我大姨是一位自由职业者，她从事美容美发行业，没有固定的工作单位。她一直觉得社保太贵，不值得交。她只在2003年到2018年这15年里缴纳了社保，每个月缴纳的基数是当地城镇单位就业人员平均工资的60%，也就是最低标准。她认为只要交满15年的社保，就能领到养老金，就够了。

2018年底，她办理了退休手续，开始领取养老金。她以为自己能领到至少2000元左右的养老金，结果却惊呆了。她每个月领到的养老金只有957元！这比她预期的少了一半多！

她很不理解，为什么自己交了15年的社保，领到的养老金却这么少？她找到了当地社保局询问原因。工作人员告诉她，养老金的计算方式是按照基础养老金和个人账户养老金两部分来确定的。基础养老金是根据缴费指数和缴费年限来计算的，个人账户养老金是根据个人账户余额和预期寿命来计算的。

由于她只交了15年的社保，而且每个月缴纳的基数很低，所以她的基础养老金和个人账户养老金都很低。加上2023年全国平均预期寿命已经达到78.6岁，所以她每个月领取的养老金也就只有957元。

我大姨听了工作人员的解释后，还是觉得不甘心。她想知道其他人都领多少养老金。于是她又找了几个同龄、同行业、同地区的朋友对比了一下。

结果发现，其他人都比她领得多。其中一个朋友A，在一家美容院工作了30年，每个月缴纳的基数是当地城镇单位就业人员平均工资的100%，也就是中等标准。她退休后每个月领取的养老金是2451元！比我大姨多出了1494元！

另一个朋友B，也是自由职业者，但是她一直坚持缴纳社保，每个月缴纳的基数是当地城镇单位就业人员平均工资的200%，也就是较高标准。她退休后每个月领取的养老金是3658元！比我大姨多出了2701元！

我大姨看了这些数据，才意识到自己的错误。她原来以为只要交满15年的社保，就能领到养老金，就够了。她没有想到，养老金的领取方式是多缴多得，长缴多得。她没有想到，随着社会的发展和人口的老龄化，养老金的水平会不断提高，而她的养老金却会越来越低。

那么，养老金的领取方式究竟是怎样的呢？为什么会出现这样的差距呢？

根据《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》和《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的意见》，我国目前实行的是“三档”养老金制度。也就是说，退休人员每个月领取的养老金由三部分组成：

- 基础养老金：这部分是由中央和地方财政共同承担的，按照全国统一标准确定。2023年全国基础养老金标准为150元/月。

- 个人账户养老金：这部分是由个人和单位（或自己）共同缴纳的，按照个人账户余额和预期寿命确定。个人账户余额又由缴费基数、缴费比例、缴费年限、账户利息等因素决定。

- 转移结算养老金：这部分是为了解决跨省转移参保人员之间待遇差异而设立的，按照转移前后两地缴费指数和缴费年限确定。

从上面可以看出，养老金的计算方式是非常复杂的，涉及到很多因素。但是有一个原则是很明确的，就是多缴多得、长缴多得。也就是说，在其他条件相同的情况下，缴费基数越高、缴费年限越长、转移结算越少（或不转移），退休后每月领取的养老金就越多。

那么，对于灵活就业者来说，他们应该如何考虑社保缴纳年限呢？他们应该交多少年才合适呢？

其实，这个问题没有一个固定的答案。不同的人有不同的情况和需求。但是我们可以从两个方面来看：

医疗保险：医疗保险是社保中最重要也最划算的一项。它可以为我们提供医疗费用报销、大病保险、生育保险等服务。而且医疗保险没有最低缴费年限要求，只要参加了医疗保险，就可以享受待遇。所以我们建议灵活就业者都要坚持缴纳医疗保险，不要断交。

养老金：我们还是要尽量多缴多得、长缴多得，以提高我们的养老金水平。那么，我们应该交多少年才合适呢？我们建议灵活就业者至少要交到医疗保险的最低缴费年限（25年或30年），这样可以在养老金的计算上占据一定的优势，也可以在养老金的每年上涨上享受更高的增长幅度。当然，如果条件允许，我们还可以继续缴纳更长的时间，以获取更高的养老金。

通过我大姨的故事，我们可以看到，社保是一项非常重要也非常复杂的制度。它涉及到我们的健康、生活、未来等方方面面。对于灵活就业者来说，社保更是一项不可或缺也不可轻视的保障。

所以，我们建议灵活就业者要重视社保，要合理地规划社保。我们建议灵活就业者至少要坚持缴纳医疗保险和养老金，不要断交。我们建议灵活就业者至少要交到医疗保险的最低缴费年限（25年或30年），这样可以在退休后享受免费的医保待遇，也可以在养老金上占据一定的优势。当然，如果条件允许，我们还可以继续缴纳更长的时间，以获取更高的养老金。

对此，你怎么看呢？你觉得灵活就业者该如何规划社保呢？欢迎在评论区留言分享你的看法和经验。