1968年出生，交了16年社保，上个月退休，算出养老金后愣住了，有点惊呆了，怎么回事呢？（附案例计算和计发月数表）

养老金直接关系到退休人员晚年的生活质量，也是大多数人唯一的一份收入，目前我国城镇退休职工1.3亿人，从去年起已经迎来退休高峰，不过很多人到手的养老金待遇是有差别的，比如去年企业退休职工人均养老金3106元、今年上涨3.8%，平均数达到3106×（1+3.8%）=3240元左右。

而机关事业单位人员平均养老金今年涨到了6299×（1+3.8%）=6538元。但是很多人是属于“拖后腿、被平均”的对象。

比如说有一位粉丝1968年出生，交了16年社保，上个月退休，拿到养老金后愣住了、直接惊呆，感觉颐养天年、安心养老愿望可能落空了，是什么情况呢？

我们看一下她的参保条件，因为我们知道养老保险是多缴多得、长缴多得的，因此个人的参保条件直接决定了退休的待遇高低，这位女性退休职工属于灵活就业参保退休。

由于一些原因缴费中断过，所以2023年7月满55岁退休，不过由于缴费成本较高所以选择的是0.6档次，也没有过渡性养老金待遇，她累计缴费16年这个条件算好不好呢？

我们来看一下养老金的计算方式，大多数人都是由三部分构成的、少部分的人由于有视同缴费年限，所以存在“过渡性”养老金待遇，不过一般的“灵活就业参保人员”是没有的，公式如下：

我们可以看到，退休之时第一个月算出的养老金水平，与个人的工龄、缴费档次、还有养老保险个人账户的储存额多少有关系，而这位粉丝所在地区的养老保险计算基数是6569元。

而她因为是灵活就业人员，所以没有工龄一说，累计缴费了16年、养老保险个人账户余额4.1万，55岁退休个人账户“储存额”的拆分计发月数为170个月，具体如下图。

那么为什么这位女子交了16年社保，上个月退休，算出养老金后“愣住了”呢？每个月到底能发多少钱？

经过交流，看了一下《退休养老金待遇核定表》，其中的三个部分分别如下：

①个人账户养老金=个人账户储存额÷最近退休年龄的计发月数=41000÷170=241元；

②过渡性养老金=0元（无过渡性待遇）

③基础养老金=本省养老金计发基数×（1+本人平均工资缴费指数）÷ 2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%=6569×（1+0.6）÷2×16×1%=841元；

上面的三个部分加起来，那么这位女子第1个月起步的养老金就是：241元+0+841元=1082元，还没有到1100元，而我们知道城乡居民基础养老金（也就是常说的农民养老金），目前上海市的已经达到了1400元。

可见这位女子的养老金水平还低于上海参保城乡居民每月到手的养老金待遇。

她算出来养老金1082元的时候、确实有点懵了、愣住了，觉得心里五味杂陈，原本以为至少每个月有2800块钱左右、至少可以保障一个退休的基本生活，但是现在看来可能还得去找找工作了，她也不算很大、还是可以找到工作的。

为什么灵活就业人员辛辛苦苦缴费十五六年，每月的养老金很多人连2000元都达不到呢，其实最根本的原因还是因为灵活就业人员需要全额负担医保费和养老保险费——没有单位缴费的部分，所以个人的压力比较大。

而且这年头赚钱我们都觉得不容易、很多灵活就业人员收入不太稳定，所以许多人无奈只能选择0.6的档次缴费。

所以在能承受的范围内，灵活就业人员还是应该选择1.0及以上的缴费档次，然后不要交满15年就停止，这样的话养老金达到2500以上也不难，不过同时还要考虑到延迟退休的影响。

值得欣慰的是，灵活就业人员也是可以参加每年的养老金重算补发和集中上调的，比如今年7月31号之前，就有大量的灵活就业退休人员，调整并且补发了养老金，很多人每月上涨的金额都能够达到70元以上，如果从5年10年的范围来看，也能够增加不少钱的。

综上所述

1968年出生女子，交了16年社保、上个月退休，算出养老金后“愣住了”，才1082元，比上海和北京的一些城乡居民养老金还低一些，那么主要是因为她的缴费指数太低了、然后缴费的年限才16年。

这也说明企事业单位在职职工、或者灵活就业人员，有条件的话，还是应当选择较高的缴费档次“多缴多得”，这样退休之后的生活才会更加有保障。

如果想着只交15年及格线、就幻想着养老金超过3000，那肯定是不现实的，而且现在有专家建议延迟退休最低缴费年限应该提高到25年，所以卡在15年踩线缴费的人要当心了。

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