近日一位企业职工在2023年8月办理退休手续，9月份拿到了养老保险待遇计算表，30年的工龄，最终月养老金合计是1877.5元，看到这个数字多数人会感到不太理解，30年的工龄，为何养老金才有一千多元？原因是什么？

首先这位退休职工的月基本养老金是1877.5元，分别由基础养老金度、过渡性养老金和个人账户养老金相加得出：

基础养老金=（基本养老金计发基础标准6247元+本人指数化月平均工资3342.77元）/2*缴费年限30.75年*1％=1474.43元

过渡性养老金=基本养老金计发基础标准6247元*平均缴费指数0.5351*视同缴费年限3.08年*1.2％=123.55元

个人账户养老金=退休时个人账户总额54506.18元/养老金计发月数195=279.52元

养老金=基础养老金1474.43元+过渡性养老金123.55元+个人账户养老金279.52元=1877.5元

1. 平均缴费指数是0.5351，然而缴费指数是由个人缴费基数/当地上年度在岗职工平均薪资所得，换而言之这位退休人员退休前，参加养老保险基本是按照60％缴费基数的标准进行缴纳费用。

2. 这位退休人员在湖北省襄阳市退休，养老金计发基数为6247元，对比经济发达地区并不高，例如上海市养老金计发基数为12184元，江苏省养老金计发基数为8309元，安徽省养老金计发基数也有7401元。

3. 个人账户养老金总额不高，仅有54506.18元，个人账户养老金总额与缴费基数是息息相关，若是缴费基数较低则个人账户养老金则会较低。

4. 女性50岁退休，计发月数为195，计发月数标准与退休年龄挂钩，退休越晚计发系数越低，而养老金与计发系数是成反比例关系，计发系数越低养老金则越高，当60岁退休计发系数则是139。

以上四个原因则是可以反映出，为何30年工龄养老金却只有一千多元的核心因素，那么此时我们将这四个因素替换一下，退休地点在上海市，根据公布2023年上海市养老金计发基数为12184元，平均缴费指数是0.7，工龄为40年，退休人员为男性在60岁退休，最终养老金总额是6531.2元。

一千多元与六千多元确确实实存在一定差距，那么作为职工我们应该如何确保退休后的养老金达到我们满意的总额？

1. 缴费基数按照实际工资进行缴纳，不要为了躲避养老保险费用，去按照最低60%缴费基数进行参保缴费。

2. 尽量不要断缴养老保险，在换工作时，要注意时间节点，不要因此造成养老保险断缴，累计缴费年限下降。另外不要陷入15年领取养老金的误区，养老保险缴费15年是领取养老金的门槛，门槛也就是最低标准，那么你按照最低标准缴费，你的养老金基本也是处于平均养老金之下。

总的来说养老金计算方式大家是一致相同，至于退休后可以领取多数养老金，需要看待每个人不同情况而定，养老金的底层逻辑就是“多缴多得”，只有在缴纳足够高的养老保险，退休后的养老金才会足够高，作为参保职工，我们只要做到按实际薪资和缴费基数进行参保缴费，不要由于不必要的原因造成养老保险断缴，维护个人切实利益，注意所在单位是否按照标准全额缴纳养老保险。