前两天有条热搜挺火的，关键词是“躺平吃息”。

这让我想起一位在上海工作的朋友。

和财子同岁，早些年当兵，在空军修飞机。

退伍之后被安排到上海做公务员，工作之余喜欢研究股票，学有所成还出了书。

他原本是想去苏州买房，但是这两年接触到储蓄险之后，直接选择了放弃。

做了一个存200万的储蓄险养老计划。

具体是和老婆一起每年存20万，一共存10年。

等60岁之后，通过这份保单，他们每能领20多万，可以养老无忧。

他说，存完这200万，他就直接退休，然后全职炒股。

他说，自由是他一生的渴望。

可能在体制内待久了吧……

原来体制也是一个围城，有些人拼命想进去，而有些人又拼命想出来。

01

储蓄险养老，具体怎么落地？

今天，财子给大家做一份比上面这哥们更牛逼的方案：

一共存200万，不仅可以每月领工资，还有一笔定期存款以备不时之需，同时万一离世还有慰问金。

首先是55岁之后，风雨无阻，每个月都领一万多“工资”。

到70岁，一共可以领193.2万“工资”，直接全部回本。

到80岁，一共可以领315.2万“工资”。

到90岁，一共领449万“工资”。

到105岁，一共领632万“工资”。

别笑，随着医疗科技的进步，未来我们真有可能活到那么久。

其实，人老了之后，最大的困境是人还活着，钱没了，老无所依。

除了这些“工资”之外，

还有一笔可以越滚越大的“定期存款”，以备不时之需。

70岁的时候，定期存款滚到70万。

90岁的时候，定期存款滚到126万。

如果中途不幸离世，老伴和子女还有一笔价值不菲的慰问金。

70岁走的话，有206万的慰问金。

90岁走的话，有180万的慰问金。

为什么我们的方案这么牛逼？

因为财子深度研究过市场一线的储蓄险，对这些产品的特点和功能比一般人熟悉，在此基础上做了一个产品组合的打法。

具体落地也很简单：

一份增额寿 + 一份养老年金就够了

一部分钱选择增额终身寿，

是因为本金安全，收益明确，取用也方便；万一真碰上延迟退休，也能灵活应对，到年龄了就一定能退休。

另一部分钱选择养老年金里，

则是因为它投入确定、领取时间确定，还能提供和生命等长的养老金，是最好用的稳定养老工具。

前后双重保障，既能保证按时退休，也能保证老有所养，鱼与熊掌真的兼得了。

按这个方案走，就算40岁投保，也能做到55岁就退休，

每月稳定到手1万多的养老金，20年下来不仅能领242万，还有近200万的资金能应急。

具体到方案，先说放进增额寿的部分。

为了保证养老计划一定能在55岁启动，

200万里直接取100万放进增额终身寿，灵活应对风险，

即便延迟退休了，也可以不工作，靠增额寿的收益度过这段养老生活。

这里我们用星盈家（虎啸版）来举例，

直接取100万，在40岁时（女性）趸交，55岁开始可以躺着领钱了。

每年减保取现领12万的养老金，合计每个月都能拿1万，一直领取到64岁，

10年下来，一共领取120万的养老钱，早就超过当时交的保费了。

这时，产品的现金价值还剩59万，仍旧能继续增值。

到了75岁，现金价值能增长到81万，加上当初领取的金额，已经把保费翻倍了；

85岁，现金价值能到109万，

不管是生大病，还是取出来资助儿女都完全足够用。

有这个账户，延迟退休根本没在怕的，

一年躺赚12万，哪天看老板不顺眼，直接一甩手就把他炒了。

而养老年金的部分。

只用来负责后期稳定就可以了。

65岁以前有增额终身寿顶着，正好也能留出更多的时间去让养老年金增值。

这里我们用鑫禧年年尊享版举例，

用另一半的100万，在40岁时趸交，提前设定好65岁开始领取：

65岁时接棒增额终身寿，开始稳定往账户里打养老钱。

维持养老生活的同时，也让增额彻底变成资金后盾，持续增值。

每年可以领取12.2万的养老金，合计每月1万上下，

只要人活着，年年都能领，细水长流源源不断。

到85岁，就能领走256万养老金，超保费156万，

如果中了基因彩票长命百岁，那更了不起，

总共能领451万，直接翻本金4.5倍，这收益买房子哪能赶得上呢？

02

可能写到这里，很多朋友会嘀咕：

别说200万，我连50万都没有，没多少钱又该怎么存？

说实话，养老规划这事儿，丰俭由人。

你说200万经得起花吗？

看起来多，其实也不经花。

如果不做任何打理和规划，每年拿12万出来做养老金，16年多点就花光了。

40岁的存款，55岁开始养老，66岁就没钱了。

所以养老规划，主要参考思路就可以了。

在自己的预算内，把养老生活规划到最好，已经足够了。

如果手头宽裕点，觉得能攒100万，

没必要给自己太大压力，每年交20万，交5年，一样能达到养老目的。

40岁交，60岁领，每个月能拿到8000多，

这对普通人来说真不少了，足够过个舒适的老年生活。

或者养老目标没那么高，

每年只存5万，选10年交，攒下来也有50万。

40岁买，60岁领，

每个月平均下来也有近4000元，怎么也够普通家庭的生活费了。

手头实在没钱的，每年挤挤拿个3万，10年攒下来也够30万，

同样标准下，一个月能拿2000多，

加上社保的打底，同样是一笔很不错的养老保障。

总之，多多益善，同时也要量力而为。

具体的规划方案，篇幅原因，我这里就不过度展开了。

如果大家想看细节，或者需要任何规划参考，直接找财子要就行。