住房缴纳养老金，听起来是不是很美好？你的房子不仅能给你提供安稳的居住环境，还能为你的晚年生活提供经济保障。你不用担心养老金不够用，也不用担心房价波动，只要按时缴纳一定比例的住房价值，就能享受国家的养老福利。这样的制度，是不是很有吸引力？

可惜，这只是一种理想化的设想。事实上，有专家提出给住房缴纳养老金的建议，并不是为了让我们过上更好的退休生活，而是为了解决当前我国面临的养老金缺口和住房市场泡沫的双重危机。

什么是养老金缺口？简单来说，就是未来需要支付的养老金总额与现有储备和预期收入之间的差额。根据中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文的测算，到2020年，我国养老金缺口将达到8.6万亿元，占当年GDP的9.1%；到2050年，养老金缺口将高达68.8万亿元，占当年GDP的26.9%。这意味着，如果不采取有效措施，我国养老金体系将面临崩溃的风险。

什么是住房市场泡沫？简单来说，就是住房价格远远超过其实际价值和居民收入水平，导致供求失衡和投机炒作。根据国际货币基金组织（IMF）发布的《全球住房观察报告》，2019年第二季度，中国大陆城市住房价格与收入比（PIR）为14.8倍，位居全球第二；而住房价格与租金比（PRR）为44.7倍，位居全球第一。这意味着，如果不加以调控，我国住房市场将面临崩盘的风险。

那么，给住房缴纳养老金能否解决这两个问题呢？专家们认为，这种制度有以下几个优点：

• 一是可以增加养老金收入来源，缓解养老金缺口压力；

• 二是可以抑制住房投机需求，促进住房市场平稳运行；

• 三是可以提高居民财富管理意识和能力，促进多元化投资；

• 四是可以增强社会公平性和可持续性，促进社会和谐稳定。

听起来很美好吧？但是，在我看来，这种制度也存在以下几个难点：

• 一是如何界定住房价值和缴费比例？如果按照市场价格来确定，那么在价格波动时如何调整？如果按照固定比例来确定，那么对于不同地区、不同类型、不同面积的住房如何公平对待？

• 二是如何保证个人权益和自主选择？如果强制执行该制度，那么是否侵犯了个人财产权？如果自愿执行该制度，那么是否会导致参与率过低？如果给予税收优惠或者补贴，那么是否会增加财政负担？

• 三是如何管理和运用缴纳的养老金？如果交由政府管理，那么是否会出现挪用、浪费、贪污等问题？如果交由市场运作，那么是否会出现风险、亏损、欺诈等问题？如果交由个人控制，那么是否会出现无知、误判、冲动等问题？

• 四是如何协调和平衡各方利益？如果给住房缴纳养老金，那么是否会影响住房消费和投资需求？如果给住房缴纳养老金，那么是否会影响其他养老金制度的发展和完善？如果给住房缴纳养老金，那么是否会影响其他社会保障项目的实施和改革？

总的来说，给住房缴纳养老金并非一劳永逸的灵丹妙药，而是一项复杂而艰巨的系统工程。它涉及到经济、社会、法律、政治等多个领域，需要广泛的社会讨论和科学的决策过程。在此之前，我们不妨先问问自己：

我们真的愿意把自己辛苦买来的房子当成养老金吗？

我们真的相信这样做能让我们过上更好的退休生活吗？

我们真的有足够的信心和能力管理好自己的养老金吗？