养老金是退休人员的重要收入来源，但是不同人领取的养老金却有很大差异。有些人每个月能拿到几万块钱，有些人每个月只拿到几百块钱。那么，养老金是怎么计算的呢？

退休人员每个月能领到的养老金与他们缴纳的社会保险有着密切的联系。即使是在相同的工作岗位，相同的缴费时间，退休金也可能有很大差别。这是因为养老金的计算和发放都遵循着多缴多得、长缴多得的原则，而且还受到所在区域的平均工资水平、物价水平、养老金政策等因素的影响。此外，个人在退休前的社会保险缴费年限、缴费基数、以及目前的身体状况等也会影响养老金的金额。

要想领取养老金，必须满足两个条件：一是缴费年限达到15年；二是达到法定退休年龄。这两个条件缺一不可。

养老金的计算公式如下：

养老金=基本养老金+个人账户养老金

其中

个人账户养老金=个人账户储蓄金额/计发月数

计发月数=（预期寿命-法定退休年龄）×12

（目前50岁的人有195个月，55岁的人有170个月，60岁的人有139个月）

基本养老金=（全省上一年在职职工的月平均工资+我的指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

我的指数化月平均缴费工资=全省上一年度在职职工的月平均工资×我的平均缴费指数

我的平均缴费指数=自己的实际缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值（最低为0.6，最高为3）

从上面的公式可以看出，当缴费年限一样时，基本养老金主要取决于个人的平均缴费指数，而这个指数反映了自己和社会平均水平的差距。如果自己缴纳的基数高于社会平均水平，那么指数就会大于1，反之则小于1。因此，缴纳基数越高，基本养老金就越高。

另外，个人账户养老金主要取决于个人账户储蓄金额和计发月数。储蓄金额是由个人和单位共同缴纳的部分累积而成，并且享有一定比例的收益率。计发月数则是根据预期寿命和法定退休年龄确定的。因此，缴纳金额越多，缴纳时间越长，个人账户养老金就越高。

需要说明的是，养老金并不是一次性发放，而是按月领取，只要领取人在世，就可以终身享受。即使个人账户养老金用完了，基本养老金也不会减少。而且，随着在职职工的平均工资水平的提高，退休人员的养老金也会相应调整。所以，退休人员只要能多活一些年，就能多领一些钱，比缴纳的费用要划算得多。

那么，已经参加社会保险的人，怎么缴费才比较合算呢？

这要根据不同的参保类型来区分。目前，社会保险分为职工养老保险和居民养老保险两种。

对于职工养老保险的参保人员，他们的个人缴费部分将完全纳入到个人账户中，而单位缴费部分则纳入到地方统筹基金中。个人缴费基数是根据前一年的平均工资水平来确定的。这意味着，工资越高，缴费基数越高，个人账户养老金也越高。所以，对于职工来说，要努力提高自己的收入水平，让自己的缴费基数更高，这样在退休后可以获得更多的养老金。另外，如果能够保持工作稳定，延长缴费时间，那么基本养老金也会相应增加。但是，在现在的社会中，找一份安稳的工作并不容易。所以，很多人都想考公务员或者进入编制单位。

对于居民养老保险的参保人员，他们可以自由选择缴费档次，而且还可以享受地方财政的补贴。按照有关规定，对于个人缴纳的费用，地方财政的补助最低不低于30元。比如，有的地区对个人缴纳200元，补助30元；缴费300元，补助50元；缴费600元，补助70元。这样一来，个人缴费越多，补贴越多。而不管是个人缴费还是补贴，都会进入到个人账户中。值得一提的是，居民养老保险的参保对象都是60岁以上的老年人，并且可以直接申领养老金。所以他们的计发月数都是139个月。

因此，对于居民养老保险的参保人员而言，如果经济条件比较好，可以选择一个较高的缴费档次，这样既可以获得更多的补贴，又可以在退休后领取更高的养老金，并且每年还可以享受更大幅度的调整。当然，如果经济能力较弱，也可以选择延长缴费年限或者选择较低的缴费档次来减轻负担，在退休时也能获得一定水平的养老金。

总之，在参加社会保险时，要根据自己的实际情况和预期需求来合理选择缴费方式和档次，并且尽量延长缴费时间和提高缴费基数。这样才能在退休后享受到更好的生活品质。