大家都在谈论养老金问题，怎么解决？这个问题足够复杂，不能简单地用模型来解决。

中国人民银行前行长周小川对此有着清醒的认识，他在第五届全球财富管理论坛上详细分享了自己的观点和建议。周小川的讲话引起了广泛的关注，他强调了养老金问题的紧迫性。

如今，我们的养老金问题已经到了无法回避的地步，周小川先生十分清楚这一点。他真刀真枪地审视问题，直言不讳地指出，推迟解决养老金问题没有任何机会，未来会更难做出选择。

那么，养老金缺口到底有多大？时间又有多紧迫呢？我们可以通过以下三个数据来看看。

首先，我们可以看看养老基金的社保净值。2022年，我国城镇职工基本养老保险基金支出总额为6.2万亿元，超过全国一般公共预算收入的四分之一。

同年，我国企业职工基本养老保险基金累计余额约为5万亿元。这些数据清楚地表明，我国的养老基金实在是太少了，这一点在周小川的讲话中也有所体现。

其次，我们看看养老基金池的变化趋势。中国社科院的报告指出，我国基本养老保险基金将于2027年达到峰值，累计余额将在2035年左右耗尽。这意味着，养老基金已经没有增长空间，而且消耗速度比很多人想象的还要快。

最后，我们看看人口年龄结构的变化。国家卫健委的数据显示，到2035年，60岁及以上的老年人口将突破4亿。

根据目前的生育预测，到2057年，中国65岁以上的人口将达到峰值4.25亿，占总人口的32.9%-37.5%，这一比例甚至可能超过日本。

这三组数据都告诉我们一个事实：我们需要尽快改进现有的养老金模式。周小川强调养老金问题的紧迫性，这是完全有道理的。

那么，我们该如何改进呢？周小川提出的解决方案是“国家统筹基本养老金+个人养老金账户”。

中国的现实是，人口众多，同时养老金覆盖面不断扩大。一般来说，由于老龄化，养老基金池容易出现缺口。

这种情况下，国家安排的养老金是基本的，不会太高。这意味着较大的缺口将在很大程度上由个人养老金来补充。

这个计划能否有效解决当前的养老问题呢？理论上来说，是可行的。我们可以参考美国的“国家统筹+个人养老金”模式。

美国联邦政府协调的基本养老金全称是“老年、遗属和伤残保险”，始于1935年罗斯福执政期间。

这种“保险”的资金来自政府对个人征收的社会保障税，覆盖了90%以上的就业人口。税率为年收入的12.4%，略低于15%的个人基本所得税。

但是，美国的养老金模式并非一帆风顺，也有一些问题需要解决。例如，这种模式依赖于年轻工人的税收，但现在美国也面临老龄化问题，年轻劳动力的减少使得这个模式的可持续性受到挑战。

总的来说，养老金问题是我们必须面对的现实问题。我们需要在现有的模式下寻找解决方案，而不能再拖延。无论我们采取何种方式，都应该是对每个人公平的，能够保证老年人的生活品质。

我们必须重视这个问题，因为它关乎我们自己的未来。我们都会老去，我们都需要养老金。我们现在所做的一切都会影响我们的未来。所以，让我们现在就开始解决这个问题，而不是等到问题变得无法解决的时候再去解决。

周小川的观点提醒了我们，养老金问题的解决刻不容缓。既然问题已经摆在我们面前，我们就不能再逃避，不能再推迟。我们需要勇敢地面对问题，寻找解决方案，以确保我们和我们的后代都能有一个美好的未来。

让我们一起行动起来，面对这个问题，寻找最佳的解决方案。这是一个艰巨的任务，但只有这样，我们才能确保我们的未来充满希望和机会。我们不能再等了，现在就是行动的时候。