近期，中国人民大学教授董克用接受访谈时，再度聊到了关于养老金和替代率的问题。

他表示，目前我国养老金替代率为43%，意味着，在职一万收入的人群，退休后只有4000多的退休金，这是显然不够的。

此外他还表达了对应对老龄化的办法，认为必须实行延迟退休，这个方法虽然解决不了所有问题，但肯定要用。

养老金替代率要到70%

实际上，保莱坞也不是第一次科普养老金替代率的概念，养老金替代率指的是退休金占退休前收入的比例。在国际上认为退休生活如果不下降，养老金替代率至少应该60%，如果想要更好的养老，养老金替代率应该达到70%。

而我国长期以来养老金替代率都低于此标准，正如董克用教授所说，在职时一万元，要有6000到7000元的退休金，才能有不错的退休生活，现在我们的基本养老保险只能满足4000多元，显然不够。

现收现付制下难改变现状

对于我国目前现收现付制的养老制度，董克用认为，从长期发展来看，现收现付制度只能保基本，不能指望待遇会很高，因为老龄化的因素。他认为如果现收现付制不变的情况下，想改变有四种办法。

一、必须延迟退休。假定每延迟一年，相当于多交一年社保，养老金也少领取一年。目前发达国家都采用此方式，很多国家是65岁甚至70岁退休。

他认为延迟退休这一招肯定要用，但解决不了所有问题，因为不可能一直延迟到80岁。

二、增加在职人员缴费，要想维持退休人员待遇不变，就要在职人员多缴，但这个办法显然很难实现。

三、降低退休人员待遇，这一个办法更是艰难，要想减少已退休人员的待遇，是各国都没解决途径的。

四、加大政府补贴，世界上有一些国家通过大量的财政补贴养老金，这个办法更是行不通，财政本来就取之于民，这种方式显然不能长久。

因此，在他看来，第一支柱还是应该保基本，然后大力发展二三支柱，才是解决未来养老的重要方向。

将退休权还给劳动者

在采访过程中，董克用针对延迟退休这一点提出了一个比较创新的观点，将退休权还给劳动者。

在他看来，延迟退休并非简单的一次性延迟到65岁，或许是一个渐进的过程。随着社会老龄化，这个年龄肯定要往后推，不可能再像现在一样，女士55岁、男士60岁就不再工作了，这是不公平的。

同时他建议，应该把就业和不就业，以及是否领取养老金这个事，相对分离。要建立一个概念，“全额领取基本养老保险年龄”。

他觉得要把何时退休，何时全额领取养老金这件事，还给劳动者，让他们自己做决定。制度设计规定一个全额领取年龄，然后逐步提高，把选择权给劳动者。

想早点退休，领取的退休金就打个折，希望延期退休，就增加待遇。

比如一些人觉得自己身体好，有精力，有能力，希望干到70岁，那就每年增加一些待遇进行鼓励，因为为社会做贡献了，也在持续交养老保险。所以，可以是通过“早减晚增”这样一个机制，最终把何时退休权利交给大众。

比如一些人想早点回家带孙子，这对整个社会来说挺好，少拿点养老金没关系，因为儿子儿媳妇能够全身心去工作。这对社会来说也没什么损失，因为已经交够了年限，愿意早一点退休不想等到全额领取那天，比如拿80%就满足了，完全可以自己决定。

对于第三支柱，近年来实施的个人养老金制度，董克用判断目前开具良好，成绩不错。

第一，个人养老金制度补上了此前的制度短板。三支柱是个人储蓄型养老保险，是自愿建立的个人养老金，以个人为主导。

第二，过去试点的时候只是在保险业，这一次银行也提供了相应产品，银政保都齐了，现在产品已经700多种了。

第三，个人养老金制度推出一年，反响还是很大，有4000万人开户，说明大家对养老问题的意识提高了。

当然，他也对此提出了自己的建议，一方面，希望改进税收优惠，目前的方式虽然很好，但效果上有所打折，因为个人所得税缴纳范围不大，目前的方式吸引力较小。

另一方面就是需要改进产品，目前虽然个人养老金账户可以购买的产品很多，但近两年资本市场不好，甚至有产品出现亏钱情况，大部分人金融知识有限，产品五花八门容易眼花缭乱。