渤海财险停摆背后：风控不足频收罚单，盈利难题待解

渤海保险按下"暂停键"：监管未达标、补票仍在持续、利润困境？

渤海产险（"渤海财险"）日前公布，因违反有关网络保险的监管条例，决定暂时停止其网上保险业务。渤海财产保险公司将按照本协议的规定，按照本协议的规定，对已经生效的保险合同进行赔偿，并承担相应的赔偿等后续工作。

渤海财产保险公司的新闻就像是一场大雨。此前，渤海人寿的偿付能力与风险等级均不高，过分依赖车险，造成收入来源单一、收益不佳，且违规处罚、官司频发，给企业信誉造成极大影响。

在互联网保险监管日趋严格的背景下，大股东亲临现场，渤海人寿是否能找到“过冬”的强大引擎？

渤海财产保险公司因其风险构成未达到标准而暂停其网上保险业务。今年8月，银监会下发了《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》，明确了财险公司开展网上财险的相关要求。

《通知》提出，除符合国家金融监督管理总局规定的其它要求外，财险、寿险公司的综合偿付能力充足率要连续4个季度不少于120%，核心偿付能力充足率不少于75%，综合风险评级要连续4个季度达到 B级或更高。

渤海财产保险公司的综合偿付能力充足率为158.90%，比第一季度末提高了4.08个百分点，其核心偿付能力充足率是99.84%，比第一季度末提高了4.33个百分点，满足了监管的要求。

不过，渤海人寿保险公司在2024年第一季度的风险综合评价是 C级，2023年第四季度是 C级。另外，从第一季度开始，其风险综合评价已经连续14个季度被评为“C”，公司的内部风险管理还存在着一些潜在的风险。

渤海人寿称，公司已经强化了对流动性风险的监控和评价，推进了资产和负债两个方面的协同工作，不断提高公司的现金流量。然而，渤海人寿的风险评级一直"亮红灯"，要达到监管规定，仍然面临着巨大的挑战。

从实际情况来看，渤海财产保险公司的偿付能力总体上达到了国家规定的标准，但是与同业相比差距较大。在2024年二季度末，产险公司的偿付能力充足率为237.9%，核心偿付能力充足率为210.2%，渤海人寿曾一度跌破100%。

另外，经银监会评定，渤海财产保险公司2023年综合保险评估总分为70.48，比保险公司的平均值75.45分有所下降。在36家保险业机构中，只有2家在70分以下，渤海人寿的得分刚好突破70分，处于中间偏下的状态。

无论从风险评价还是从外部环境来看，渤海保险公司都需要积极地与监管焦点相结合，不断提高自身的偿付能力，加强公司的合规管理，提高公司的内部控制与风险管理。

根据公开信息，2005年10月，渤海人寿以天津泰达投资集团为代表，在天津成立了第一家全国性产险公司，现已有24个省、300多家市县分支机构。

渤海财产保险公司自创立以来，营业收入一直稳步上升，2007年已达40.03亿元，创下历史新高。但是，从2007年到2023年，公司的营收出现了明显的波动，从2007年到2023年，公司的营收分别为37.23亿元、32.14亿元、35.65亿元、33.75亿元和35.5亿元。

渤海保险公司的利润也很难让人感到乐观。尽管从2010年开始，保险收入翻了一番，但只有2015年的时候有过一次短暂的利润，那就是1.05亿元，之后几年都是亏损；今年渤海保险只有758.8万元的净利润。

接下来的三年里，渤海保险仍然处于收支相抵的漩涡之中，今年又再度出现了亏损，今年一年的净利润为3471.83万元，而2023年的净利润为4731.79万元。渤海人寿保险公司已经连续损失了15亿多万元，还没有找到一个稳固的利润增长点。

此外，渤海保险公司的经营结构较为单一，对车辆险的依赖性较强。2007年至2023年，公司的汽车险业务营收分别为32.68亿元，28.20亿元，30.96亿元，27.47亿元及28.21亿元。

中国自保网常务董事曹志宏今年对《蓝鲸》记者说，渤海人寿的保费增速相对较慢，其前五项保费收入占比在98%左右，而车险占比仅为88%，工作马虎，且产品结构过于单一，对业务发展不利。

渤海人寿保险公司也在其年会上提出了“效益优先、转型发展、管理升级”的经营思想，旨在扭转长期亏损的局面，把非车险的战略性发展作为公司转型的首要任务。但直到今天，“汽车保险依赖”依然没有得到缓解。

渤海财产保险公司2021年上半年完成营业收入19.77亿元，较上年同期增加6.06%；公司完成营业收入2109.55万元，同比增加80.49%.在此期间，公司共签订了20.89亿元的保险合同，其中以汽车保险为代表的保险合同占到了76.16%。

由于车险市场竞争激烈，渤海保险公司的相关案例数量也较多。根据 Eyeshot的数据，渤海财产保险公司目前已经受理了2478起司法诉讼，包括1733起，占全部案件的69.9%。

从2024年起，渤海财产保险公司已经在福建，重庆和江苏地区的保险公司总共处理了190个左右的案子。本案系蒋某诉渤海财产保险公司、南城盈泰物流有限公司及邵武嘉诚汽修店机动车碰撞责任纠纷，定于十月二十八日开庭。

渤海保险公司内部控制方面的问题一直是其"心病"，而与之相关的外部争端也一直是其困扰。8月末，银监会深圳稽查局发布了一张罚款决定书，其中渤海财产保险深圳分公司以虚假的财务报表被处以50万元罚款，并对有关人员处以10万元、7万元和7万元的罚款。

六月二十七日，渤海财产保险公司嘉兴分公司因为涉嫌伪造或提供虚假报告、报表、文件和资料，虚构保险经纪业务，收取手续费，被处以三十一万元的处罚，主管人员被处以3万元的罚款。

2024年初，渤海财产保险公司青岛分公司被青岛监管局处以“虚列直销业务，为中介机构收取手续费，虚列营业开支”的处罚金额为42,000元。可以说，渤海财产保险欺诈投保人和监管者是经常发生的事情。

回溯到2023年，渤海财产保险公司湖北分公司同样因为提供不实的信息而被处以16,000元的罚金。渤海财产保险公司天津分公司还被罚了34,000元，原因是“没有按照核准或备案的保险条款及费率”。

根据监管机构的数据，从2023年开始，渤海财产保险公司和分公司先后受到监管机构的处罚，并被处以200多万元的罚金。由此可以看出，渤海财产保险公司内部控制存在着诸多漏洞，其整改的努力程度以及员工的合规意识还需要进一步加强。

三月，渤海人寿保险公司的新主席刘振宇被证实。刘振宇，渤海保险的主要股东，泰达国际，目前担任泰达投资副总经理和泰达国际主席，在恒安标准人寿工作了10多年，对保险公司有着非常丰富的管理经验。

大股东的主席决意要亲率渤海保险公司恢复业绩。但是，就当前的状况来看，渤海保险首先要做的就是重振市场信心，重振业内信誉。