山海关永乐版终身寿险是长城人寿新上线的一款增额终身寿险。

同时这也是一款分红型保险，能参与保司盈利所得分红。

市面上关于这款产品的介绍也有不少，但大都是一些单方面的分析。

今天奶爸就对山海关永乐版终身寿险来个超详细的测评，大家关注的保障、优缺点、收益都有涉及！

文章目录：

l 山海关永乐版终身寿险保障分析

l 山海关永乐版终身寿险优缺点分析

l 山海关永乐版终身寿险收益分析

l 奶爸总结

一、山海关永乐版终身寿险保障分析

想了解一款产品，当然是从它的保障入手。

这款产品的保障内容详情如下表所示：

（1）投保规则

山海关永乐版终身寿险的投保年龄范围广泛，从出生满30天到70周岁均可投保，覆盖了人生的各个阶段。

保险期间为被保险人终身，意味着一旦投保，保障将伴随终身，为被保险人提供长久的安心。

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该产品的交费期间也非常灵活，可以选择趸交或者3年、5年、7年、10年、15年、20年交，满足不同人群的交费需求。

保额还会逐年递增，为被保险人提供日益增长的保障。

投保门槛方面，山海关永乐版终身寿险设置了合理的最低保费要求。

趸交最低保费为10000元，超过部分须为1000元的整数倍；年交最低保费为3000元，超过部分同样须为1000元的整数倍。

这样的设计既保证了产品的可及性，又兼顾了不同经济能力的投保需求。

（2）保障内容

在身故或全残保障方面，山海关永乐版终身寿险提供了详尽的保障方案。

18周岁前，给付金额为现金价值与已交保费的较大值；18周岁（含）后且交费期内，给付金额为已交保费对应系数与现金价值的较大值；18周岁（含）后且交费期满后，给付金额为现金价值、有效保额与已交保费对应系数的较大值。

这样的设计确保了被保险人在不同年龄段和交费阶段都能获得充分的保障。

此外，该产品还提供了减保规则，允许在主险合同生效或最后一次复效之日起满5年后，每个保险单年度内累计减少的基本保险金额以投保时保险单上载明的基本保险金额的20%为限。

这一规则为被保险人提供了更多的灵活性和选择权。

山海关永乐版终身寿险还配备了万能账户——长城金麒麟终身寿险（万能型），保证利率为2.0%。

这一设计进一步增强了产品的增值潜力，为被保险人的资产保值增值提供了有力支持。

除了以上特点外，山海关永乐版终身寿险还支持保单贷款、第二投保人、隔代投保等其他功能，进一步丰富了产品的应用场景和便利性。

二、山海关永乐版终身寿险优缺点分析

通过上面的保障分析，我们对这款产品有了基本的了解。

然后我们再进一步，对它的优缺点进行点评。

先来分析它的优点。

（1）投保范围广泛，覆盖全生命周期

山海关永乐版终身寿险的投保年龄范围从出生满30天至70周岁，几乎涵盖了人生的各个阶段。

无论是初为人父母的喜悦，还是步入中年的稳健，亦或是晚年生活的安详，都能在这份保险中找到属于自己的保障。

保险期间为被保险人终身，意味着一旦投保，这份保障将伴随您直至生命的尽头。

（2）灵活交费，满足多样需求

交费期间提供了趸交及3年至20年不等的多种选择，无论是希望一次性解决后顾之忧，还是希望分摊经济压力，都能找到最适合自己的交费方式。

同时，投保门槛的设置既考虑到了高端客户的需求，也兼顾了普通家庭的实际情况，让更多人能够轻松拥有这份保障。

（3）保额递增，财富稳健增长

山海关永乐版终身寿险的另一大亮点在于其保额递增机制。

每年有效保额将按照上一年度的2.5%递增，这意味着随着时间的推移，您的保障力度将不断增强，有效抵御通货膨胀带来的风险，确保您的财富能够稳健增长。

（4）减保灵活，应对不时之需

在合同生效或最后一次复效满5年后，您还可以根据实际需要申请减保，每年减少的基本保险金额以投保时保险单上载明的基本保险金额的20%为限。

这一设计既保证了保单的灵活性，又避免了因急需资金而不得不退保的尴尬境地。

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（5）万能账户，增值新选择

长城金麒麟终身寿险（万能型）作为可选的万能账户，为投保人提供了更多的增值选择。

其保证利率为2.0%，在当前市场环境下具有较高的竞争力。

通过这一账户，您的资金可以在保障之余实现稳健增值，为未来的生活增添更多可能。

（6）附加服务，尽显人文关怀

除了上述核心优势外，山海关永乐版终身寿险还提供了保单贷款、第二投保人、隔代投保等附加服务。

这些服务不仅体现了保险公司对客户的细致关怀，也为投保人提供了更多的便利和选择。

分析完优点，接着我们来看看山海关永乐版终身寿险有什么不足。

（1）减保限制

虽然提供了减保功能，但每个保单年度内累计减少的基本保险金额有限制，这可能会在一定程度上影响消费者的资金使用灵活性。

（2）复杂的赔付计算：

身故/全残保障的赔付规则相对复杂，涉及多个因素的计算（如已交保费、现金价值、有效保额及对应系数）。

消费者可能需要花费一定的时间和精力来理解这些规则。

对文章第二节总结：山海关永乐版终身寿险作为一款终身寿险产品，具有广泛的投保年龄范围、保额递增设计、全面保障、灵活交费方式、附加万能账户和丰富附加服务等优点。

然而，其减保限制等缺点也需要消费者在购买前充分了解并谨慎考虑。

三、山海关永乐版终身寿险收益分析

在了解了山海关永乐版终身寿险的基本保障和优缺点之后，接下来奶爸讲讲大家比较关心的方面——产品收益。

山海关永乐版终身寿险是一款理财险，所以保单收益是不能够忽略的。

那么这款产品的收益如何呢？

奶爸就以3岁男宝宝，年交10万，分5年缴费，共50万保费为例，分析这款产品的收益情况。

下面是收益演示表格：

可以看到，保证利益部分，刚开始，保单的现金价值还是比较低的，这也是几乎所有理财险的“通病”。

保单第一年，投入保费10万元，保单现金价值只有18100元。

说到这里，其实有不少读者私信或者留言奶爸，反馈说交了几年理财险，发现现金价值才那么一点，退保又不划算。

奶爸在这里还是要建议大家，投保理财险要理性，投保前要认真阅读保险条款，明确保单的现金价值增长情况，封闭期有多久，什么时候能回本。

这些都是比较实际的问题，投保理财险的钱应该是你存起来用不到的，你想用这笔暂时用不上的钱来增值，而不是你仅有这笔钱，然后也拿来理财投资。

说了点题外话，回归主题，看看山海关永乐版终身寿险的收益情况。

保证收益方面，随着时间的推移，现金价值也在水涨船高。

到男宝宝10岁时，保单现金价值来到501780元，已经超过已交500000元保费，结束封闭期。

到被保人30岁时，保单现价来到821590元，是已交保费的1.6倍多。

这时候如果需要用到钱，比如婚嫁、创业、买房等情况，可以通过减保等方式取出一笔钱，用来支持现实需要。

到被保人60岁时，这份保单已经经过了很长时间的增值，现金价值也比较可观，有1723330元，是已交保费的3.4倍多。

如果被保人养老规划需要用到钱，也可以通过减保或者直接退保，一次性取出所有的现金价值，用来保障退休生活。

这一年的保单IRR可以达到2.27%，如果被保人足够长寿，到90岁时，IRR可以达到2.35%。

这个数字看起来中规中矩，但这款产品还有分红。

所以我们看下保证利益+分红的收益情况。

前期的话，分红的收益不是很明显，也是在被保人10岁结束封闭期，此时的生存总利为529129元，比保证利益部分多一万块左右。

到被保人60岁时生存总利为3076702元，是已交保费的6倍多，这一年的IRR为3.36%。

如果被保人足够长寿，被保人90岁时，生存总利为8849788元，是已交保费的17倍多，此时的IRR为3.44%，接近3.5%！

要知道，8月底退市的是3%的产品，而3.5%的产品早已经不卖了，所以如果时间够长，那么这份保单的IRR还是比较高的。

但是需要注意，保单分红是不确定的哦！

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四、奶爸总结

上面奶爸给大家详细分析了山海关永乐版终身寿险的保障、优缺点和收益情况，这些方面都是我们在投保时需要了解的。

但投保一款理财险需要了解的方面不限于此，想要了解更全面的保险知识，欢迎关注【奶爸保】！