退休后的生活是很多人关心的话题，毕竟，谁都想在老年时享受一些安逸和舒适。但是，如何才能保证退休后的收入呢？是靠缴纳养老金，还是靠自己存款呢？这两种方式到底哪个更划算呢？别瞎猜，看完计算结果再说。

一、退休金养老的优势

退休金养老是指通过参加国家或社会的养老保险制度，按照一定的比例和规则缴纳养老金，然后在退休后按照一定的比例和规则领取养老金的方式。这种方式有以下几个优势：

1.稳定性

退休金养老是一种强制性的制度，只要符合条件，就可以享受到国家或社会的保障。退休金的领取不受寿命、市场、利率等因素的影响，只要活着就能领取。而且，退休金还会根据物价、收入等因素进行调整，以保持一定的购买力。

2.公平性

退休金养老是一种基于分配的制度，它考虑了不同人群的差异和需求，如职业、收入、地区、性别等。退休金的缴纳和领取都有一定的比例和规则，以实现不同人群之间的平衡和互助。退休金还有一定的社会救助功能，对于低收入或无收入的人群，可以提供最低生活保障。

3.便利性

退休金养老是一种自动化的制度，它不需要个人进行复杂的计划和管理。退休金的缴纳和领取都可以通过工资或银行账户进行扣除或转账，无需额外的操作和费用。退休金还可以通过各种渠道进行查询和核实，方便个人了解自己的权益和情况。

二、存款养老的劣势

存款养老是指通过自己储蓄或投资一定的资金，在退休后用存款或收益来维持生活的方式。这种方式有以下几个劣势：

1.风险性

存款养老是一种基于积累的制度，它完全依赖于个人的能力和选择。存款或投资的金额、时间、方式、收益等都有很大的不确定性和变化性。存款或投资可能受到通胀、利率、市场、政策等因素的影响，导致本金或收益缩水或亏损。

2.复杂性

存款养老是一种需要个人进行主动的计划和管理的制度，它涉及到很多的知识和技能。个人需要根据自己的目标、风险偏好、收入水平等因素，制定合理的存款或投资方案，并根据市场变化进行调整和优化。个人还需要考虑税收、费用、期限等因素，以最大化自己的收益和效率。

3.不足性

存款养老是一种有限的制度，它受到个人的存款或投资本金和收益的限制。如果个人的存款或投资本金不足，或者收益不高，可能无法满足退休后的生活需要。而且，存款或投资本金和收益都有可能在退休前或退休后耗尽，导致个人陷入困境或贫困。

三、计算方法

为了比较退休金养老和存款养老的优劣，我们需要做一些假设和计算。我们假设一个人从25岁开始工作，到60岁退休，工作期间的平均月收入为8000元，每年涨幅为5%，每月缴纳的养老金比例为8%，单位缴纳的比例为12%，养老金账户的年化收益率为3%。

我们还假设这个人每月除了缴纳养老金外，还能存下2000元，存入银行定期存款，年化收益率为2%。我们忽略通胀和税收的影响，以及其他可能影响收入的因素。

根据这些假设，我们可以计算出这个人在退休时的养老金账户余额和银行存款余额。我们还可以根据国家规定的养老金领取方式和领取比例，计算出这个人每月可以领取的养老金金额。

我们还可以根据银行存款的年化收益率，计算出这个人每月可以从银行存款中提取的金额。我们假设这个人从60岁开始领取养老金或提取存款，直到85岁死亡。

四、计算结果

根据上述计算方法，我们得到以下结果：

· 在退休时，这个人的养老金账户余额为152.6万元，银行存款余额为108.4万元。

· 每月可以领取的养老金金额为6088元，每月可以从银行存款中提取的金额为4500元。

· 在85岁死亡时，这个人共领取了186.6万元的养老金，共提取了121.5万元的银行存款。

结语

从以上分析可以看出，退休金养老和存款养老在总收入上相差不大，都在300万元左右。但是，在每月收入上，退休金养老明显高于存款养老，差距达到1588元。

而且，在寿命方面，退休金养老不受寿命限制，只要活着就能领取。而存款养老则受到存款本金和利息的限制，如果寿命超过85岁，则可能面临资金耗尽的风险。

因此，在目前的条件下，退休金养老要比存款养老更靠谱。当然，这也不是绝对的，因为未来可能会有政策变化、利率变化、通胀变化等因素影响收入水平。