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意外险重复报销:
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解析保障内容与限制
简介:
在现代社会,随着风险意识的提高,越来越多的人选择购买保险来为自己和家人提供经济保障。意外险作为其中的一种,因其能够覆盖因意外事件导致的伤害或死亡风险,受到了广大消费者的青睐。然而,当人们在购买意外险时,常常会产生一个疑问:如果我购买了多份意外险,是否可以同时申请报销?本文将深入探讨这一问题,帮助读者更好地理解意外险的保障内容及报销机制。首先,我们需要明确一点:意外险的报销是否可以多份,主要取决于具体的保障内容。意外险通常分为两大类:意外医疗保险和意外伤害保险。这两者在报销机制上存在着明显的差异。对于意外医疗保险而言,其主要是为了覆盖因意外事件导致的医疗费用。这类保险在报销时,通常采用“补偿原则”,即保险公司会根据实际发生的医疗费用进行报销,但报销总额不会超过医疗费用收据上的金额。也就是说,如果你已经从一家保险公司获得了医疗费用报销,那么剩余未赔付的部分可以向另一家保险公司申请报销,直到医疗费用收据上的金额全部赔付完毕。因此,对于意外医疗保险而言,多份保险并不能带来额外的报销金额,而是起到了分散风险、确保医疗费用得到充分报销的作用。而对于意外伤害保险,其保障内容通常包括因意外导致的身故、残疾等严重后果。这类保险在报销时,则采用的是“定额给付原则”,即保险公司会按照合同约定的保额进行赔付,不受其他保险公司赔付情况的影响。因此,如果你购买了多份意外伤害保险,那么只要符合合同约定的赔付条件,你就可以同时向多家保险公司申请赔付,获得多份保险金。不过需要注意的是,意外伤害保险的保额通常会受到一定限制,且多家保险公司之间的赔付可能存在协调问题,因此在实际操作中需要仔细了解合同条款及保险公司的规定。剩余34%未读最低1.15元/天订阅作者,解锁全文
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分析:为什么9月是上车分红险的绝佳时机?
简介:
时隔4年,美联储终于再一次降息了!对于我们国内来说,这可能会进一步打开我国的降息空间,利率大概率会进一步下调。在利率下行周期,有些朋友认为要提前锁定长期利率,选了定存、国债、固收类储蓄险这类理财工具,收益确定并维持很多年。有些朋友则觉得,未来利率可能还会上涨,更看好保底收益低一些,但有浮动空间的分红险,有抓住市场的机会。那在利率下行时代,到底适不适合买分红险呢?不吹不黑,今天就来和大家聊聊这个话题,主要内容如下:利率下行时代,分红险会不会成为市场主流产品?对比国内外理财工具,国内分红险到底能不能打?想买分红险,现在是不是最好的上车时机?一、利率下行时代,分红险会不会成为市场主流产品?我们都知道,经济是有周期的,在不同周期,不同金融资产的表现大有差异。比如在经济繁荣时期,2003年-2013年,我国一线城市的房地产价格年均增长率达到13.19%。经济衰退时期,比如2008年金融危机,我国政府为刺激经济增长,采取降息政策,导致市场利率下降,大家开始抢购债券,当时十年期国债收益率有4.49%,现在才2.04%。在不同经济周期我们要选对产品,这样才能获得更高收益。而根据美林证券在2004年提出的资产配置理论——“美林时钟”理论,在衰退期配置债券,这样能在利率高位先锁定利率,而到了复苏期,就往股票切换,这样才能享受市场红利。来源:光大证券《金融周期下的大类资产*来源:光大证券《金融周期下的大类资产配置框架》目前我国处于“复苏”阶段,按照“美林时钟”的思路,现在的资产配置可以考虑从债券往股票转。但有的朋友可能不认同,觉得现在国内外形势变化大,买股票动荡太大。在保险市场里,有一种产品就很好地综合了这两类资产的特性。下有保底,上有潜力,是“进可攻退可守”的投资工具,它就是分红险。下面一起来看看分红险都有什么优劣势?适合谁买?不过,对于分红险2.5%的保底收益,有些朋友还是会觉得不够吸引。国债也有2%以上的年利率,还有香港(中国)和国外的保险,收益也高一些,为什么要考虑内地的分红险呢?下面就来和大家客观全面地聊聊。二、对比国内外理财工具,国内分红险到底能不能打?1、相比国内理财工具,分红险有优势吗?我们分别来看一下,和固收类及权益类资产的对比。①固收类资产目前主要有三类,分别是银行存款、国债以及储蓄险。以30岁男性,一次性投入10万为例,来看看这三者的收益差距:即便没有分红,当前的分红险保证收益在10年左右,不输其它固收类产品。第10年收益率是1.77%,比当下余额宝七日年化1.4%高一些第30年收益率是2.26%,而8月底发行的30年期特别国债,目前收益率也就2.16%左右在这个基础上,还有浮动的分红收益,可以说是锦上添花了。加上分红,第10年预期收益率是3.32%,假设5年期国债利率一直维持在2.3%及以下,分红险同样也有优势。值得注意的是,分红险前期收益不如存款、国债、要长期持有才有可观收益,提前退保会有损失。所以,如果你的钱是5-10,可以考虑流动性比较强的银行存款、活期理财等。,可以考虑流动性比较强的银行存款、活期理财等。但如果是5-10年,不会用到的钱,我们就可以考虑分红险。因为考虑到以后利率可能会下行,银行存款和国债到期后,很大可能不会维持现在的利率,也就是说以后到手的收益可能会更少。而分红险一旦购买,收益白纸黑字写在合同里,能锁定终身收益。假如以后利率上涨了,分红险还有分红部分,可以抓住市场上行的机会。不过,分红险和其它固收类资产并不是非此即彼的关系,短期和长期配置可以相互补充。②权益类资产也就是我们熟知的,股票、基金、信托等理财工具。这里我们拿股票来举例,看看它和分红险各自表现如何?如果你的风险偏好较高,想寻找高收益,那股票确实提供了更高的收益潜力。如果你的风险偏好较低,即不想承担亏损,又想博取更高的收益,那分红险不仅能保证你获得一定收益,还提供了潜在的高收益投资机会。从时间投入来对比,股票投资需要一定门槛和大量时间精力,分红险只要投入,后期投资会有保险公司把关,不需要我们时刻关注,也算是“躺赚”了。2、相比国外和香港(中国)分红险,内地分红险有优势吗?有些朋友可能觉得,现在内地分红险2.5%的保底收益不是很高,但实际出乎大家意料。放眼全球,我国内地分红险的保底收益,比香港(中国)、新加披、美国都要高。那为什么内地的分红险保证收益,可以做到这么高呢?是因为我们内地的保险公司,投固收类的资产占比较高,收益也就比较稳定。但随着市场利率下行,保险公司利差损风险越来越大,监管要求保险公司在9月之后,将分红险的保证收益上限降为2%。所以,有分红险配置需求的朋友,一定要抓紧时机了。三、想买分红险,现在是不是最好的上车时机?先说结论,现在确实是买分红险最好的时机,为什么这么说呢,主要有2点原因:1、9月是分红险的窗口期9月前,增额寿预定利率是3%,分红险的保底利率是2.5%。9月,增额寿预定利率是2.5%,分红险的保底利率还是2.5%,还多出分红的部分。打个比方,一样的工作,给你两个薪资方案,一是固定工资1万,另一个是底薪1万左右,加提成,你会选哪个?下面拿两个产品,我们来具体对比看看,2.5%的分红险和2%的固收类增额寿险,收益差距到底有多大?以30岁男性,每年10万,交5年为例:时间越久,收益差距就越大,这也是为什么,我们更建议现在想买储蓄险的朋友,优先考虑分红险。2、9月之后,分红险的保底收益会大大减少目前,有部分保险公司备案了预定利率2%的分红险,我们拿它跟预定利率2.5%的产品对比看看。以30岁男性,每年10万,交5年为例:最直观的影响就是:分红险的保证收益和预期收益都大大减少了。预期收益是有浮动空间的,但保证收益那是实打实减少了几十万。虽然我们买分红险不是只奔着保证收益去的,但保证收益对于看重固定收益的朋友来说影响也很大。已经有配置分红险的需求,那么建议最好是能在9月份上车。也提醒想要等到最后下架前再购买,或还在纠结的朋友,尽量不要卡到最后一天才去匆忙入手。因为2.5%预定利率的分红险,随时都有停售的可能。有几款产品就是突然宣布下架,让我们都措手不及。四、写到最后对我们来说,闭眼理财的时代已经过去了。固收类资产收益不断降低,保险预定利率降到2.5%、2%,3年期定存利率跌到1.75%,10年期国债收益率破2.1%...权益类资产波动不断,8月银行理财净值出现回撤,理财公司暴雷屡见不鲜,股市频繁震荡...在低息时代,如果想拥有更高收益,就需要拥抱一部分不确定性。分红险的不确定性,代表了有一定风险,也代表着更高收益的可能,这是分红险的不足,也恰恰是它的魅力。如果你明确了需求,想要抓住9月分红险的窗口期,又担心不会挑产品,上错车踩坑,可以点击下方卡片咨询,帮你找到适合你的方案。如有疑问,欢迎留言~
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分析!好医保长期医疗险可靠吗?
简介:
随着大家的保险意识越来越强,越来越多的朋友都会选择买份医疗险来转移疾病可能会带来的医疗费用风险。但产品众多,医疗险怎么买?哪款产品可靠就成了很多人的难题。下面我们就以支付宝上的好医保·长期医疗(旗舰版)为例,来给大家分析分析!保障范围是我们挑选百万医疗险时的一大关键,一般来说,目前市面上优秀的百万医疗险产品的保障范围都会涵盖:住院医疗、因遭受意外事故进行治疗产生的特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四项。在这点上,好医保旗舰版自然是当仁不让,上述四项均在它的保障范围之内,不管是因为疾病住院,还是诸如肾透析这样的慢病特殊门诊,它都能报销!其次,保证续保也是百万医疗险中非常重要的一点,若是保证续保期短或是没有保证续保的产品,很可能会因为被保人生病理赔或是产品停售等等原因,导致保障到期后,次年无法续保,失去保障。而在好医保旗舰版推出之前,市面上的百万医疗险产品,最长的保证续保期为20年。而好医保旗舰版不但针对一般疾病保证续保20年,对于癌症和11种心血管疾病更是保证续保终身,极大的增强了对老年后的保障!最后我们再来看好医保旗舰版的报销比例和免赔额。好医保旗舰版做到了0免赔额,针对癌症和11种心血管疾病,经医保报销后,剩余需要自费的费用,全部都能按100%的比例报销。针对像阑尾炎、肺炎等一般疾病住院产生的医疗费用,经医保报销后,剩余需要自费的费用,1万元以下的部分,能按30%的比例报销,超过1万元的部分,更是能按100%的比例报销。相比大多数有1万元免赔额的产品,好医保旗舰版的表现非常出色!综上所述,好医保旗舰版无论在保障范围、保证续保、免赔额还是报销比例上的表现都非常出色,保费也不贵,可以说是一款非常可靠的百万医疗险产品,感兴趣的朋友,也可以上支付宝搜【好医保旗舰版】详细了解!
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来源:正经社文丨林雨秀编辑丨杜海来源丨正经社(ID:zhengjingshe)(本文约为6700字)被誉为“寿险一哥”的中国人寿,350亿元可赎回资本补充债券终于续上了。9月19日,中国人寿发布公告称,已收到国家金管总局的批复,同意公司于全国银行间债券市场发行10年期可赎回资本补充债券,发行规模不超过350亿元(含)。半年前的3月22日,中国人寿刚刚全额赎回2019年发行的350亿元资本补充债券。所以,本次获准发行的债券,是平替上一期债券。最近15年,中国人寿曾三次发行资本补充债券,背景皆与偿付能力充足率下降直接相关。本次发债的决定是2023年11月22日宣布的,宣布决定前的2019年至2022年,中国人寿的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率已经连续三年下滑。公布发债申请获批前的2024年上半年,这两个指标又分别比上年末下降了6.29%和13.31%。偿付能力充足率下降的背后,是盈利能力的下滑。1更大一笔发债保险公司似乎真的陷入了“钱荒”。根据Wind的数据统计,2023年国内保险机构共发债1121.7亿元,较2022年增长399.6%。截至2024年7月底,又有430亿元保险次级债获批,包括230亿元的资本补充债券和200亿元的永续债;获批发债的险企包括利安人寿(30亿元资本补充债)、太保寿险(80亿元永续债)、新华人寿(100亿元资本补充债)、中英人寿(30亿元永续债)、平安产险(100亿元资本补充债)和泰康人寿(90亿元永续债)。然而,更大的一笔债券正在路上。中国人寿9月19日发布的公告显示,监管已经同意通过全国银行间债券市场发行10年期可赎回资本补充债券,发行规模不超过350亿元。中国人寿同时称,已于此前收到《中国人民银行准予行政许可决定书》,获准通过全国银行间债券市场发行资本补充债券。正经社分析师注意到,中国人寿确定续发资本补充债券是2023年11月。当时,一方面2019年3月22日发行完毕的“5+5”年期资本补充债券还有4个月就要到期,而中国人寿又不想续期。原因很简单,因为按照约定,如果续期,利率要“跳升”100BPs。而按照现行的债市行情,赎回重新发债平替,还可以享受低利率带来的好处。另一方面,虽然2023年中国人寿的偿付能力充足率会比2022年有所回升,但是2024年继续下降很可能难以避免,因此中国人寿2023年11月23日的公告表述得很灵活:为应对潜在的资本波动风险,持续保持偿付能力稳定与充足,现提请股东大会审议批准公司“视偿付能力及市场情况”,一次性抑或分期发行总额不超过350亿元人资本补充债券。事实正如预期的那样。2024年上半年的财报显示,截至2024年6月30日,中国人寿的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别为151.90%和205.23%,分别比上年末下降了6.29%和13.31%,比2019年末更是分别下降了114.81%和71.30%。于是,9月19日,外界便看到了中国人寿获批发行350亿元资本补充债券的公告。2举债操作常规化正经社分析师注意到,通过发债应对偿付能力充足率下降,是中国人寿最近十余年来多次使用的策略。2011年财报显示,截至2011年末,中国人寿偿付能力充足率为170.12%,比2010年同期的211.99%下降了41.87%。于是,2012年3月26日,中国人寿便发布公告称,公司董事会审议通过了关于公司发行债务融资工具的议案,计划择期向境内符合相关监管规定的合格投资者发行不超过380亿元次级定期债务,所募集的资金将用于充实公司附属资本,提高公司的偿付能力充足率;同时还准备视市场情况,向境外投资者发行不超过80亿元抑或等值外币的次级属性债务融资工具。380亿元的境内次级债发行很顺利,当年便分两期发行完毕。到2012年末,中国人寿的偿付能力充足率上升了65.46%,达到235.58%。但是,到2013年末,中国人寿的偿付能力充足率又再次下降到196.20%,比上年末下降了近40个百分点。第二年虽有回升,达到294.48%,但是中国人寿仍然决定按照计划发行80亿元境外次级债。2014年5月29日召开的2013年股东大会上,中国人寿成功争取到股东大户的支持,延长授权有效期。2015年6月25日,规模达12.8亿美元(约合人民币80亿元)、期限为60年可展期的核心二级资本债券完成发行定价,最终以票面利率4.00%成交。该笔债券,是中国境内险企直接赴境外发行的首单债券。截至2015年末,中国人寿的偿付能力充足率已上升到330.10%,比2013年末上升了133.90%,比2014年末上升了35.62%。2016年1月正式实施“偿二代”),采用国际成熟的“三支柱”(定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制)监管框架,偿付能力充足率被细分为核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率。偿二代-—风险导向的偿付能力体系”(下称“到当年末,中国人寿的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别为280.34%和297.16%。接下来的两年,中国人寿的这两项指标出现了连续下降。到2017年末,核心偿付能力充足率下降到277.61%,综合偿付能力充足率下降到277.65%。到2018年末,又分别进一步下降到250.55%和250.56%。于是,2019年3月22日,中国人寿发行了一笔规模达350亿元的资本补充债券。发债当年,中国人寿的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别上升到266.71%和276.53%。但是,2020年至2022年又连续三年下滑,这两项指标分别下降到260.10%和268.92%、253.70%和262.41%、143.59%和206.78%。2023年,两项指标均有所改善。到该年末,核心偿付能力充足率较上年末上升了14.60%,达158.19%;综合偿付能力充足率上升了11.76%,达218.54%。3增速“一降一升”2023年保险公司集中发债补充资本,很大程度上跟2022年一季度开始全面实施“偿二代二期”直接有关。与2015年颁布的偿付能力监管规则相比,2021年12月发布、2022年一季度开始实施的《保险公司偿付能力监管规则(Ⅱ)》(俗称“偿二代二期”)最大的区别是新增了市场风险和信用风险的穿透计量、资本规划以及劳合社(中国),监管规则由原来的17项增至20项,而对险企影响最大、最直接的,则体现为资本认定标准的趋严。按照新的规则,必须根据近10年的数据校准所有风险因子,当保险公司无法准确穿透计量资产时,必须按照最高因子计提。由此带来的一个直接结果是,资本占用的大幅提升。就目前的可得性而言,中国险企的融资渠道是很有限的——内源性融资主要依靠企业盈利,外源性融资则主要源于增资扩股和债务性融资。因为最近几年股票市场波动较大,所以发债就成了绝大多数险企进行外源性融资的主要渠道。但是,与众多险企主要因为“偿二代二期”实施导致资本被大量占用,需要通过发债来提升偿付能力充足率不同的是,中国人寿的偿付能力充足率下降则主要是因为企业盈利能力的下降。一个直接的证据是,正如上文所言,中国人寿的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率呈现出下降趋势,不是从2022年一季度“偿二代二期”实施以后,而是从2016年1月“偿二代”实施以后开始的,而中国人寿的投资收益和归母净利润增速正好从2016年起便呈现出“一降一升”的态势。人身险公司的盈利主要源于保险业务的风险管理和保险资金的投资管理,从理论上和统计上,又可以进一步分解为投资收益、固定费用、销售费用和保单价值释放。一项实证研究表明,2022年62家样本人身险公司净利润为1639.74亿元,而投资贡献了7081.51亿元,固定费用支出1962.58亿元,销售费用支出3019.54亿元,保单价值的贡献则为-459.65亿元。概而言之,人身险公司的净利润主要是投资收益贡献的。正经社分析师通过梳理2016年至2024年上半年的中国人寿财报发现,期间中国人寿的投资收益和归母净利润增速明显呈现出“一降一升”的态势,同时总的趋势是下行的。2016年至2024年上半年,中国人寿的投资收益分别为1208.31亿元、1349.83亿元、1113.96亿元、1624.80亿元、2075.41亿元、2418.14亿元、2177.75亿元、1906.27亿元和152.69亿元,分别同比增长-17.0%、11.7%、-17.5%、45.9%、27.7%、16.5%、-9.9%、-12.5%和-83.2%。投资收益的波动直接影响了归母净利润的增长。同期,中国人寿分别实现归母净利润191.27亿元、322.53亿元、113.95亿元、582.87亿元、502.68亿元、509.21亿元、320.82亿元、211.10亿元和382.78亿元,分别同比增长-44.9%、68.6%、-64.7%、411.5%、-13.8%、1.3%、-36.80%、-34.2%和10.6%。从历年财报的投资组合情况中可以看出,定期存款、债券、债权型金融产品等固定到期日金融资产和股票、基金等权益类金融资产,占了中国人寿投资组合的90%左右。所以,最近几年利率的持续下行和资本市场的剧烈波动,必然直接影响中国人寿的投资收益和归母净利润的增长。4踩雷亏损百亿但是,中国人寿最近几年投资多次踩雷对公司投资收益带来的负面影响依然是显而易见的。比如2022年中国股市跌入低谷的时候,中国人寿购入了一大批股票,希望能“抄底”大赚一笔。但到了2023年,加仓的一些股票继续下跌,抄底不幸抄到了半山腰,使公司总体的投资收益阶段性承压资产损失,资产减值损失增加至300亿元。而中国人寿迄今踩的一个最大的雷还是要算投资远洋集团。2023年9月14日,远洋集团发布的半年报显示,营收大幅下降,毛利润同比下滑102.9%,约为-1.25亿元;归母净利润更是亏损183.7亿元,同比下滑1589.35%。财报发布的第二天,远洋集团发布公告称,暂停所有境外债务(包括境外美元证券)项下的付款,直至整体重组或延期解决方案获得实施。坊间流传已久的关于远洋集团“暴雷”的消息终于实锤。正经社分析师注意到,作为远洋集团的第一大股东,自2022年以来,中国人寿陆续向远洋集团输血过百亿元。2023年上半年财报发布的信息显示,中国人寿上半年直接把对远洋集团的21.94亿元长期股权投资清零,且计提了58.62亿元的减值准备。同时在远洋集团提供的半年期利润表和所有者权益变动表的基础上进行权益法调整,2023年1-6月权益法调整金额为-21.94亿元。那意味着,中国人寿认为它对远洋集团的投资价值下降了21.94亿元,且不再期望从该项投资中获得任何财务回报。截至2023年6月30日,中国人寿持有的远洋集团的长期股权投资账面价值为0。而当初,中国人寿的初始投资成本为112.45亿元。如果不考虑分红等因素,远洋集团的暴雷直接让中国人寿亏损了上百亿元。受踩雷远洋集团影响,2023年三季度,中国人寿归母净利润下滑了99.1%;前三季度,归母净利润同比下降47.8%。5主业问题丛生正经社分析师注意到,与投资收益大幅波动下行同时,中国人寿的主业亦暴露了一些不容忽视的问题。一是消费投诉量居高不下。中国银保监会消费者权益保护局公布的数据显示,中国人寿的亿元保费投诉量和万张保单投诉量不算高,但因为它的保费规模,投诉总量长期排名人身保险公司前列。2020年至2022年,投诉量分别为12378件、11264件和6695件,排名人身保险公司第二位,仅次于平安人寿。2023年一季度投诉量略有下降,达1299件,位列平安人寿和太平洋人寿之后,排名第三。值得注意的是,保险合同纠纷、涉嫌违法违规和理赔纠纷投诉量一直是保险公司被投诉的重灾区,而中国人寿的这三项投诉量均长期排名强两位。2024年上半年,中国人寿的合同纠纷投诉达4443件,超过平安人寿的2633件,继2018年之后再次“跃升”人身保险公司的第一名。二是经营中的不合规问题频发。2024年9月13日,国家金融监督管理局同时向中国人寿的分支机构发出了8张罚单,被处罚的原因包括内部管理不到位、未按规定计提已报案未决赔款责任准备金、因管理不善导致保险许可证遗失。正经社分析师根据媒体报道的信息统计,中国人寿各分支机构2023年因手续费列支不真实、未按规定缴回许可证原件、使用失效的经营保险业务许可证、产品宣讲活动中存在对保险条款做引人误解的宣传、通过业务展期方式变相销售已停售保险产品、通过后台修改核心业务系统数据、意外险手续费率超预定附加费用率、委托无资质机构开展保险代理业务等违法违规行为,至少收到76张罚单,罚款总额超过1000万元。2024年前三季度,罚款金额超过30万元的罚单至少已有6张。不合规问题频发,直接暴露了中国人寿内控风控体系存在的漏洞。三是退保金增速最近一年大幅上升。根据历年财报发布的数据,中国人寿2013年至2022年10年间,退保金额约为7168.28亿元。值得关注的是,2018年至2022年,中国人寿的退保金分别为1162.29亿元、508.51亿元、332.75亿元、415.80亿元和371.22亿元,同比增速分别为22.8%、-56.2%、-34.6%、25%和-10.7%,整体趋势是下行的,但是2023年又猛增到487.40亿元,同比增长31.3%,增速远远高于保费收入增速(4.3%)。2023年的退保率从2022年的0.95%上升到1.11%。2024年上半年,退保率为0.48%,比上年同期下降0.17个百分点。6高管接连落马正经社分析师注意到,公司内控和风控系统出现漏洞,多数情况下是与公司内部的腐败直接相关的。中国人寿的案例再次证明了此一命题。最近两年,中国人寿频频曝出高管违纪违法的案件。2022年1月8日,中国人寿保险(集团)公司原党委书记、董事长王滨被曝落马之后,有多名公司高管步其后尘。2023年1月,山东检察机关对王滨涉嫌受贿、隐瞒境外存款案提起了公诉,一审被判死缓,剥夺政治权利终身。该判决第二个月,中央纪委国家监委网站发布通报称,中国人寿财险原业务总监兼宁波市分公司原党委书记、总经理费剑锋被开除党籍和公职。根据通报,费剑锋“靠保吃保”,通过虚挂银保渠道业务帮助亲属吸收存款且获得高额薪酬奖励,为关系人企业出具保单造成大额经济损失;利用职务便利侵吞公共财物,数额巨大;利用职务便利为他人谋取利益,收受他人财物,数额特别巨大,构成严重职务违法并涉嫌贪污、受贿犯罪。当年10月16日,中央纪委国家监委官网又发布了一份涉及中国人寿高管的通报,称中国人寿养老险浙江省分公司原党委书记、总经理梅建亚涉嫌严重违纪违法,接受纪律审查和监察调查。仅仅10天之后,中央纪委国家监委网站再次发布通告称,中国人寿北京市分公司原党委委员、副总经理王征被开除党籍、开除公职,理由包括大搞权钱交易、非法收受巨额财物、违规投资和持股多家企业等。然而,故事没有到此结束。2024年3月22日,离任一年多的中国人寿财险原党委书记、总裁刘安林被宣布落马。中央纪委国家监委网站发布的消息称,刘安林涉嫌严重违纪违法,正接受中央纪委国家监委驻中国人寿纪检监察组纪律审查和山西省临汾市监委监察调查。7亟需更大举措投资收益和归母净利润出现大幅下滑、高管频繁出事的2023年,中国人寿再次迎来了高管大换血。先是2023年1月分管投资的原总裁助理、首席投资官张涤调往国寿养老险公司出任总裁助理、首席投资官,接替他参加2022年度业绩发布会的是拟任副总裁刘晖。紧接着当年6月,曾分管个险银保渠道的副总裁詹忠宣布离职,转任某科技公司,开启职业生涯全新赛道。8月1日,1969年7月出生的山东人利明光又被宣布出任中国人寿党委书记,待履行完相关程序后,出任总裁一职。3天后,中国人寿又连发两则公告,涉及3名董事、5名高管的职位变动。正经社分析师梳理利明光的个人资料发现,利明光是中国人寿的“老兵”,1996年从中央财经大学货币银行学专业精算方向硕士毕业后便加入了国寿,历任副处长、处长、精算部总经理、总精算师。从2012年3月至2023年8月,利明光担任中国人寿总精算师长达12年,12年间经历了万峰、林岱仁、苏恒轩、赵鹏四任总裁,任期最短的赵鹏2022年10月才从苏恒轩手中接过总裁的大印,一年后便又交棒给了利明光。2024年8月末,中国人寿再次传出重大人事变动消息:2022年1月才被任命为国寿集团党委书记、当年3月正式出任国寿集团董事长的白涛被免去党委书记职务,由1966年8月出生的蔡希良接任。按照管理,履行完相关手续后,蔡希良会接任董事长一职。蔡希良和利明光到任后的担子显然不轻,不仅要解决合规问题,还要带领中国人寿尽快走出经营业绩下滑的泥淖。新的管理团队就任后,立即对个险营销体系进行了改革,推出新营销基本法,推动现有队伍专业升级,包括提高准入门槛,一线城市要求入门的门槛是本科以上毕业生,而且降低了考核的周期,以年度考核为周期;促进专业分工;取消新人津贴;释放层级的利益,简化层级;配置长期利益,增强品质的诉求;聚焦目标联动,平衡团体利益;迁移过程管理,引导直接利益;整合管理成本,形成轻量竞争。当然,家大业大的“寿险一哥”中国人寿,多年运行积累下来的已远不止营销问题,一个新营销基本法不可能解决所有问题。考验新管理团队的,是一个更大举措的适时落地。对此你有什么看法?欢迎评论区留言参与讨论。【《正经社》出品】CEO·首席研究员|曹甲清·责编|唐卫平·编辑|杜海·百进·编务|安安·校对|然然声明:文中观点仅供参考,勿作投资建议。投资有风险,入市需谨慎喜欢文章的朋友请关注正经社,我们将持续进行价值发现与风险警示转载正经社任一原创文章,均须获得授权并完整保留文首和文尾的版权信息,否则视为侵权
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:对比增额分红险,港储蓄分红险,哪7大风险与不同?(二)
简介:
书接上面的文章,对比国内的增额分红险,香港的储蓄分红险,两者都被誉为是网红的“挪储神器”,那么对于内地居民去对比,有着哪些风险与不同呢?第四:同国内分红险对比,香港储蓄分红险最高7%收益,未来能长期稳定实现吗?国内的分红险诞生于2000年,当时中国人寿没有推投连险,而是推出了内地第一款分红险:国寿千禧理财,在当时相对高利率的背景下,也是高保底收益,以及上不封顶的分红。之后迎来了火红的十年,当时在随后的5年出现大量退保和投诉,在监管缺失的背景下,保险公司及从业人员承诺固定分红收益、隐瞒保险期间或缴费期间、隐瞒退保损失、与银行存款或理财产品做简单对比等。到了2013年,寿险费率市场改革启动,预定利率上调至3.5%,部分年金险为4.025%。普通寿险替代了分红险,不过随着监管政策的调整和完善,三板斧规范之后,藏在黑匣子里的真实收益也得见天日,分红险公开透明的运作让投保人有了可比性,内地分红险逐渐站回C位,那么当低利率时代被验证之后,分红险将成为寿险的未来之星。下面是分红险重新规范过程的最重要的三板斧:2020年2月,监管要求收益演示时,红利分配比例统一为70%,并且只能用利差演示;2022年12月,监管再发文件,要求收益演示的利率最高为4.5%;同时要求,从2023年6月起,保险公司要公布自己的红利实现率,也就是实际分红达成率。香港的储蓄分红险,也是随着投连险的衰落,而诞生于2010年。之前也提到,内地的监管严格且要求更确定,而香港则是更为市场化。所以香港的保单,让投保人与保险公司资金运作、金融市场的变动更为关联。而投保资金主要投资于全球市场,尤其是美股美债等,占比50%以上。在2009年之后持续牛市,所以总体表现良好。道琼斯指数从最低的8772点涨到了2024年最高的41585点,涨了整整的500%。美债年化收益率在4%之上。概括总结:香港的储蓄分红险推出后,一直在历史上一个上升的投资通道中运行,收益良好,再辅以收益平滑机制,短期内收益率不会发生大的变化,当时如果遇到金融危机,有可能出现大的变化。第五:香港储蓄分红险的人民币、美元、港币转换,能摆脱可能的汇率损失吗?内地的分红险只有人民币币种,而香港的储蓄分红险则可以使用多种货币投保,包括人民币、美元、港币等等,而且一般保单中都提供了货币转换选项。也就说不论投保人是以何种货币投保,都可以在保单有效期内,任意选择人民币、美元、欧元在内的6到9种货币作为保单货币,而且每年有一次转换货币的机会。这个做法就是让投保人可以自由选择,转换为当地的货币,未来有可能减少汇兑成本。另外选择看涨或者稳定的货币,避免汇率波动带来的损失。当然客户选择不同的保单货币,保险公司投资获取的收益也会有着差别,每年的分红实现率就是不同的。当时如果对于内地居民来说,未来退保后还是需要人民币进入国内消费的,那么不论是何等货币,都无法避免汇率的变动,当然有可能赚有可能赔,汇率风险是不可能避开的。那么近年来人民币兑美元的汇率一直走低,如果未来持续走低,不那么退保时出现汇兑损失,如果人民币开始反弹走强,那么投保人得到汇兑利润,汇率风险时不可能避开的。第六:同国内分红险对比,香港储蓄分红险的后续创新点分析由于是纯粹市场化,那么各家保险公司为了竞争需要,各种创新不断,所以对比内地分红险保单,现在香港保单的创新性还是很强的。目前主流创新除了上文所说的保单货币转换之外,还有着:保单分拆可以将一份保单分成数份,投保人可以弹性规划资产。例如为第一个孩子买的保单,在之后可以拆分给后面的孩子分配。保单缴费延期时间拉长,宽限期由31日最高可以延期到365天,宽限期期间保单继续生效。将复归红利和终期红利进行锁定红利,每个保单年度可以申请一次,当时当锁定后,就不再按照原有保单增值计划继续增值,只能享受保险公司给予的固定利率,锁定比例一般在红利的10%到70%,现在又创新了解锁选项功能。如果被保人于保单生效满一年后,在25岁之前学业优秀,可以多的特别奖励。免交保费条款,例如投保人在60岁之前全残可以豁免交付保费,还可以约定投保人在60岁前不幸身故或者全残,会豁免保费到被保人25岁。如果被保人不幸身故以及没有第二被保人,会支付身故赔偿给保单受益人。如果被保人在首年内意外不幸身故,除身故赔偿外,该计划还会额外支付意外身故赔偿,减轻财务负担。另外如果投保长年限,还可以一次缴纳保费,只不过将后续保费进入到另外一个账户,类似于国内的万能险账户。为了鼓励投保人,现在也有一些创新激励措施,例如保证前3年收益保证在6%等等。还可以无限次更改受保人,让财富继续传承下去。其他的创新,例如第二投保人等等,国内分红险也有类似条款。第七:同国内分红险对比,香港储蓄分红险的法律保障对比国内分红险受到国内法律保护,但是内地居民购买香港储蓄险,如果在国内购买,两边法律都不保护,属于地下保单。如果在香港购买,受到香港法律保护,不受到内地法律保护。那么出现纠纷时,内地居民首先想到的就是投诉监管部门,那么在香港,如果没有有利直接的证据,那么很有可能不被受理。法院起诉时间长、费用高,还不一定胜诉。另外,即使香港容许内地居民在港购买保单,但是资金如果从内地进出,都是违规违法的。根据外管局的规定,到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下交易,现行个人外汇管理政策法规,到目前尚未开放,也就说不能合法的购汇换汇出境购买。违反者将处于30%的罚款,严重者追究刑事责任。那么资金如何进出呢?现在银联2016年规定,禁止通过银联通道缴付具有投资分红性质的香港保单。同样在2016年,银行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》发布,跨境汇款1万美元及等值外币也都需要上报,每年5万美元。现在通行方法是,投保人去到香港开设本地银行卡,作为缴费和收款账户。但是投保资金如果从内地筹备,未来退保或者死亡领取赔偿金又要拿回内地,没有合法的通道。如果采取不合法不合规的手段进出,可能涉及洗钱罪的指控,有可能被冻结账户,刑事责任追究和罚款处罚。虽然这几年港港保单增长势头迅猛,但是投保人也要对应自己的需求和自身条件,进行慎重的选择。本来就想为家人做点规划,资产保值增值,但是采用非正规手段来操作,未来很有可能被税务、外管、金管局和经侦追查和处分。大数据时代,一切皆有可能1#三分钟讲知识#
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:增额分红险,对比港储蓄分红险,哪7大风险与不同?(一)
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先从巴菲特说起,最近减持了苹果公司,减持了汽车公司,但是增持了安达保险成为第九大重仓股。在他的投资组合中,最大的资产构成就是保险业。他曾经表示:“如果当初没有收购(第一家财险企业),运气好一点的话。伯克希尔哈撒韦的价值是今天的一半”。巴菲特的最终结论是:保险产品永远不会过时,营收通常会随着经济增长和通货膨胀而增加。同样在每个家庭创富和保值的过程中,保险资产在过去、现在和未来,都是最安全的资产种类。只要你一直活着,没有一类资产,像保单一样为你默默不断创造着价值,而且还能免税、指定的传承给下一代乃至下下一代。总述:内地增额分红险的突起,与香港储蓄分红险的崛起在国内增额寿险预定利率下调到2.5%的时代,增额分红险异军突起,受到投保人的青睐。有着最高可达到年化2.5%复利的保证收益,还有着有可能突破年化1.4%的分红收益。对比同样安全性高的,但是仅仅不足年化2%的银行存款产品,谁能不动心呢?下一个决定,让时间和复利为金钱赋能,长达一生,不觉得是最明智的选择吗?同样,香港储蓄分红险在近几年也是热评多多,传闻有着高达7%的收益率,在目前尤为耀眼夺目。其实这类金融产品的兴起,也是踩在2008年金融危机香港投连险失败的基础上发展起来的。当时的投连险,实质上就是一种纯投资基金型产品,几乎不提供资产的风险保障,又缺乏监管规定,导致客户亏损严重。到了2010年,保诚保险的一款“隽升”的英式储蓄分红险创新出来了,采用的是英式分红,保证本金和一定的固定收益,而且还有着高达7%的超高延示预期收益,一下子就成为寿险和储蓄的跨界网红产品。随后保监会也要求2017年开始必须披露分红实现率(红利实现率),从此香港的储蓄分红险开始蓬勃兴起,之后内地居民也开始购买。那么面对内地增额分红险和香港分红险(英式分红),不仅仅要从预期收益的实现性来分析,其实更要全面的多维度进行对比,这样买者才能识别不同,对比出谁更符合自己的未来现金流需求,谁更适合现在和未来购买和持有。即使在卖者不尽责的情况下,买者也不会后悔和失落。德先生做了仔细对比,进行了全面分析:第一:两地监管环境不同,内地更行政更确定,而香港更市场更创新内地的监管有着市场经济的灵活性,同时更多的是行政管理的有效性。也就是说国家相关法律更主要的会体现到金管局的各项文件、通知和窗口指导中。其中拆分的监管指标会非常多,指导会非常细致,导致法规禁止的事情不能干,法规非涵盖的事情要沟通后才能干。香港的保险局的管理则不同,他们是围绕着“公平待客”这一基本原则进行管控。只要保险公司和从业者秉承了这一原则,那么设计的新保险产品就可以创新出来,保险公司可以围绕着保险市场的供需关系进行展业。最终法规禁止的事情不能干,法规不禁止的事情都可以干。那么最终展现给客户来说,内地的安全保护性更强,对于客户的投诉响应度更高,对于保险公司和从业人员的管理更严格。而对于香港保单客户来说,如果拿不出对方的不利证据,投诉是不会得到响应的,保险公司的抗辩能力更强。而且依据"不得提出异议"条款“约束合同双方,法庭诉讼需要投入的成本很大。第二:同国内分红险对比,香港储蓄分红险的现金价值计算,确定部分和非确定部分的比例区分现在内地保险市场中的增额分红险,现金价值一般都是“保证收益2.5%(2.0)+不确定浮动分红”两部分组成。其中不确定的浮动分红部分,计算方式为:(预定利率4.5%-固定利率2.5%)*70%*分红实现率,基本上是在0.5%到1.4%之间浮动,那么加在一起,有可能未来能实现低则3.0%,高则3.9%的收益。那么从内地分红险的分红模式来分析,保证收益部分所占比例还是非常高的,那么仅仅从保证收益部分回本的年限比较短。同时分红的不确定红利部分前期很少,后期随着总基数(累计分红额)的增加而快速增加,最终超过保证收益的现金价值。而香港储蓄分红险,如果是英式分红方式,现金价值一般都是由“保证金额+复归红利+终期红利”三部分组成,如果是美式分红方式,现金价值一般都是由“保证金额+累计(周年)红利+终期分红”三部分组成。那么同国内分红险对应的基本上都是香港英式分红的储蓄分红险,未来仅以此做对比。而在其中,保证金额的复利一般只有0.5%到1%,一经派发就不会改变,而且保证拿到。而其他都是浮动的收益。那么从现金价值来看,保证收益部分很小,导致保证收益部分回本的年限比较长。在不确定收益的分红中,相对确定的复归红利部分占比也很小,主要是终期红利的现金价值增长非常快,其实又一次加深了收益的不确定获得风险。第三:同国内分红险对比,香港储蓄分红险非保证部分的构成,客户如何确认收益?国内分红险的非保证部分,也就是不确定分红只有一类,其实就类同于香港储蓄分红险中的复归红利。当保险丝在官网上公布分红实现率时,也就是标志着永久附加于保单保额上,不断增加了保额也增加了现金价值。对于投保人来说,简单易懂,而且保障安全性更强。当时对于香港储蓄分红险来说,复归红利则是每年6月30日前,由保险公司宣布分红实现率计算而得,发布后也是永久附加于保单保额上,当时终期红利则不同,虽然也每年宣布分红实现率,当时不会永久附加于保单,到等到投保日死亡或者退保时,按照最新的分红实现率进行计算而得。此时有可能会出现极端案例,在投保人退保或者死亡时,虽然上一年的分红实现率很好,但是这也仅仅表现了当时的结果。如果在本年度保险公司出现了投资失利,将会导致本年度公布的分红实现率大跌,那么有可能出现现金价值不但不增加,而且还有可能倒扣,这就是“回退分红”。例如上图中的第17年,终期分红在实现率100%的情况下,现金价值为260,898元,如果退保可得现金价值482,907元。如果到第18年退保,此时分红实现率为70%,282,814×70%=197,969,那么此时退保,只能得到现金价值:保证金额250,515+复归分红16,943+终期分红197,969,最终等于465,427,而非建议书中的550271,而且还比上一年退保金额还少。这一点与内地增额分红险有很大的不同,而且时很多投保人是不清楚的。所以退保的当年保险公司的投资好坏是很关键的,也是有着运气成分的。买港险要有这个心理准备。后续有本文的第二部分,谢谢继续阅读。#三分钟讲知识#
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剖析:健康险VS重疾险,你的风险盾牌选对了吗?
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在这个快节奏、高压力的时代,健康成为了我们最宝贵的财富。面对未知的疾病风险,一份合适的保险如同坚实的盾牌,为我们和家人提供安心的保障。然而,在众多保险产品中,健康险与重疾险常常让人感到困惑,它们之间到底有何区别?今天,就让我们一起揭开它们的神秘面纱,为你的健康保障之路点亮明灯。一、定义先行:厘清概念是基础健康险:广义上,健康险是指以被保险人的身体为保险标的,对被保险人因疾病或意外伤害而产生的医疗费用或收入损失提供经济补偿的保险。它通常包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险等。其中,医疗保险最为常见,覆盖住院费用、手术费用、门诊费用等医疗支出。重疾险:全称重大疾病保险,是指当被保险人罹患合同约定的重大疾病(如癌症、心脏病、中风等)时,保险公司一次性给付保险金的保险产品。这笔保险金不限制用途,可用于治疗、康复、偿还债务或作为家庭生活费用等。二、核心差异:保障范围与赔付方式保障范围:健康险侧重于日常医疗费用的报销,无论是小病小痛还是重大疾病的治疗费用,只要符合保险条款规定,都能得到相应的经济补偿。而重疾险则专注于重大疾病的风险覆盖,一旦确诊合同约定的重疾,即可获得高额赔付,与具体治疗费用无直接关联。赔付方式:健康险通常采用“实报实销”的原则,即根据实际发生的医疗费用进行赔付,需要提供相关的医疗费用单据。重疾险则是“确诊即赔”,一旦确诊合同约定的重大疾病,保险公司会立即支付保险金,无需等待治疗结束或提供费用单据。三、选择策略:因人而异,量身定制年轻群体:对于年轻、健康状况良好的人群,可优先考虑配置健康险,特别是医疗保险,以应对突发的医疗支出。同时,随着年龄增长和收入增加,逐渐补充重疾险,为未来可能遭遇的重大疾病风险做好准备。中年家庭支柱:作为家庭的经济支柱,中年人群更应注重全面的健康保障。建议同时配置健康险和重疾险,确保在遭遇疾病时,既能获得及时的治疗支持,又能通过重疾险的赔付减轻家庭经济负担,保障家人的生活质量。老年人群:对于老年人而言,由于年龄和健康状况的限制,可能难以投保重疾险。此时,更应注重医疗保险的选择,特别是关注那些覆盖老年人常见病、慢性病治疗的保险产品。四、结语:理性规划,为健康护航在人生的旅途中,我们无法预知未来,但可以通过合理规划,为自己和家人筑起一道坚实的健康保障防线。健康险与重疾险,作为健康保障的重要组成部分,各有其独特的价值和作用。选择适合自己的保险产品,就是选择了对生命的尊重和未来的期许。让我们携手前行,在健康保障的路上越走越远,共同迎接每一个美好的明天。作者声明:内容由AI生成
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测评!长城人寿山海关永乐版终身寿险值不值得买?可靠吗?
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#长城人寿山海关永乐版终身寿险#在保险市场日益繁荣的今天,各类保险产品琳琅满目,让消费者在选择时往往感到眼花缭乱。其中,分红型增额终身寿险因其独特的保障功能和长期投资价值,一直备受关注。长城人寿山海关永乐版终身寿险就是一款分红型产品,近期在保险市场中颇受欢迎。不过仍有不少朋友对长城人寿这家保司存在顾虑,想知道这款产品到底靠不靠谱。今天奶爸就从多个角度对长城人寿山海关永乐版终身寿险进行分析,看看值不值得买。快速咨询通道,点击小程序即可:一、长城人寿山海关永乐版终身寿险长城人寿山海关永乐版终身寿险是一款集身故与全残保障于一体的分红型寿险,旨在为客户提供长期的保障和稳定的增值。其保障期限长达终身,为客户的家庭提供了一份坚实的后盾。1.投保规则覆盖从出生满30天至70周岁的广泛年龄范围,本产品确保了包括新生儿和老年人在内的更广泛人群能够获得保障。相较于市场上某些仅限60周岁以下老年人投保的终身寿险产品,这款产品为更广泛的群体提供了投保机会,让更多人能够享有终身寿险的保障。长城人寿山海关永乐版终身寿险,提供了多达9种灵活的缴费方式,包括一次性缴费以及分5年、10年、20年等不同期限的分期缴费。投保者可以根据自身的财务状况和需求,选择最适宜自己的缴费方案。2.保障内容长城人寿山海关永乐版终身寿险本质上还是一款寿险,其保障内容主要还是身故保障。并且因为其支持双被保人的特性,其具体赔付规则也与过往产品有所不同:被保人为一人时:18周岁前,按现金价值、已交保险费年度数×年交保险费两者中的较大者给付。18周岁(含)后,交费期内身故或全残,按现金价值、已交保险费年度数×年交保险费×给付比例两者中的较大者给付;交费期满后,则按现金价值、已交保险费年度数×年交保险费×给付比例、当年度保险金额三者中的最大者给付。当被保人为两人时:两人均身故、两人均全残或一人身故一人全残,按后一人赔付:18周岁前赔付max(已交保费、现金价值);18周岁(含)后,交费期内给付max(已交保费×给付比例、现金价值);交费期满后,给付max(已交保费×给付比例、现金价值、有效保额)。若两人同时身故/全残,或无法确定身故/全残先后顺序,则均在18周岁前或18周岁(含)后,向两名被保人各自的受益人分别赔付50%身故/全残保险金。此外,长城人寿山海关永乐版终身寿险还可以享受保司红利分润,可进一步提升产品保障和收益。如果您还有什么疑问,可以点击下方小程序(小卡片):3.保单权益长城人寿山海关永乐版终身寿险的保单权益颇为丰富。例如,保单贷款功能可以在急需资金时提供资金支持,减保功能则可以在经济压力较大时降低保费支出;第二投保人设置则可以确保在投保人去世后,保单能够继续有效并传承给下一代。此外还可通过解除合同、领取保险金、保额变更等形式转投御麟君养老金,提升养老品质。而且当前可配置的万能账户目前保证利率为2.0%,配合保单增额的话收益可更上一层。这些权益的设置,不仅提升了保单的灵活性,也为投保人提供了更多的资金运用和增值渠道。二、长城人寿山海关永乐版终身寿险收益接下来到我们的重头戏——长城人寿山海关永乐版终身寿险的具体收益。奶爸以30岁男性为例,5年交年交20万,累计交费100万元:我们注意到,长城人寿推出的山海关永乐版终身寿险产品在增值方面表现出色。具体而言,在保单生效后的第五个年度,该保单的现金价值已增长至953,360元,距离回本仅差5万元。随着时间的推移,保单的保障额度持续增长,预期收益也颇具吸引力。当被保险人年满60岁,即将步入退休生活时,该保单的现金价值已增至1,755,400元,内部收益率(IRR)达到2.03%。若被保险人选择继续持有该保单至第70个保单年度,其现金价值将进一步增至4,711,540元,此时的内部收益率(IRR)也提升至2.30%。此外,值得注意的是,上述数据仅代表保底收益,若将红利部分纳入考量,整体收益将更为可观。从具体的计算结果来看,我们可以清晰地看到,在计算完红利之后,被保人在36岁的时候就已经实现了回本,此时的现价为1018901元。这一结果表明,保险产品的回报在被保人较年轻的时候就已经显现出来,使得被保人在相对较短的时间内就能收回其投入的成本。随着时间的推移,当被保人达到60岁的时候,现价进一步提升到了2358419元。此时的内部收益率(IRR)为3.11%,这意味着被保人所获得的回报率已经相当可观。更为重要的是,现价比之保底收益要多出来60万之多,这进一步凸显了保险产品的增值潜力和吸引力。如果被保人能够长寿,例如存活至105岁,那么现价更是可以提升至千万级别的水平,达到11500713元,此时的内部收益率(IRR)也提升到了3.4%的水平。这样的结果无疑为被保人提供了长期的财务保障和安心感,同时也展示了保险产品在长期投资中的优势和价值。而且长城人寿山海关永乐版终身寿险还支持附加万能账户,预期收益要更高。三、长城人寿靠谱吗长城人寿成立于2005年,总部设在北京,注册资本为62.19亿元,是一家全国性人寿保险公司。其注册资本的增加(如2023年完成的10.93亿元增资扩股)有效提升了公司的资本实力和偿付能力水平。长城人寿有多家股东,其中包括北京华融综合投资有限公司、北京金昊房地产开发有限公司、北京金融街投资(集团)有限公司等,这些股东为公司提供了强大的背景支持。经过多年的稳健发展,公司已经在全国范围内设立了多家分支机构,服务网络覆盖广泛。其雄厚的资本实力和稳健的经营策略,为客户的资金安全提供了有力保障。近年来,长城人寿的保费收入持续增长,如2023年达到230.38亿元。且根据最新公示报告显示,长城人寿上个季度综合投资收益率为2.99%,表现还是可以的。当然,选择一家靠谱的保险公司,除了看公司综合实力和服务质量外,还应关注其理赔服务。长城人寿在理赔方面一直保持着高效、透明的原则,力求让客户在最短时间内获得应有的赔付。无论是小额理赔还是大额赔付,长城人寿都以客户为中心,提供贴心的服务。偿付能力方面长城人寿也都达到了监管标准,风险评级为BBB级,符合风控要求。综上所述,长城人寿还是很靠谱的,在多个方面都表现出较强的靠谱性。四、购买建议与注意事项1、购买建议对于追求长期保障和稳定增值的消费者来说,长城人寿山海关永乐版终身寿险无疑是一个不错的选择。其全面的保障内容、灵活的缴费方式、丰富的保单权益以及支持双被保人的特色功能,都使得该产品具有较高的性价比和市场竞争力。然而,在购买之前,消费者还需要注意以下几点:了解自身需求:在购买保险之前,首先要明确自己的保障需求和预算范围,选择适合自己的保险产品。保险有疑问,欢迎点击小程序,奶爸将诚心为您解答:仔细阅读条款:在购买保险产品时,一定要仔细阅读保险条款和免责条款等内容,确保自己充分了解产品的保障范围和限制条件。选择正规渠道:购买保险产品时一定要选择正规渠道和信誉良好的保险公司或代理机构进行购买,以确保自己的权益得到保障。1.注意事项免责条款:虽然长城人寿山海关永乐版终身寿险的免责条款相对较少只有3条,但投保人仍需注意这些条款的内容并了解其对赔付的影响。收益预期:终身寿险产品的收益主要来源于保单的现金价值增长和保险公司的投资收益。虽然该产品具有一定的增值潜力但投保人仍需理性看待收益预期并根据自己的风险承受能力做出选择。长期持有:终身寿险产品通常需要长期持有才能获得较好的收益表现。因此投保人在购买之前要做好长期持有的准备并避免因短期波动而盲目退保造成损失。五、奶爸总结综上所述,长城人寿山海关永乐版终身寿险作为集身故与全残保障于一体的终身寿险产品。具有投保年龄广、缴费方式灵活、保障全面、保单权益丰富以及支持双被保人等多重优势。在当前保险市场上具有较高的竞争力和市场价值,表现还是很不错的。对于追求长期保障和稳定增值的消费者来说该产品无疑是一个值得考虑的选择。然而在购买之前消费者仍需充分了解自身需求和产品特点并做出理性选择以确保自己的权益得到最大保障。作者声明:内容由AI生成
人保财险山西吕梁市交城支公司开展“担当新使命 消保县域行”宣传活动
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二是现场咨询,
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服务。设置现场咨询服务点,为有需求的村民提供
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的咨询服务,解答他们在日常生活中遇到的各类金融问题,并指导他们如何合法维权。三是金融知识文化墙,贴近生活。
中国太保寿险云南分公司辖内各机构积极参加“金融教育宣传月”活动启动仪式暨集中教育宣传活动
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提升金融消费者和投资者风险识别和防范能力;中国太保寿险玉溪中心支公司为市民们讲解金融消费者权益保护、防范金融风险等金融知识,并解答金融生活中遇到的问题和困惑,现场气氛热烈;中国太保寿险德宏中心支公司对在校师生进行金融知识宣讲,并提供“
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