最近，保险市场迎来了一次重要的分水岭，分红险利率即将告别2.5%的保底时代。

面对这一变革，各大保险公司纷纷迎来改变，退市最后2.5%利率的产品，同时推出适应时代的产品。

今天，我们就来聊聊一款即将退市的产品——长城山海关永乐版终身寿险 （分红型）。

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一、长城山海关永乐版终身寿险

山海关永乐版作为一款分红型终身寿险，从出生满30天的婴儿到70周岁的长者，均可成为这款产品的被保险人，

保险期间则为终身，意味着一旦投保，即可享受一生的保障。

在交费方式上，客户可以根据自身经济状况和需求，选择三年交、7年交、20年交等多种交费方式。

此外，投保门槛也相对较低，最低保费1万元起，年交保费更是低至3000元，且以1000元的整数倍递增，让更多人能够轻松拥有这份保障。

该产品的保额将逐年递增，具体为上一年度有效保额乘以（1+2.5%），这意味着随着时间的推移，您的保障力度将不断增强。

在身故保障方面，产品根据被保险人的年龄和交费情况，提供了差异化的赔付方案。

对于18周岁之前的客户，若不幸身故，将按照Max（已交保费）支付保险金；

而18周岁之后，则根据交费期内和交费期满后的不同情况，分别按照Max（已交保费对应系数、现金价值）或Max（现金价值、有效保额、已交保费对应系数）进行赔付。

针对不同年龄段的客户，山海关永乐版还提供了不同的保障对应系数。

18-40周岁的客户可享受160%的系数加成，41-60周岁的客户为140%，而61周岁及以上的客户则为120%。

此外，该产品还包含保单红利，包括年度红利但不具有终了红利，年度红利将以增加保险金额的方式进行分配，让您的保障价值随着时间的推移而不断增长。

除了上述核心保障外，山海关永乐版还提供了多项附加功能和增值服务。

例如，主险合同满5年后，客户可申请减保基本保险金额的20%，以满足临时资金需求。

同时，产品还支持保单贷款、第二投保人、转换年金等功能，为您的财务规划提供更多选择。

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二、长城山海关永乐版收益分析

我们来看投保条件：设定为40岁男性，每年交纳1万元保费，连续交纳5年，共计投入5万元。

表格中详细列出了从41周岁至105周岁不同年龄段客户的累积收益情况，包括身故保险金、累计红利以及现金价值等关键指标。

以下是对几个关键年龄段的详细分析：

以41岁为例，此时投保人已交保费为10000元，身故保险金为16000元，累积红利为88元，现金价值为3036元，因为这是第一年，所以数据比较低。

而到了48岁，现金价值已经达到51095元，已经超过投入的5万元保费，此时就算退保也不会亏本了。

到了60岁，正是退休的时间段，此时现金价值为68005元，加上可能的分红累计，一共可以获得76799元的总收益，是投入保费的1.5倍多。

在保单第40年，也就是80岁的时候，总收益为132112元，是投入保费的2.6倍，整体收益显著提升，已颇为可观。

当然如果活得够久，最终收益也会更高，在100岁，总收益为217896元，105岁为246014元，可以为家庭提供有力的经济保障。

值得注意的是，这里的累积红利是基于假设条件进行计算的，实际红利可能会因市场波动、公司经营状况等因素而有所不同。

但无论如何，这款产品的分红机制为投保人提供了一定的增值空间，使得其收益不仅仅局限于固定的现金价值。

从收益演示表格中可以看出，该产品的累计红利和现金价值均随着保单年度的增加而稳步增长，显示出较强的长期增值能力。

我们可以根据自己的需求和财务状况选择不同的投保条件和保障期限，实现个性化的财务规划。

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三、长城山海关永乐版核保规则详解

为了确保产品的顺利销售和客户的权益保障，一般分红险都会制定一系列详细的核保规则。

例如保额保费的设计，还有是否需要体检，财务的是否有要求等，以下是对这些规则的详解：

1、保额规则

长城山海关永乐版终身寿险（分红型）的保额在核保时具有特殊性，即不计入寿险风险保额、不计入寿险体检保额、也不计入未成年人风险保额。

这一规则意味着，在评估客户的总体风险保额时，该产品的保额不会作为增加风险的因素考虑，使得客户在配置保险组合时更加灵活。

2、 保费规则

趸交方式：最低保费为10000元，超过部分需为1000元的整数倍；这种设置既满足了客户一次性支付保费的需求，又便于公司管理和核算。

年交方式：最低保费为3000元，超过部分同样需为1000元的整数倍；年交方式为客户提供了更为灵活的缴费选择，适合长期规划保障的客户。

最高出单额度：因为存在第二投保人，所以规定了两个被保险人分别单独累计最高出单额度，就是将两个人的保费分别计算并累计。

累计应交总保费：该保费为全渠道同类型增额类/两全/万能产品应交保费之和。这一规则确保了公司在评估客户整体保障需求时，能够全面考虑客户在长城人寿的所有相关保险产品，在体检规则也会有具体展现。

3、体检规则

如果购买的分红险保额相对较低，且在填写健康告知时没有提及需要进一步核实的健康问题，通常不需要进行体检。

保险公司之所以让被保人做体检，主要是‌购买的保额较高或存在健康问题。

保险公司了解被保险人的身体状态，并且会根据体检结果决定是限额承保、加费承保、还是拒保，无非是为了降低自己的风险。

因此，体检与否根据保单代理人的资质和被保险人的年龄及累计应交总保费的不同而有所差异。

非卓越/精英代理人：

18-55周岁：累计应交总保费＞1200万时需体检。

56-65周岁：累计应交总保费＞800万时需体检。

≥66周岁：累计应交总保费＞300万时需体检。

卓越/精英代理人：

18-55周岁：累计应交总保费＞1500万时需体检。

56-65周岁：累计应交总保费＞1000万时需体检。

≥66周岁：累计应交总保费＞500万时需体检。

4、财务规则

财务规则旨在评估客户的财务状况，确保客户有能力承担保险费用并维持保单的有效性。

1000万<累计应交总保费≤2000万：需提供财务问卷或个人资产证明。

累计应交总保费>2000万：需提供更严格的评估，包括生存调查、财务问卷及个人资产证明。

四、长城人寿保险公司怎么样？

长城人寿保险股份有限公司成立于2005年9月，总部位于北京市西城区平安里西大街31号3层301。

长城人寿注册资本为人民币6,219,349,482元，长城人寿的业务范围广泛，是一家经营各类保险的综合性保险公司。

在股东方面，长城人寿共有21家股东，其中北京华融综合投资有限公司、北京金昊房地产开发有限公司、北京金融街投资（集团）有限公司为一致行动人，合计持有公司50.69%的股权，为公司的最大股东群体。

此外，中民投资本管理有限公司、北京金牛创新投资中心（有限合伙）、北京金羊创新投资中心（有限合伙）等也为重要股东，合计持有公司16.40%的股权。

这些股东背景多样，既有国有企业也有民营企业，确保了公司资本结构的多元化和稳定性。

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具体业务方面，长城人寿的经营范围涵盖了各类人寿保险、健康保险、意外伤害保险等，以及这些业务的再保险业务。

同时，长城人寿还积极开展保险资金运用业务，以实现资产的保值增值。

在经营区域上，长城人寿的业务基本覆盖全国主要城市，能为全国各地的客户提供保险服务。

长城人寿在偿付能力方面表现怎么样，下面来看最新数据披露：

根据最新的偿付能力季度报告，长城人寿核心偿付能力为82.04%，综合偿付能力为155.68%，风险综合评级为BBB类，均符合国家监管的要求。

偿付能力是其经营状况的重要指标之一，长城虽然在不同季度有所波动，但整体上仍处于监管要求的范围内，整体来看并无偿付的风险。

长城人寿的投资组合涉及多个领域，包括股票、债券、基金等，投资市场的波动对公司盈利能力有着直接影响。

从披露的信息来看，长城人寿在近几年内加大了对优质资产的配置力度，并取得了不错的投资收益，其整体业绩仍保持稳定增长。

不过，投资市场的不确定性和复杂性也使得长城人寿面临一定的投资风险，例如造成分红的波动。

最后，我们来看具体的分红实现率表现如何。

在官方网站，我们可以查看长城人寿以往产品的分红实现率，例如长城尊贵人生两全保险（分红型）现金红利实现率为82%，最近十年累计分红实现率为95%。

通过检索大多数产品的情况，长城人寿的十年累计分红实现率基本在90%以上，与红利演示的情况相差不超过10%，说明长城红利分配足够稳定。

综上所述，长城人寿公司的风险管理出色，经营足够稳定，值得我们信任。

对于投资者而言，在充分了解公司的经营状况和风险因素后，可以根据自身风险偏好和投资需求做出理性的投资决策。

五、奶爸总结

长城山海关永乐版（分红型）提供了稳定的现金价值和潜在的分红收益机会，是一款值得关注的保险产品。