最近有个朋友跟我吐槽，自己交了22年的社保，刚刚办理完退休手续，本想着退休后好好享受退休生活，跟其他人一样时不时地出去游山玩水什么的，可是看到社保部门出示的养老金核算单，直接目瞪口呆，整个人蒙圈了。这是怎么回事呢？

说起我的这个朋友，确实挺不容易的，能缴纳22年的社保已经很难得了，其实这样的缴费时间也算是比较长的了，可是为什么拿到的养老金却只有1000多块钱，这让她一时半会难以接受。

我看过她的养老金核算单上的信息，才焕然大悟，原来导致她养老金偏低的原因，是她的养老保险缴费指数很低，养老保险个人账户余额都没有5万元，只有4.3万元。

大家知道，现在缴纳职工养老保险，缴费档次在社会平均工资的60%至300%之间，假设你们当地的社会平均工资为6000元，那么养老保险缴费最低档次就是6000*60%=3600元，而如果一直按照60%档次缴费的话，退休时的养老保险缴费指数就是0.6，可是我的这位朋友的养老保险缴费指数只有0.5，明显偏低了。

这也说明，在以前他们单位一直是按照很低的缴费基数在缴费，对于职工的利益其实是一种损害。当然，现在如果再有用人单位这样操作，一经发现，会被给予处罚。

正是在这样的养老保险缴费水平下，这位朋友的养老金才只有1000多块钱，我们来计算一下她的养老金。

根据养老金的计算公式，养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，少数人拥有视同缴费年限，还会有过渡性养老金，不过这位朋友显然是没有过渡性养老金的。

其中基础养老金等于当地养老金计发基数*（1+养老保险缴费指数）/2*养老保险缴费年限*1%，个人账户养老金等于养老保险个人账户余额/养老金计发月数。

已知这位朋友所在地的养老金计发基数为7200元，由于她是1973年出生，今年50岁，对应的养老金计发月数就是195个月。我们将这些数据代入上述计算公式来计算一下她的养老金。

基础养老金等于7200*（1+0.5）/2*22*1%=1188元，个人账户养老金等于4.3万/195=221元，加起来的养老金就是1188+221=1409元。

交了22年社保，最后的养老金只有1409元，这位朋友感到心有不甘，因为她看到有的人，缴费年限只有15年，养老金也有2000多块钱。她以为自己应该有两三千块钱的。

现在面对这样的养老金，她非常失望。于是才有了上面的那一幕。我在跟她算完这笔账后，安慰她说，养老金的计发原则是长缴多得和多缴多得，不仅要看缴费年限，还要看个人的缴费水平。之所以有的人缴费年限不长，养老金也很高，一是他的缴费水平可能很高，还有一个原因就是他的退休地，经济比较发达，比如说上海。

上海今年城乡居民的基础养老金就可以达到1400元，要知道全国很多地方的城乡居民基础养老金只有100多块钱。