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买保险“易”，但理赔“难”。这个观念，在众多人包括我自己的思维里，似乎已经成为定式。

直到，听朋友讲了他的事情，彻底改变了我的看法。突然想起了毛主席当年的话：世上怕就怕“认真”二字。

该朋友的一位亲戚突发心脏病，主动脉夹层，这属于九死一生的疾病。好消息是医院抢救及时，鬼门关里转一圈，转危为安。坏消息是自由职业者，连居民医保都没有交，总治疗费用得十几万。

该朋友的亲戚十几年前买了份保险，某公司的康宁终身寿险。但保险公司拒赔，而且是申请了2次，拒赔了2次。

该朋友拿到保单，翻看了保险合同，发现条款里，是有心脏病这一条的。

于是就他亲戚，拒赔的理由是什么？

他亲戚答：保险公司总总理赔部的经理说，保单只保心脏搭桥手术，不保微创手术。

该朋友想了想，这有霸王条款的味道，那就来“认真”一次吧。

于是，用电脑查阅某公司的康宁合同条款，发现合同条款已经多次进行了修改。这意味着，保险公司用当前的合同版本条款，来约束十几年的合同。

继续查阅资料，主动脉夹层是什么意思？微创手术是怎么回事？

终于查询到，微创手术是以色列在1999年做的全球首例，2002年才在国内顶尖的医院初步开展。

该朋友的亲戚恰巧是2002年签订的保单。保险公司的保险合同条款，不可能把当时那么先进的医疗技术，以迅捷的反应速度列进重大疾病理赔的排除项目里。

查阅、整理好相关资料后，该朋友带着病例和相关资料，再一次来到市里的保险公司大楼理赔资料受理柜台。需要说明的是，市级公司是没有理赔权力的，他们只负责将资料上传给总部。

柜台的柜员看了看资料，说到：“不是申请两次都拒赔了嘛，怎么还申请？”

该朋友回复：“你别管，你上传就行。”

上传之后，准备停当，电话直接打到总部的理赔部。

再一次巧合了，是之前拒赔的经理接的电话。该朋友便提及这个理赔，并称是被保险人的代理人。于是，两人开始了对话。

“这个保险申请，两个月前就拒赔了，怎么还来？”

“你前两次都是口头拒赔！如果你们再次确定拒赔，请于3个工作日内，以书面形式告知我方，并详细说明拒赔理由和拒赔依据条款，谢谢！”

“啥意思？”听得出，对方有些心虚了。

“这个权利，我的代理人应该有吧？”

“有！”

“那就请你们发来，你管那么多干什么？”

“不是，没别的意思，就是问一下，你要这个干什么呢？”

“哦，拿着这个，我去一去银保监局、法院，咨询一下他们，看你们的拒赔合不合理，他们受不受理。”

“那，你什么理由告我们保险公司？”

“你们是2002年的保险，包含心脏病，是吧？”

“是，包含。”

“那你们知不知道，心脏病怎么治疗？”

“知道，心脏搭桥。”

“那你知不知道，我的当事人是怎么治疗的？”

“知道，微创手术。”

“那你们拒赔的理由是什么？”

“我们的合同条款规定不赔微创手术费用。”

“你们这是哪一年的合同条款规定的？”

对方答不出来，没有吱声。

“那让我来告诉你，该合同条款先后修改了两次，一次是2008年，一次是2012年，你拒赔的依据是2012年修订版。”

“你知不知道，这份保单是哪一年签的？”

“知道，是2002年。”

“我再问你，你知不知道，微创手术哪一年在国内出现？”

对方再次沉默，没有吱声。

“那还是让我来告诉你，国外是1999年，国内正式开展是2004年，记住了，是2004年。你拿2002年的合同条款，排除一个两年后才出现的事物，可能么？”

“我再问你，病人心脏病突发，如何治疗，是听保险公司的，还是听医院的？”

“如果按照你们的合同来进行治疗，医疗后果你们承担不承担？”

对方一直沉默，没有说话。

“大哥，大哥，这样吧，我们再好好看一看传过来的资料，如果有必要，过3天我们再沟通。”

当天是星期一，意味着星期四，保险公司给正式的回复。

但是直到星期四下班，该朋友都没有接到保险公司的电话。倒是他亲戚给他打了电话，告诉他，保险公司理赔的钱，上午已经打到银行卡里了，要请他吃饭，约时间。