□记者 胡杨

个人养老金制度落地以来，创下“全国36个先行城市（地区）4030万人开户（截至2023年6月底）”的成绩。面对潜力十足的养老市场，部分银行开始延伸触角，希望在非试点地区占得开户“先机”。

《中国银行保险报》记者注意到，部分机构已经开始预热个人养老金业务非试点地区开户，通过各种营销方式先行“锁定”部分客源。

“开户”大战再起，但要明确的是，提高开户转化率才是个人养老金业务可持续发展的根本，在这方面，各机构仍有很长的路要走。

机构持“枪响起跑”的积极态度

2022年11月，个人养老金制度正式启动实施。6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司等入选首批开办个人养老金业务的金融机构。

根据人力资源和社会保障部公布的数据，截至今年6月末，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数为4030万人。

临近个人养老金制度落地一周年，部分银行开始将拓客触角伸向非试点地区。日前，交通银行启动个人养老金资金账户开户（非试点地区）预约工作，在8月15日至12月31日完成开户预约的用户，将有机会获得2元、5元、18元、58元面值不等的礼券。

建设银行近日也宣布，非试点城市居民可在11月30日前预约个人养老金资金账户开户，待基本养老保险参保地区正式运行个人养老金后，建设银行将在第一时间为用户开通个人养老金资金账户，预约开户最高可得188元微信立减金。

提前预热非试点地区开户，体现了机构抢抓养老第三支柱市场机遇的态度。以广发银行为例，该行曾部署“加强养老服务建设”，通过推出一系列“早启动、早部署、早谋划”举措，包括提前筹备完成与人力资源和社会保障部的系统对接测试、打造“秒级”顺畅开户体验等，实现个人养老金业务先行先试。其中，“提前在个人养老金非试点地区开展预热宣传并上线预约活动”也是广发银行发展个人养老金业务的抓手之一。

在这种“枪响起跑”的积极态度下，截至2023年8月，广发银行个人养老金开户突破100万户，在非试点地区预约开户超过20万户。

着力提升个人养老金业务实际购买率

尽管部分机构个人养老金开户成果显著，但从整体来看，个人养老金开户后的实际购买率仍十分有限。数据显示，国内居民对个人养老金制度的了解度已达80%，但实际购买率仅为8%。

这背后是我国居民养老在信心、规划、储备等方面存在的不足。麦肯锡进行的一项调研显示，约70%的受访者对能否“在财务上舒适地退休”有不同程度担心，约80%的受访者表示自己“无明确养老退休规划”，同时约75%的受访者表示当期养老储备不足人民币100万元，低于《中国城市养老服务需求报告（2021）》所估算的国内一线城市居民人均养老花费（约人民币115万元）；在逾九成表示当前养老储备“未达预期”的受访者中，“缺乏紧迫感”被列为养老储备“未达预期”的首要原因；而“精力与资金不足”（例如“支出压力大，没有多余资金做养老储备”“工作太忙，没有多余精力考虑退休后的事情”），以及“需要专业支持”（例如“没有清晰渠道可以做养老储备投资”“缺乏专业的养老/退休规划师来帮我一起完成”）也是我国居民规划养老储备时遇到的挑战。

考虑到普及养老储备投资对于我国迈向深度老龄化社会、缓解养老压力等具有重要意义，引导民众培养资产配置习惯、制定科学合理的养老投资规划成为提高个人养老金业务落地转化率的关键。

“个人养老金业务需要开设单独的个人养老金资金账户，退休前存入的资金可以享受一定的税收优惠，但账户资金‘只进不出’，退休后才能取用，这种机制可以帮助个人养老金的投资者管住手，培育长期投资理念。”易方达基金常务副总裁娄利舟表示，机构设计养老金融产品应以养老投资需求和资金使用需求为出发点，考虑年龄、退休日期、预期寿命、收入水平、投资目的及风险偏好等差异，为个人投资者提供多样化的养老金投资方案。养老投资者可以根据自身的风险承受能力，在了解产品风险收益特征的基础上，选择适合自己的养老金融产品。

来源：中国银行保险报