现在，有很多自由职业者选择攒钱养老，计划到退休前攒出100万现金，实现养老自由。那么，到60岁时，手握百万和月养老金3000元，谁会更幸福呢？
相信很多人会选择手握百万现金吧？理由是100万放在银行存利息也足够过到90岁。这是真的吗？我们来算一笔账。
养老金3000元的价值究竟几何？
首先，到60岁时你的养老金达到3000元并不是一个遥不可及的目标，只要你的社保缴纳达到35年，按现在的养老金计发基数计算，多数人能超过3000元。注意，35年工龄。
事实上，2021年的时候，企退人员的平均养老金就已经达到了3000元。
60岁了，如果你的养老金能达到3000元，你会享受到怎样的待遇呢？
60岁，你享有3000元养老金，一年能得到36000元；
60岁，你享有了医疗保险，无须交钱却可以享受终身免费医疗，享受高比例医疗报销，达到80%，甚至你还能每个月都有医疗返款，满足你日常药品需要；
60岁，你还享有了养老金每年上涨的福利，嗯，按照平均每年涨120元计算，到70岁时你的养老金能涨到4200元，到80岁时能涨到5400元，90岁时至少能达到6800元。
当然，这仅仅是保守数字，因为越往后你的养老金越高，每年养老金上涨得越多，而不止120元。
按照第一年养老金36000元，第二年37400元，第三年38800元，第四年40200元……这是按照保守的平均养老金来计算的。
那么，20年后，他能得到多少养老金呢？
36000+37400+38000+40200+41600+43000+44400+45800+47200+48600+50000+51400+52800+54200+55600+57000+58400+59800+61200+62600=985200元
要注意，这是按照最保守的估计来计算的，事实上到80岁时，你将领到远超100万元的养老金！丝毫不用怀疑！
这还没计算这20年的医疗补助，60岁退休时养老金达到3000元，意味着你每个月的医疗返款超过了100元，第一年你会有1200元医疗返现。
而随着你养老金的提高，医疗返款也会提高，当然现在医疗改革在进行中，我们姑且按照改革后的返款比例——大约是养老金的2%。
那么，20年的医疗返款是24000元以上（注意这是按照养老金3000元进行静态估算的，事实上你会领到超过40000元的返款）
而且，这二十年你无须缴纳医疗保险，这一块儿你就比手握百万现金的养老人省了至少10000元（对方按照平均每年缴纳500元新农合医疗保险，如果入的是商业保险，那就不得了了，一年至少一千几百元甚至更多，却又享受不到你的报销比例）
嗯，我们都不去计算这20年你生病住院享受了多少报销。
最重要的是，你无须操心，一切有人为你安排养老、发钱儿。
至于80岁以后，那都是纯赚的——手握百万的人根本跟你没法比！
那么，手握百万现金的人会怎么样呢？
手握百万现金，可以让你花用到90岁吗？
手握百万现金的人一定要计算使用这一百万，否则你都花不到80岁，更别说到90岁了！
而且，手握百万，不知道有多少双眼睛在盯着你——妥妥的大肥羊！
嗯，得花费心思搭配这100万而兼顾养老和钱生钱（姑且假设你能很明白地搭配好这100万），你还得防备心怀不轨的人把你的钱骗走。
这些你都成功地防范了，你老奸巨猾，你老谋深算。
下面我们算一下你该如何搭配这笔养老钱。
这100万，第一年你先拿出36000元养老花费，拿出2000元缴纳医疗保险（你要和养老金3000的人享受大致一样的医疗待遇的话，这些钱其实不太够，而且你一旦生过病了，那么下次再生这种病，对不起，商业保险不给你报了，那么你就只能享受更低额度的报销了），姑且假设这些都不存在，那么，你需要在第一年留出38000元。
第二年，你需要留出37400+2000=39400元，这部分你可以存一年，等待第二年使用。按照目前利率，一年期利率1.75%，那么，你大概能得到500元利息。
你还需要存一笔两年期存款，38800+2000=40800元。两年期存款利率为2.25%，那么这笔钱会有1000元利息。
那么，除掉这12万，剩下的88万存三年期，按照目前利率2.75%，三年后你能得到880000+24200=904200元。再加上前两年的500元和1000元利息，那么到64岁那年，100万还剩905700元。
然后重复前面操作，按照养老金3000元的人的水平进行花费（岁数大了，你的费用也会增加的，比如医疗支出、比如需要照顾你的人，孩子你就别指望了，他们都顾不过来自己了）。
那么再三年后，你将剩下不到78万，按照这个趋势，十年后，你的本息将不足65万元。因为钱越花越少，你的利息越来越少。
按照养老金3000元的人的支出水平，大概到20年的时候，你的100万就花没了。
80岁以后，你指靠谁？
而且，这一切的前提是，到80岁的时候，你都没住过院，如果你生了一两次场病，自己负担了几万块到10万块之间，那么，100万无论如何无法维持你到80岁。
结语
所以，你还要自己攒钱养老吗？你还要把养老金视为可有可无吗？
别傻了，趁我们还能拼，努力缴纳养老保险吧！
（我真不是养老金鼓吹手，我只是从经济上启迪你）
