解答4)分红险的选择逻辑01分红险是什么分红险最早于公元1776年,英国公平人寿的CEO威廉·摩根,历史上第一位精算师,核算财务报表时发现公司盈利过高,为了长期发展,决定把一部分钱分给客户。1920年,美国诞生第一份真正意义的分红险保单,由于保额不断增长,能抵御通货膨胀,分红险迅速火热起来。目前,在欧美国家、新加坡、中国香港等发达保险市场上,分红险都是主要产品形态。国内90年代,存款利率急速下滑,两年内从10.98%降至2.25%,有些家庭可能会有预定利率8%的保单。为了控制负债成本,保险公司开始探索分红险,和客户共享经营利润。当时由于销售误导、虚假承诺高利益等,分红险曾是投诉重灾区。这些年,分红险在监管之下,越来越合规、透明。2020年规定红利演示只能包含利差,红利演示的分配比例统一为70%;2022年偿二代二期规则正式实施,要求在季度报告中披露财务投资收益率和综合投资收益率;2022年底,银保监发布《一年期以上人身保险产品信息披露规则》,明确不同险种的披露要求,分红演示利率不得高于4.5%,要求自2023年6月起,保险公司每年公布红利实现率。分红险的定价机制分红险,指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定比例、以现金红利或增额红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红保险按照主险类型,可分为:分红型两全保险、分红型年金险、分红型寿险。分红险的现金价值,包括保证部分和分红部分。我们常说的预定利率,是指保证部分上限,不等同于收益率。可近似理解为,现金价值+保司运营费用+业务员佣金的总和,前期费用较高,所以最初现金价值较低,后期增幅会接近预定利率。分红保险红利来源,主要来自利差、费差、死差等。为了避免分红演示夸大利益,监管要求只含利差。实际中,保司发放的分红,更多采用的两差(利差+死差)、三差(利差+死差+费差),也有全差分红。红利的分配方式保单分红,有两种形式,现金分红和增额分红。现金分红,通常可选每年领取、累计生息、抵交保费、交清增额,比较灵活,适合对资金、灵活性要求比较高的客户。增额分红,又称英式分红,每年的红利转化成保额,不受个人健康状况影响,可以更好抵御通胀,只能通过减保或退保方式领取。影响红利分配的因素公司层面,有分红账户的经营情况,公司整体的经营策略,保单所在分红账户的可分配盈余、分红特储余额等。个人层面,要看投保人保单对可分配盈余的贡献,由投保产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等因素综合决定。所以保司公布的分红实现率,是同一产品在同一年度的分红加权平均,并不等同于个人保单的分红实现率。02为什么选择分红险这些年由于疫情等原因,经济发展放缓,政府不断下调存贷款利率、国债利率等,刺激居民消费、鼓励企业发展。2024年7月贷款市场报价利率(LPR)均下调10个基点,1年期3.35%,5年期3.85%。同年7月,工农中建交邮的5年期存款下调至1.8%,进入1时代;8月,10年期国债收益率首次降至2.1%。寿险的预定利率,将与LPR、十年期国债、五年期定期存款的调整均值动态相关。基于大环境,为了降低保险公司长期负债,提升资产负债管理能力,保险预定利率也在不断下调,不过还是优于国债和存款。分红险可进一步减少利差损风险,提升偿付能力,增加自有资本,灵活配置资产,实现保险行业长期稳健经营。对于客户,分红型产品“保底+浮动”模式,资产既能安全保本增值,还保留了获取超额收益的弹性空间。客户只共享保险公司的经营盈余,不承担亏损,适合作为长期稳健的底层资产配置。分红险,无惧利率的周期性波动,可帮客户抵御通货膨胀。利率下行周期,保底收益可以锁住收益底线,利率上行期,分红能帮客户获得更高收益。03分红险的常见异议解答今年3月监管将万能险结算利率上限,分别下调至3.3%(中小险企)和3.1%(大型险企),要求分红险参照执行。2024年很多保司的分红实现率大跳水,有的低至19%,甚至0%,也有少数达到100%,不少人质疑分红险是否还值得买。限高令,是为了维护保险市场长治久安、有序发展,也是对不同经营能力和自律能力的保司,给出的一个分水岭。1)红利实现率越高,收益越高嘛?不同产品的预定利率不同,如果预定利率较高,分红实现率很低,客户的实际收益可能也不低。相同客户收益率,预定利率越低,分红实现率越高;相同预定利率,客户收益率越高,红利实现率越高。只有在预定利率相同、产品类型相似、相同阶段的产品,并且在相同披露周期的红利实现率,才有可比性。保障属性较强的产品,比如定额终身寿险,死差益占比较高,可能会影响红利实现率。储蓄功能强的产品,比如增额寿,利差益占比较大,红利实现率参考价值更大。已停售的分红险,受死差影响较大,分红可能会有较大波动,在售或稳定期的产品,利差占比较大,红利实现率的参考价值更大。现在仅要求披露分红,有的按会计年度,有的是滚动年度,不同公布时期,受政策影响不同,也会影响分红实现率,重点看分红挂网时间在政策前后。目前有些保司的分红演示不是4.5%,而是4.05%,还有些产品固定部分长期增值为2.2%或其他,单纯对比分红实现率无意义。2)分红实现率,可能为零嘛参考上图,当保险的预定利率和分红限高令一致时,可能会0,如果保司投资亏损,且分红储备不足,也有可能。不过大多情况下,不太会出现。分红险特有「平滑机制」,要求提取分红保险特别储备。当年投资利好,可将部分可分配盈余放在特别储备中,以备未来投资失利期。如果分红特别储备规模,连续两年超过15%准备金,超出部分会作为「特别分红」在当期发放。3)为何同一家公司,不同产品的分红实现率不同精算规定“保险公司应为分红保险业务设立一个或多个单独账户,单独账户应单独管理、独立核算。”分红实现率不同,可能是因为不同时期的保费,放在不同账户,投资于不同项目,累积时间不同,结果不同。即使投保同一款产品,由于投保时间、保额、保费等不同,每个人的分红实现率也可能不同。4)分红保险,适合哪类人通常情况下,分红险的预定利率,比普通型产品低0.5%(九月两者一致,因政策调整是例外),相当于分红险用0.5%预定利率,博取未来更多的可能性。分红保险不止锁定利率,更是锁定资产未来赚钱的能力,只要你认可保险的长期储蓄理念,那分红保险,非常适合你。目前我们处在增长恢复期,经济下行周期可能还很漫长,利率长期还是下行趋势,分红险可以让你不错过未来的机遇。05分红险的选择逻辑传统储蓄险种,现金价值写入合同,所见即所得。分红险的分红存在「不确定性」,重点在于「挑选公司+产品」。近几年一些保司频繁出现经营不善,资产新规落地后,监管对保险的要求不断上强度。分红险,作为资管新规下,市场上为数不多具有“固收”属性的投资,投资与底层资产之间有保险合同隔离风险,保单的安全取决于保险公司的安全性。重点看「关键指标」:股东背景、偿付能力、风险综合评价、偿二代二期综合评定、第三方信用评级、投资收益率、人身险公司分类监管结果。1)看基因,股东背景决定公司的投资风格和禀赋公司的股东背景,会决定公司的经营风格、拥有哪些领域的核心优势资源,也会对保险公司的经营思路产生明显影响。九月第一周,为了帮客户甄别有实力的保司,我听了N多家的分红培训,每家公司的资源和投资项目,和股东关联很大。为了全方位了解,听过的培训不止这些2)看经营:偿付能力、信用和风险评级稳健分红险大多是保终身,不能只看一时的分红水平和业绩。除了要有资本实力,管理能力、盈利能力、持续发展能力、应对风险的能力,都需要表现出色,才能确保未来有持续分红的能力。“偿二代二期”风险综合评级,要求将评价类别细化为4个监管类别8个级别,由高到低,对应为AAA类、AA类、A类、BBB类、BB类、B类、C类、D类。3)看投资:投资越强越大方对于分红保险,投资收益率是红利水平的重要因素。通常,投资收益率越高,利差越大,总盈余和红利水平会更高。不过投资收益率,并非决定年度红利水平的唯一因素,还会受到其他经营因素的影响。有时会看到,某个公司经营指标不佳,不过分红却很高,那是在贴钱,无法长期持续。4)看分红,过往数据体现分红实力和意愿自2023年6月30日后,监管规定,保司应当于每年分红方案宣告后15个工作日内,在公司官网披露该分红期间的各分红型保险产品的红利实现率。不过历史分红实现率不代表将来,投资收益及分红水平也会受经济周期等影响。只能作为参考,可以作为评估一家公司的分红实力和意愿。综上,分红险的经营,拼的是保险公司的综合实力、投资能力、风控能力、稳健经营,一个都不能少,统筹兼备,分红才能持续。写在最后分红险,作为平衡保险公司长期负债和客户利益的工具,在监管之下,会走得更长远,有可能会成为未来的主流。今年九月,普通型和分红型的预定利率都是2.5%,窗口期仅此一月,后续预定利率会继续下调,需要存钱的你,要抓住时机。保险配置,不是产品对比,还需结合自身财务状况和未来安排,越是珍惜自己时间和精力的朋友,越需要一位专业顾问,欢迎来找我定制方案~#深度好文计划#
不知如何
选
车险?定损员:买这4种就够了,买别的就是浪费钱
简介:
这是一个普遍存在的问题:我们花了大价钱买车,却常常为选择合适的保险而感到头疼。汽车保险种类繁多、费用高昂,真正适合自己的又是哪几种呢?在这场汽车与金钱的拉锯战中,我们身陷其中,不得不三思而后行。一些保险看似贵重,实则多此一举;另一些保险价格亲民,却能力有余。那么,如何做到保费和保障的最佳平衡?这需要我们对保险知识有更深入的了解。首先,我们必须搞清楚这样一个基本概念:汽车保险无非就是对风险的转嫁。我们付费给保险公司,是为了让它们在风险发生时,按约定进行赔付。所以说,选择保险就是在选择风险。那些我们承受不起的风险,就该购买相应的保险;至于其他小概率风险,完全可以自行承担。从这个角度看,保险并非越多越好,而是要根据自身情况,对症下药。举例来说,交强险是国家强制要求的,车主理应百分之百投保;车损险虽不强制,但新车或高价车型也不该放弃;第三者责任险则主要是为了应对重大事故时的巨额赔付压力...可能很多人会认为,保险就是钱从自己口袋里掏出来,转移到保险公司的账上,简直就是在烧钱。但事实真是如此吗?事无巨细,皆要精打细算。比如每年交几千元的保费,一次小事故就能获赔上万元,你可曾设身处地思考过得失?如果是你刚买的新车遭遇剐蹭,宁愿自掏腰包几万块维修,还是花费较低的车损险费用?更何况,除了财产损失,人身安全才是最关键的。假如在一次车祸中,你的家人或朋友受了重伤,医药费加上住院费已是一大笔开支,再加上他们在家的收入中断,那可就是雪上加霜了。而投保合适的人员座位险,就能避免这种情况。难道你不惧怕被索赔上百万,一夜回到解放前?也许你认为自己谨小慎微,永远不会酿成重大事故。但不可控因素太多了,来自外界的隐患往往防不胜防。投保一份高额的第三者责任险,就能让你驾车时稳如泰山,永不为赔偿而忧心忡忡。金钱的重要性不言而喻,每一分一毫都来之不易。可是比起损失惨重后的重新恢复,事先作出一点预防性投资,何乐而不为?再说,汽车保险的费用通常没有想象中的高,大可以在家庭开支中勘酌。与其倾家荡产来填补突如其来的巨额赔付,不如未雨绸缪,及时铺设一张安全网。机会永远垂青有准备的人。只要合理选择适合自己的保险组合,既不会超支,也能让爱车万无一失。机智如你,定能在汽车保险这个大染缸中,捞到属于自己的那一把油水。
2024年灵活就业人员缴医保,
选
哪种方式划算?每年分别要交多少?
简介:
#金秋图文激励赛#2024年,灵活就业人员缴纳医保,选择哪种方式更划算?每年分别要缴纳多少?截止到2024年9月份,咱们国家对于灵活就业人员的扶持力度还是比较大的,而各地对于灵活就业人员的缴费制度也更加的宽松了,比如缴费档次可以自由选择,缴费比例可以按照20%确定,而在不少地区,也都先后取消了灵活就业人员的户籍限制,那以上这些优惠政策都是只针对灵活就业人员的。根据规定来说,灵活就业人员在缴费时,是可以选择职工养老保险和职工医保进行缴纳的,在有些地区,这2项保险是需要同时缴纳的,但是在大部分地区,灵活就业人员都是可以选择单交养老保险的,而职工医保是否缴纳则是由个人决定的。由此也就可以看出,在2024年,大部分地区的灵活就业人员都是可以选择医保的,比如可以选择职工医保进行缴纳,也可以选择居民医保进行缴纳的,那灵活就业人员选择的医保不同,则每年的缴费金额也是各不相同的,对比来说,灵活就业人员选择哪一种医保比较划算呢?对比居民医保和职工医保的待遇来说,职工医保的报销比例是更高一些的,而且还有医保划入金额,能够办理医保退休手续等等,那在办理医保退休手续之后,则退休人员就可以享受终身医保的待遇了。而居民医保的报销比例则是相对较低的,根据规定来说,住院医疗的报销比例最高是只有70%的,而且缴费方式是每年一次,大部分地区都是不累计居民医保的缴费年限的,因此,缴纳居民医保的参保人员都是需要一直缴费的。那对比居民医保和职工医保的费用来说,两种医保的缴费金额都是逐年提高的,其中,居民医保的缴费金额是相对较低的,在2024年,下一年度的居民医保费用大多都是只有400元的,但是对于大部分地区的职工医保来说,每年的缴费金额都是在3000元以上的。由此也就可以看出,从缴费金额上来说,缴纳居民医保是比较划算的,但是从医保待遇上来说,则缴纳职工医保是比较划算的,但是对于灵活就业人员来说,因为养老保险的缴费压力比较大,所以对于经济条件不是很好的灵活就业人员来说,选择居民医保进行缴费是比较划算的。看了上面的内容,如果大家还有其它的问题疑惑,或者养老金计算方面的咨询,可以点击下方的专栏,就可以享受一对一的专栏咨询啦!
医保选择大揭秘:职工医保VS居民医保,中年人的智慧之
选
简介:
开头:在人生的中场,如何选择医保,给未来添一份安心?人到中年,生活的重担与未来的不确定性交织成一幅复杂的画卷。在这个阶段,健康成了我们最宝贵的财富,而医保,则是这份财富最坚实的守护者。面对职工医保和居民医保两种选择,不少朋友可能会感到迷茫:是该坚持职工医保的“高端大气上档次”,还是转向居民医保的“经济实惠接地气”?今天,我们就来聊聊这个话题,帮您理清思路,做出最适合自己的选择。内容一:职工医保:长远眼光,为退休铺路那些年的积累,是未来的底气职工医保,就像是职场生涯中的一笔隐形财富。它不仅仅是一份当前的医疗保障,更是通往退休后“医疗无忧”的桥梁。虽然它要求较长的缴费年限,通常在25年到30年之间,但这正是对未来的一份长远投资。对于那些曾经在企业单位工作,拥有一定职工医保缴费年限的朋友来说,继续参保无疑是明智之举。因为,每多缴一年,都是向未来的健康保障迈进一步。报销比例高,看病更省心职工医保的报销比例通常能达到70%以上,这意味着在看病时,自己能承担的费用相对较少,大大减轻了经济负担。特别是遇到大病、重病时,这份保障更显得尤为重要。想象一下,同样的医疗费用,职工医保能让您少掏一大笔钱,何乐而不为呢?内容二:居民医保:经济实惠,灵活选择低成本,高保障,适合多数家庭相比之下,居民医保的缴费水平就显得亲民多了。每年只需几百元,就能享受到基本的医疗保障。这对于经济条件相对紧张的家庭来说,无疑是一个不错的选择。毕竟,在保障健康的同时,也要考虑到生活的其他方面,不能因小失大。报销比例虽低,但胜在灵活虽然居民医保的报销比例可能只有50%左右,但考虑到其低廉的缴费标准和广泛的覆盖范围,这个比例也是完全可以接受的。而且,居民医保的参保门槛低,流程简单,无论是城市居民还是农村居民,都可以轻松加入,享受这份来自国家的关怀。内容三:如何做出最佳选择?回顾过往,展望未来在做出选择之前,不妨先回顾一下自己的医保历史。如果您之前已经有过职工医保的缴费记录,并且经济条件允许,那么继续参保职工医保无疑是最优解。因为这不仅能让您的累积缴费年限持续增长,还能在未来退休后享受到更高的医保待遇。量力而行,理性选择然而,如果您从未参加过职工医保,或者当前的经济条件比较紧张,那么选择居民医保也是完全可以的。毕竟,医保的初衷就是为了让每个人都能看得起病、吃得起药。在保证基本生活的前提下,选择最适合自己的医保方案才是最重要的。#百家快评#考虑综合因素,做出最优决策除了上述两点外,我们在选择医保时还需要考虑其他因素。比如,所在地区的医保政策、个人的健康状况、家庭成员的医保需求等。只有综合考虑了这些因素后,我们才能做出最符合自己实际情况的决策。结尾:智慧选择,让医保成为生活的坚强后盾经过了一番深入的探讨和分析后,我们不难发现:无论是职工医保还是居民医保都有其独特的优势和适用人群。对于中年人来说在选择医保时最重要的是要结合自己的实际情况和长远规划做出最适合自己的选择。想象一下未来的某一天当您或家人需要面对疾病的挑战时能够有一份坚实的医保作为后盾让您无需为高昂的医疗费用而担忧这是多么安心和幸福的事情啊!所以让我们用智慧去选择用行动去守护让医保成为我们生活中不可或缺的一部分吧!
如何
选
?
简介:
#金秋图文激励赛#2024年,职工医保对比居民医保,一年的缴费金额差别有多大?如何选择呢?在2024年,参保人员可以选择的医保是有两种的,分别是职工医保和居民医保,那对于参保人员来说,选择的医保不同,则每年的缴费金额和医保待遇也是各不相同的,咱们是需要根据自己的实际情况确定的。比如在岗职工缴纳的医保都是职工医保的,而且都是通过公司单位缴纳的,缴费金额大多都是由公司单位承担的,个人只需要缴纳2%的比例就可以了,在一般情况下,在岗职工每月的医保费用都是只有100左右的,那每年的缴费金额就只有1200元左右的。对于灵活就业人员来说,在大部分地区,职工养老保险的费用都是可以单缴的,所以职工医保是否缴纳都是由灵活就业人员决定的,那在这种情况下,灵活就业人员就可以选择居民医保或者职工医保缴纳的,如果选择的是职工医保的话,则缴费金额就都是由个人全额承担的。那根据各地灵活就业人员的缴费比例,以及当地的医保缴费基数来说,则各地灵活就业人员的缴费金额也是各不相同的,比如大部分灵活就业人员的职工医保,每月的缴费金额都是在400左右的,每年的缴费金额大概都是在3000元到5000元之间的。而对比居民医保的缴费金额来说,在2024年,各地参保人员需要缴纳的居民医保费用最低都是只有400元的,而且是每年只需要缴费一次就可以了,那对于少部分地区的参保人员来说,缴费金额虽然有所提高,但每年的费用也都是不超过1000元的。由此也就可以看出,根据参保人员的实际情况不同,个人的经济条件不同,那么建议大家选择的医保也是不同的,如果是在岗职工的话,缴纳的医保肯定是职工医保的,但如果是部分地区的灵活就业人员或者农民朋友,那么就需要根据自己的实际情况,选择职工医保或者居民医保进行缴纳了。不过需要注意的是:职工医保的缴费年限大多都是需要满20年到30年的,而居民医保则是逐年缴费的,咱们在选择医保时,一定要考虑两种医保的缴费年限,相对来说居民医保的缴费压力是比较小的,但医保待遇却是比职工医保的要低不少的。看了上面的内容,如果大家还有其它的问题疑惑,或者养老金计算方面的咨询,可以点击下方的专栏,就可以享受一对一的专栏咨询啦!
千万别
选
错了!
简介:
不懂千万别乱
选
!虽然都能报销医疗费,这2类险种的特点不同:百万医疗险主打保障全面,配置后不愁救命钱;而惠民保主打投保要求宽松、价格便宜。
前海人寿保险课堂|保险缴费期限怎么
选
比较好?投保前要弄清楚
简介:
生活中处处都有选择有的时候选择越多反而让人纠结购买保险也不例外比如缴费期的选择到底是
选
10年、20年、30年还是一次性付清呢今天就带大家来了解一下保险缴费期限的学问点击观看视频02:49缴费期限有哪些?
“老有所依”,更值得被选的泰康人寿惠赢人生(智
选
版)月底停售
简介:
为更好地守护财富,确保“老有所依”,兼具长期性、安全性、增值性的泰康人寿惠赢人生(智
选
版)成为热门之
选
。
挥泪3.0!保险的未来在哪里?9月分红险2.5+分红,也许能超过3.0
简介:
综上所述,分红险的分红不稳定性没有大家想象中的高,
选
对
了
保险公司,分红还是很值得期待的。
上一页
下一页