引言部分

医保在我国医疗改革中扮演着至关重要的角色，是许多病人，特别是老年患者，最主要的保障。

在医保的保障之下，许多人才敢于进行某些手术或服用特定药物。

医保并非无所不能，它不仅仅是按比例报销，还有一些项目是无法获得报销的。

如果我们对医保缺乏了解，实际支付的费用将会与我们所预估的费用存在明显差异。

特别是在医保中存在“自付”和“自费”这两个概念，如果在选择时对这两者不够了解，最终的治疗费用可能会大大超出我们的支付能力。

这两个概念在实际支付中究竟存在多大的不同呢？

一、公众对医疗保险的认知不足

尽管在现今社会有许多自由职业者，但人们对医疗保险的认可依然很高，很多人选择缴纳各类医保。

大多数人只是交纳医疗保险，但对其具体内容并不十分了解，关于报销比例和范围等信息，他们几乎一无所知，往往只有在医生的提示下才会有所意识。

正因为如此，许多人在接受治疗后，对自己的费用清单感到困惑，甚至开始质疑医保的有效性，因此也有不少人决定不再缴纳医保。

那么关于医保，我们应该掌握哪些信息呢？

首先，我们需要清楚的是，医保在大多数项目中都是以比例的方式进行报销的。

就是报销总费用的一定比例，例如某些药品可以报销50%的费用等。

因此，当我们需要使用医保时，一定要仔细查看当前费用的报销比例。

有时，两个相似的选择其报销比例却可能差异很大。

其次，要明确“自付”和“自费”这两个概念的不同，许多人对此混淆不清，最终导致花费超出预期。

二、自付与自费的区别

1. 自己承担

“自付”一词指的是需要由个人承担的费用。

根据医保规定，通常情况下，医保仅负责部分费用，而剩余的金额则需由我们自行承担。

举个例子，某项手术的总费用为十万元，其中医保报销比例是60%，这意味着医保将为我们支付六万元。

剩下的四万元则是我们需要自掏腰包的费用。

在不同的情况下，医保的报销比例各异，自费的比例也有所差别。

主要是关注各种检查和药物，有时医生会向我们详细解释，但有时他们只会告知我们是否在医保覆盖范围内。

此时我们需要主动查找，以确认各种检查和药品是否符合医保标准，以及报销比例是多少，我们需要自己承担多少费用。

自付和自费之间究竟有什么差异呢？

2. 自费负担

“自费”是指自己承担费用，整个过程中没有医疗保险的报销。

我国的医保覆盖面有限，因此许多检查和药品不在医保保障之内，特别是一些特效药、进口药物以及高端检查设备。

一个很好的例子是心脏支架。在心脏支架尚未被纳入医保之前，许多家庭在选择使用它时常会犹豫不决。

轻则五六万元，重则二十多万元，这笔费用没有医保的支持，需要全部自费。

在心脏支架纳入医保后，其价格显著下降，经过医保报销后，患者仅需“自付”几百元便可获得价廉的心脏支架。

这就是自费与自付之间的区别。

由于研发费用及其他开支的原因，许多特效药和高端设备未被纳入医保范围，需要患者自行承担全部费用。

对于某些普通家庭而言，这笔费用显得相当昂贵。

例如，在《我不是药神》中提到的白血病特效药，未纳入医保时，一瓶的价格需要数万元。

许多白血病患者被迫出售房产以支付医疗费用，这正是自费所带来的沉重负担。

3. 选择自付或自费

在理解了自付与自费的不同后，我们需要做出合适的选择。

在治疗前，我们可以先进行查询，以确认所需支付的医疗费用是否为自付或自费。

特别是在医生提供特定选择时，一定要详细询问，因为两者之间的价格差异非常显著。

在需要时可以先进行查询再做选择，毕竟医生不可能记住所有的医保覆盖内容。

此外，在进行各项检查时，除了询问具体的检查项目，还应确认这些检查是否在医保范围内，以防止出现大量“自费”项目混杂其中。

此时，可能有人会询问，如果医生推荐的“自费”项目效果优于“自付”，我们该如何做出选择呢？这就需要根据自身的具体情况来决定。

就药品而言，许多“自费”药物的效果往往优于“自付”药物，因为它们是特效药。不过，此时还需考虑我们的经济能力是否足以支持选择自费药。

毕竟特效药并不是“灵丹妙药”，不会在服用一瓶后立刻治愈所有疾病。

我们之后还需要进行大量的治疗和检查。如果仅凭一瓶药就耗尽了资金，那接下来的治疗该如何进行呢？

因此，自付和自费实际上是一个“选择题”，取决于你的财力是否能够帮助你更快康复。

在经济条件允许的情况下，能够有效缩短治疗时间，从而取得更理想的效果。

如果经济条件有限，也无需焦虑。

由于医保范围内的药物已基本满足我们的需求，因此不会因为自费药物的缺乏而使我们无法治愈疾病。

三、医疗保险覆盖范围

医保是我们生命中最重要的保障之一，因此每个人都应对其有充分的认识。

虽然无法深入了解医保的每一个细节，但至少应对其有个大致的认识，这样在面对疾病时才能做出更好的选择。

首先，医保体系分为三大类目录，即药品目录、医疗服务目录和医用耗材目录。这三个类别几乎涵盖了我们在面对疾病时所需的所有医疗服务。

药品目录中的药物大致可分为甲类和乙类。甲类药物是国家认可的，具有良好的疗效和较低的价格，在医保中能够获得全额报销（100%）。

乙类药物的价格较高，但疗效优越，适合在治疗疾病时作为选项。尽管这类药物也包含在医保范围内，但报销仅按比例进行，因此需要自费部分。

这两种药物虽然都在医保范围内，但报销比例却相差甚远。

因此，大家必须小心挑选，同时要了解哪些药物需要自费，并且清楚自付的比例。

在医疗服务列表中，许多项目不包含在医保覆盖之内，有些项目只有部分内容享有医保待遇。

以拔牙为例，拔牙的过程是在医保覆盖范围内的，但后续的服务则需自费。

最后要提到的是耗材，其种类繁多，有时消耗的量也非常可观。

在最后支付费用的环节，大家务必留意这一点，如有任何疑问，欢迎提出自己的看法。

还有一个常被忽视的方面是，部分医院和诊所并不接受医保。

特别是药店，许多私营药店并不接受医保刷卡，因此大家在购买前务必要确认这一点。

四、怎样正确对待疾病

每个人都会经历疾病，不同个体将面对各自的健康问题。

因此，除了需要足够的资金来治疗疾病以外，在面临健康问题时合理利用医保同样至关重要。

首先，除了缴纳医保，我们还需要考虑必要的商业保险，因为许多商业保险可以覆盖医保中的自费和自付项目。

换句话说，如果你正确地购买了商业保险，几乎所有的费用都可以获得报销。

这样基本上消除了重大开销的可能性，尽可能地帮助你降低支出。

假设你的这个疾病费用大约为50万元，其中医保可以覆盖的部分为25万元。

剩下的25万元需要你自掏腰包，虽然医保已经报销了50%，但余下的费用还是不容小觑。

此时，若你投保了合适的商业保险，那么该保险可以对剩余费用进行报销。

如果商业保险覆盖了剩下的40%，那么你只需自付总费用的10%，大约为5万元。

这对绝大多数家庭来说是负担得起的。

尽管商业保险具有诸多优势，但也存在显著的缺陷，比如购买流程和报销手续，让许多人对其产生了顾虑。因此，商业保险常常被一些人妖魔化，这并非没有理由。

尤其是在后来的报销问题上，产生了许多争议。

在选择商业保险时，建议事先进行充分的了解和学习，以便最大化保险的利益。

总结

医保是一项有益于国家和人民的事业，保障了无数人的生命安全。

医保涉及的内容比较广泛，因此我们需要更加合理地利用它，以便获得更大的利益。

因此，我们不仅要熟悉医保的相关内容，还需定期关注其变化，以了解哪些药品和项目被纳入医保范围，从而实现更精准的用药。

同时应当选择合规的医疗机构，并及时进行核实，以防陷入消费陷阱，避免因为大量自费项目而给我们带来经济负担。

友情提醒，医疗保险每年都会更新，因此在健康时，也可以提前购置一些常用药品存放在家中。

尤其是常备的退烧药、消炎药和创伤贴等，以防万一。

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参考文献：

医保中的“自付”和“自费”：一字之别，结果却天差地别。

2024年7月27日 孙老师的见解

在经历了损失后，才明白医保中的“自付”和“自费”并非同一个概念，不要搞混。

2024年7月9日 小fu婆

2024年8月7日，承颜讨论动漫。