一说起退休养老金的事儿，大家就议论纷纷，有人说养老金涨得慢，有人说计发基数不透明，反正是一肚子疑问。这不，前两天人事部门专门组织了一次培训，请来社保局的专家给大伙儿讲解养老金的计算方法，我也去凑了凑热闹，总算把这些问题弄明白了。今天就给大家分享一下我的心得体会，希望能帮到更多人。

其实养老金主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金，基础养老金是根据你工作时间的长短和当地的平均工资水平来确定的，主要反映社会公平。个人账户养老金则取决于你自己缴纳的金额和记账利率，属于你个人名下的钱，这两部分加起来，就等于每个月能领到手的养老金了。

说到这，可能有人要问了，这个养老金到底是怎么算出来的？别急，咱们一步步来。

先说基础养老金，它的计算公式是：基础养老金=（年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限(含视为缴费年限)×1%。举个例子，小张在北京工作，累计缴费 30 年，假设北京上年度职工平均工资是 1 万元，本人指数化工资1.2万，那他的基础养老金就等于 （10000+12000）/2×30×1%=3300 元。

如果你在 2014 年之前参加工作，计发月数还要考虑改革前的"视同缴费年限"，这个年限是根据你 1997 年 1 月之前的工龄换算的，具体能折算多少，得看你 97 年时的工龄和年龄。反正挺复杂，有兴趣的朋友可以去社保局问问，让他们给算算。

除了基础养老金，个人账户养老金的计算也很重要，它的计算公式是：个人账户养老金=本人账户储存额÷计发月数，本人账户储存额，就是你每个月缴纳的养老保险金，以及按记账利率结算的利息。假如小张每年缴纳 1 万元，缴费 30 年，他个人账户里的钱差不多能存到 30万，再按 139 除一下，每月能领 2158 多。

算下来，小张退休后每个月能拿到 5458 多的养老金，这只是按现在的工资水平估算，实际上养老金每年还会根据物价、工资增长等因素进行调整。也就是说，随着经济发展，养老金水平还会逐步提高，对很多普通工薪族来说，这笔钱还是挺重要的。

讲了这么多，估计大家都看出来了，养老金的多少跟不少因素有关，像缴费年限、缴费基数、当地工资水平等等，哪一项变动都会影响最终的养老金水平。所以呢，我建议大家一定要主动了解相关政策，平时多关注自己的社保记录，别到退休了才后悔当初怎么没多交点。

还有一点要提醒的是，咱们可别把退休后的日子全指望养老金了，毕竟这只是基本保障，想要生活有质量，还得未雨绸缪多做打算。你看现在不少退休老人，有的跑车跑团，有的下馆子打牌，花销可不小。万一哪天身体出了状况，医药费更是一笔不小的开支。所以啊，我劝大家从现在开始，就要学会合理规划资产。存点钱，理个财，给将来留点保障，别等到退休了手头紧巴巴的。

养老不只是钱的事，更重要的是一种积极乐观的生活态度，我身边就有不少退休老同志，虽然养老金不高，但他们照样过得有滋有味。天天锻炼身体，和老伙计聊聊天，日子过得充实又快乐。反倒是有些人，钱不少，身体也硬朗，就是闷得慌，整天愁眉苦脸的。这不，前两天我们老张就跟我抱怨，说退休后在家呆住，想找点事做，我当时就建议他，要不出去旅旅游，或者去老年大学学学画画啥的，找点儿乐子。

说了这么多，我想跟大家强调一点：养老金固然重要，但更重要的是我们要学会享受当下的生活，年轻的时候好好工作，存点钱，到老了呢，就把更多精力放在自己喜欢的事情上。无论收入多少，只要心态好，日子就能过得有意义。退休后的幸福生活，可不就靠咱自己去开创吗？

退休养老金的计算确实有点复杂，但只要弄明白那个公式，还是能大致算出来的，不过我觉得吧，与其把所有希望都寄托在养老金上，倒不如多琢磨琢磨怎么开源节流，给自己多准备几手。

毕竟钱再多也有花完的时候，到那会儿可别手足无措啊！还是那句话，要未雨绸缪，早做打算。同时也别忘了多陪陪家人，出去旅旅游，享受享受生活。只要心态摆正了，钱多钱少都不那么重要。反正我退休后的理想生活，就是和老伴儿去全国各地转转，看看祖国的大好河山。到时候啊，我就把单位发的养老金，全拿去当路费！