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深度:对比增额分红险,港储蓄分红险,哪7
大风
险与不同?(二)
简介:
书接上面的文章,对比国内的增额分红险,香港的储蓄分红险,两者都被誉为是网红的“挪储神器”,那么对于内地居民去对比,有着哪些风险与不同呢?第四:同国内分红险对比,香港储蓄分红险最高7%收益,未来能长期稳定实现吗?国内的分红险诞生于2000年,当时中国人寿没有推投连险,而是推出了内地第一款分红险:国寿千禧理财,在当时相对高利率的背景下,也是高保底收益,以及上不封顶的分红。之后迎来了火红的十年,当时在随后的5年出现大量退保和投诉,在监管缺失的背景下,保险公司及从业人员承诺固定分红收益、隐瞒保险期间或缴费期间、隐瞒退保损失、与银行存款或理财产品做简单对比等。到了2013年,寿险费率市场改革启动,预定利率上调至3.5%,部分年金险为4.025%。普通寿险替代了分红险,不过随着监管政策的调整和完善,三板斧规范之后,藏在黑匣子里的真实收益也得见天日,分红险公开透明的运作让投保人有了可比性,内地分红险逐渐站回C位,那么当低利率时代被验证之后,分红险将成为寿险的未来之星。下面是分红险重新规范过程的最重要的三板斧:2020年2月,监管要求收益演示时,红利分配比例统一为70%,并且只能用利差演示;2022年12月,监管再发文件,要求收益演示的利率最高为4.5%;同时要求,从2023年6月起,保险公司要公布自己的红利实现率,也就是实际分红达成率。香港的储蓄分红险,也是随着投连险的衰落,而诞生于2010年。之前也提到,内地的监管严格且要求更确定,而香港则是更为市场化。所以香港的保单,让投保人与保险公司资金运作、金融市场的变动更为关联。而投保资金主要投资于全球市场,尤其是美股美债等,占比50%以上。在2009年之后持续牛市,所以总体表现良好。道琼斯指数从最低的8772点涨到了2024年最高的41585点,涨了整整的500%。美债年化收益率在4%之上。概括总结:香港的储蓄分红险推出后,一直在历史上一个上升的投资通道中运行,收益良好,再辅以收益平滑机制,短期内收益率不会发生大的变化,当时如果遇到金融危机,有可能出现大的变化。第五:香港储蓄分红险的人民币、美元、港币转换,能摆脱可能的汇率损失吗?内地的分红险只有人民币币种,而香港的储蓄分红险则可以使用多种货币投保,包括人民币、美元、港币等等,而且一般保单中都提供了货币转换选项。也就说不论投保人是以何种货币投保,都可以在保单有效期内,任意选择人民币、美元、欧元在内的6到9种货币作为保单货币,而且每年有一次转换货币的机会。这个做法就是让投保人可以自由选择,转换为当地的货币,未来有可能减少汇兑成本。另外选择看涨或者稳定的货币,避免汇率波动带来的损失。当然客户选择不同的保单货币,保险公司投资获取的收益也会有着差别,每年的分红实现率就是不同的。当时如果对于内地居民来说,未来退保后还是需要人民币进入国内消费的,那么不论是何等货币,都无法避免汇率的变动,当然有可能赚有可能赔,汇率风险是不可能避开的。那么近年来人民币兑美元的汇率一直走低,如果未来持续走低,不那么退保时出现汇兑损失,如果人民币开始反弹走强,那么投保人得到汇兑利润,汇率风险时不可能避开的。第六:同国内分红险对比,香港储蓄分红险的后续创新点分析由于是纯粹市场化,那么各家保险公司为了竞争需要,各种创新不断,所以对比内地分红险保单,现在香港保单的创新性还是很强的。目前主流创新除了上文所说的保单货币转换之外,还有着:保单分拆可以将一份保单分成数份,投保人可以弹性规划资产。例如为第一个孩子买的保单,在之后可以拆分给后面的孩子分配。保单缴费延期时间拉长,宽限期由31日最高可以延期到365天,宽限期期间保单继续生效。将复归红利和终期红利进行锁定红利,每个保单年度可以申请一次,当时当锁定后,就不再按照原有保单增值计划继续增值,只能享受保险公司给予的固定利率,锁定比例一般在红利的10%到70%,现在又创新了解锁选项功能。如果被保人于保单生效满一年后,在25岁之前学业优秀,可以多的特别奖励。免交保费条款,例如投保人在60岁之前全残可以豁免交付保费,还可以约定投保人在60岁前不幸身故或者全残,会豁免保费到被保人25岁。如果被保人不幸身故以及没有第二被保人,会支付身故赔偿给保单受益人。如果被保人在首年内意外不幸身故,除身故赔偿外,该计划还会额外支付意外身故赔偿,减轻财务负担。另外如果投保长年限,还可以一次缴纳保费,只不过将后续保费进入到另外一个账户,类似于国内的万能险账户。为了鼓励投保人,现在也有一些创新激励措施,例如保证前3年收益保证在6%等等。还可以无限次更改受保人,让财富继续传承下去。其他的创新,例如第二投保人等等,国内分红险也有类似条款。第七:同国内分红险对比,香港储蓄分红险的法律保障对比国内分红险受到国内法律保护,但是内地居民购买香港储蓄险,如果在国内购买,两边法律都不保护,属于地下保单。如果在香港购买,受到香港法律保护,不受到内地法律保护。那么出现纠纷时,内地居民首先想到的就是投诉监管部门,那么在香港,如果没有有利直接的证据,那么很有可能不被受理。法院起诉时间长、费用高,还不一定胜诉。另外,即使香港容许内地居民在港购买保单,但是资金如果从内地进出,都是违规违法的。根据外管局的规定,到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下交易,现行个人外汇管理政策法规,到目前尚未开放,也就说不能合法的购汇换汇出境购买。违反者将处于30%的罚款,严重者追究刑事责任。那么资金如何进出呢?现在银联2016年规定,禁止通过银联通道缴付具有投资分红性质的香港保单。同样在2016年,银行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》发布,跨境汇款1万美元及等值外币也都需要上报,每年5万美元。现在通行方法是,投保人去到香港开设本地银行卡,作为缴费和收款账户。但是投保资金如果从内地筹备,未来退保或者死亡领取赔偿金又要拿回内地,没有合法的通道。如果采取不合法不合规的手段进出,可能涉及洗钱罪的指控,有可能被冻结账户,刑事责任追究和罚款处罚。虽然这几年港港保单增长势头迅猛,但是投保人也要对应自己的需求和自身条件,进行慎重的选择。本来就想为家人做点规划,资产保值增值,但是采用非正规手段来操作,未来很有可能被税务、外管、金管局和经侦追查和处分。大数据时代,一切皆有可能1#三分钟讲知识#
深度:增额分红险,对比港储蓄分红险,哪7
大风
险与不同?(一)
简介:
先从巴菲特说起,最近减持了苹果公司,减持了汽车公司,但是增持了安达保险成为第九大重仓股。在他的投资组合中,最大的资产构成就是保险业。他曾经表示:“如果当初没有收购(第一家财险企业),运气好一点的话。伯克希尔哈撒韦的价值是今天的一半”。巴菲特的最终结论是:保险产品永远不会过时,营收通常会随着经济增长和通货膨胀而增加。同样在每个家庭创富和保值的过程中,保险资产在过去、现在和未来,都是最安全的资产种类。只要你一直活着,没有一类资产,像保单一样为你默默不断创造着价值,而且还能免税、指定的传承给下一代乃至下下一代。总述:内地增额分红险的突起,与香港储蓄分红险的崛起在国内增额寿险预定利率下调到2.5%的时代,增额分红险异军突起,受到投保人的青睐。有着最高可达到年化2.5%复利的保证收益,还有着有可能突破年化1.4%的分红收益。对比同样安全性高的,但是仅仅不足年化2%的银行存款产品,谁能不动心呢?下一个决定,让时间和复利为金钱赋能,长达一生,不觉得是最明智的选择吗?同样,香港储蓄分红险在近几年也是热评多多,传闻有着高达7%的收益率,在目前尤为耀眼夺目。其实这类金融产品的兴起,也是踩在2008年金融危机香港投连险失败的基础上发展起来的。当时的投连险,实质上就是一种纯投资基金型产品,几乎不提供资产的风险保障,又缺乏监管规定,导致客户亏损严重。到了2010年,保诚保险的一款“隽升”的英式储蓄分红险创新出来了,采用的是英式分红,保证本金和一定的固定收益,而且还有着高达7%的超高延示预期收益,一下子就成为寿险和储蓄的跨界网红产品。随后保监会也要求2017年开始必须披露分红实现率(红利实现率),从此香港的储蓄分红险开始蓬勃兴起,之后内地居民也开始购买。那么面对内地增额分红险和香港分红险(英式分红),不仅仅要从预期收益的实现性来分析,其实更要全面的多维度进行对比,这样买者才能识别不同,对比出谁更符合自己的未来现金流需求,谁更适合现在和未来购买和持有。即使在卖者不尽责的情况下,买者也不会后悔和失落。德先生做了仔细对比,进行了全面分析:第一:两地监管环境不同,内地更行政更确定,而香港更市场更创新内地的监管有着市场经济的灵活性,同时更多的是行政管理的有效性。也就是说国家相关法律更主要的会体现到金管局的各项文件、通知和窗口指导中。其中拆分的监管指标会非常多,指导会非常细致,导致法规禁止的事情不能干,法规非涵盖的事情要沟通后才能干。香港的保险局的管理则不同,他们是围绕着“公平待客”这一基本原则进行管控。只要保险公司和从业者秉承了这一原则,那么设计的新保险产品就可以创新出来,保险公司可以围绕着保险市场的供需关系进行展业。最终法规禁止的事情不能干,法规不禁止的事情都可以干。那么最终展现给客户来说,内地的安全保护性更强,对于客户的投诉响应度更高,对于保险公司和从业人员的管理更严格。而对于香港保单客户来说,如果拿不出对方的不利证据,投诉是不会得到响应的,保险公司的抗辩能力更强。而且依据"不得提出异议"条款“约束合同双方,法庭诉讼需要投入的成本很大。第二:同国内分红险对比,香港储蓄分红险的现金价值计算,确定部分和非确定部分的比例区分现在内地保险市场中的增额分红险,现金价值一般都是“保证收益2.5%(2.0)+不确定浮动分红”两部分组成。其中不确定的浮动分红部分,计算方式为:(预定利率4.5%-固定利率2.5%)*70%*分红实现率,基本上是在0.5%到1.4%之间浮动,那么加在一起,有可能未来能实现低则3.0%,高则3.9%的收益。那么从内地分红险的分红模式来分析,保证收益部分所占比例还是非常高的,那么仅仅从保证收益部分回本的年限比较短。同时分红的不确定红利部分前期很少,后期随着总基数(累计分红额)的增加而快速增加,最终超过保证收益的现金价值。而香港储蓄分红险,如果是英式分红方式,现金价值一般都是由“保证金额+复归红利+终期红利”三部分组成,如果是美式分红方式,现金价值一般都是由“保证金额+累计(周年)红利+终期分红”三部分组成。那么同国内分红险对应的基本上都是香港英式分红的储蓄分红险,未来仅以此做对比。而在其中,保证金额的复利一般只有0.5%到1%,一经派发就不会改变,而且保证拿到。而其他都是浮动的收益。那么从现金价值来看,保证收益部分很小,导致保证收益部分回本的年限比较长。在不确定收益的分红中,相对确定的复归红利部分占比也很小,主要是终期红利的现金价值增长非常快,其实又一次加深了收益的不确定获得风险。第三:同国内分红险对比,香港储蓄分红险非保证部分的构成,客户如何确认收益?国内分红险的非保证部分,也就是不确定分红只有一类,其实就类同于香港储蓄分红险中的复归红利。当保险丝在官网上公布分红实现率时,也就是标志着永久附加于保单保额上,不断增加了保额也增加了现金价值。对于投保人来说,简单易懂,而且保障安全性更强。当时对于香港储蓄分红险来说,复归红利则是每年6月30日前,由保险公司宣布分红实现率计算而得,发布后也是永久附加于保单保额上,当时终期红利则不同,虽然也每年宣布分红实现率,当时不会永久附加于保单,到等到投保日死亡或者退保时,按照最新的分红实现率进行计算而得。此时有可能会出现极端案例,在投保人退保或者死亡时,虽然上一年的分红实现率很好,但是这也仅仅表现了当时的结果。如果在本年度保险公司出现了投资失利,将会导致本年度公布的分红实现率大跌,那么有可能出现现金价值不但不增加,而且还有可能倒扣,这就是“回退分红”。例如上图中的第17年,终期分红在实现率100%的情况下,现金价值为260,898元,如果退保可得现金价值482,907元。如果到第18年退保,此时分红实现率为70%,282,814×70%=197,969,那么此时退保,只能得到现金价值:保证金额250,515+复归分红16,943+终期分红197,969,最终等于465,427,而非建议书中的550271,而且还比上一年退保金额还少。这一点与内地增额分红险有很大的不同,而且时很多投保人是不清楚的。所以退保的当年保险公司的投资好坏是很关键的,也是有着运气成分的。买港险要有这个心理准备。后续有本文的第二部分,谢谢继续阅读。#三分钟讲知识#
台风贝碧嘉保险理赔将创历史之最 巨灾保险缘何缺席?
简介:
图片来源:绿色青浦据悉,本次台风仅上海一地,就
吹倒
上万棵树木,而江苏苏州昆山等地,
吹倒
、损毁的树木更是不可计数,而这些树木,大部分都没有投保相关的保险,其损失主要由市政部门承担。
中华人寿创新宣传手段 提高金融宣传力度
简介:
近期,以“金融为民谱新篇守护权益防风险”为主题,中华人寿在京津冀地区精心策划并启动了一系列“担当新使命,消保县域行”特别活动,旨在将金融知识的春
风吹
遍广袤的县域与乡村,为基层民众筑起一道坚实的金融安全防线
浙江人保财险迅速展开“贝碧嘉”台风灾后查勘理赔服务
简介:
9月16日上午8时许,嘉善县惠民街道大通村村明民金先生家中太阳能热水器被
风吹
倒
,造成损失。
台风前脚来,赔款后脚到 人保财险快速应对强台风“贝碧嘉”
简介:
在浙江,16日上午8时28分,人保财险嘉兴市分公司接到嘉善县惠民街道村民金先生的报案,称受台风影响,家中太阳能热水器被
风吹
倒
,造成损失。
人保财险泰州市分公司支付台风“贝碧嘉”首笔农险赔款
简介:
9月16下午2时,随着台风“贝碧嘉”进入泰州境内,最
大风
力达到10级,给农业生产安全带来严峻挑战,人保财险泰州市分公司高度重视,坚决贯彻落实上级公司工作部署要求,第一时间启动应急预案,市县上下联动,成立风险排查小组
报损金额共计5442万元!南京农险全力做好“贝碧嘉”灾后理赔工作
简介:
今年第13号台风“贝碧嘉”9月16日过境南京,我市遭受
大风
和强降雨灾害天气袭击,对全市农业生产造成较大影响,其中水稻、设施大棚等受灾较为严重。
报案激增!@车主们,送走“贝碧嘉”,又迎“普拉桑”,防险、理赔看这里……
简介:
中国大地保险江苏分公司人士介绍,台风期间最大的危险源一个是风,另一个是雨,因为
大风
吹
落屋顶、户外广告牌、空调支架、花盆等各种杂物造成的高空坠物导致车辆被砸坏、以及水淹造成的车辆损失等类型事故占台风案件的绝大多数
雇主责任险一年多少钱?
简介:
建筑、化工等高风险行业,其保费自然如峻岭般高耸,以覆盖可能的工亡赔付等重
大风
险;而办公室等低风险行业,保费则如平原般广袤而平易近人。
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