面对中国社会加速步入老龄化的现状，养老议题已凸显其不容忽视的重要性。在精心规划养老财务的蓝图时，香港保险市场中的储蓄分红险与年金险正扮演着举足轻重的角色。

储蓄分红险，以其独特的灵活性，让投保人得以根据个人养老需求，精心规划现金流的提取时机与额度，从而确保在晚年时期拥有一份稳定而可靠的经济支撑。

而年金险，则更像是为应对“长寿风险”量身定制的解决方案。它承诺无论您的寿命有多长，都将为您提供一份与生命等长的稳定现金流，为您的晚年生活筑起一道坚实的经济安全屏障。

在选择这两种养老财务工具时，关键在于理解并匹配个人的具体情况与需求。若您更看重资金的灵活调度与可规划性，那么储蓄分红险或许将是您的理想之选。

而若您更期望获得一份稳定、持久且与生命等长的现金流保障，那么年金险则可能更加符合您的期望。

总之，无论是储蓄分红险还是年金险，它们都是您规划养老财务时不可或缺的得力助手。选择适合您的那一款，让您的晚年生活更加安心、无忧。

存养老金：分红险VS年金险

在考虑存储养老金时，分红险与年金险各有其特点和考量点。

1. 风险与回报的平衡：

分红险：追求更高的投资回报，但回报的实际金额存在浮动和不确定性。这种策略可能带来超出预期的惊喜，但也可能存在风险。

年金险：旨在为投保人提供稳定的终身收入，以应对长寿带来的经济压力。其派发的年金金额是固定的，确保了更高的确定性。

以万通「富饶千秋」为例，如果选择提取分红，回报虽可能丰厚但存在不确定性；而转为年金，则能确保每年稳定收入，直至终身。

① 提取分红方案：

如果选择提取分红，基于当前的假设投资回报，每年最大可提取金额为72,000美元，并可持续至120岁。然而，需要注意的是，这一金额是基于当前的投资预期，实际的提取金额可能高于或低于预期。到提取期满时，预计剩余的现价价值为82万美元。

② 转为年金方案：

如果选择将资金转为年金，则每年将固定派发64,298美元，且这一支付将一直持续到终身。这种方式能够真正地将“长寿风险”进行转移，确保即使在较长的寿命下，投资者也能获得稳定的收入。

由于养老需求具有刚性，即无论市场状况如何，都需要确保一定的资金流入以维持生活。因此，年金险由于其提供稳定的、可预期的年金收入，更适合作为养老金存储的底仓配置。

在此基础上，投资者可以考虑叠加其他资产，如分红险或其他投资产品，以追求更高的回报。这样的配置策略既保证了养老金的确定性，又提供了一定的增长潜力。

2、计划性与灵活性

分红险：分红提取的灵活性更高，投保人可根据需要选择是否提取、何时提取以及提取多少，更适应多变的个人需求。

年金险：提供定期、固定的年金派发，为养老提供了明确的计划和确定性，帮助投保人规避因缺乏规划而可能导致的财务困境。

3、保险资金的投资

分红险：分红提取的灵活性更高，投保人可根据需要选择是否提取、何时提取以及提取多少，更适应多变的个人需求。保险公司通常投资于固定收益类资产（如债券）和权益类资产（如股票）。分红险的权益类投资占比较高，预期回报也相应较高，但风险亦随之增加。

年金险：则更倾向于固定收益类资产，确保回报的稳定性，为投保人提供更高的财务保障。

4、财富保障与传承

保险还有一个重要的功能属性是“定向传承功能”，分红险与年金险都具备定向传承功能，投保人可依据个人意愿变更保单持有人或受保人，实现财富的顺利传承。分红险侧重于将资产传递给下一代，而年金险则更侧重于传递年金权益和现金流。

年金：唯一能真正转移“长寿风险”的金融工具

年金险相比其他养老产品，有三个不可替代的优势：

1. 与生命等长的现金流，真正抵御“长寿风险”：年金险的首要亮点在于其“确定性”。

一旦购买，在特定年龄（如60岁）之后，您每年都能收到一笔固定的年金，作为退休金的补充，直至生命的终结。

这种永续不断的现金流，与其他储蓄方式相比，更能确保您在长寿的晚年依然享有稳定的收入来源，真正转移了“长寿风险”。

2. 专款专用的“封闭投资”，对抗人性弱点：年金险的第二个显著优势在于其“固定性”。

对于许多人而言，存钱养老的最大挑战并非资金不足，而是难以坚持储蓄。年金险通过其固定的养老金派发模式，实现了强制储蓄，确保每年或每月都能稳定地获得一笔资金，直至终身。

这种方式不仅提供了极强的确定性和计划性，还帮助人们远离消费主义的诱惑，守护了辛苦积累的财富，有效避免了老年时可能面临的经济困境。

3. 穿越经济周期的“长期投资”，稳固的养老金基石：随着时间的推移，通货膨胀会削弱金钱的购买力。

然而，年金险作为一种安全稳健的“托底资产”，能够穿越多个经济周期，保持其价值。通过适当配置境外资产，年金险还能更好地实现长期投资目标，为您的养老金提供稳固的基石，确保您的晚年生活无忧。

「富饶千秋」：唯一兼具分红高收益和转年金权益的产品

万通保险，港澳地区的佼佼者，率先推出终身年金计划，并连续11年荣获年金/退休产品的卓越表现奖。该公司以客户为中心，致力于帮助客户规划无忧的退休生活，并提供一系列全面的年金解决方案。

万通保险的年金产品线广泛，满足不同风险偏好。其中，“万通多Y终身年金”以其稳定的收益和4%-5%的年化收益率，成为低风险投资者的首选；而「富饶千秋」则以其高收益和5%-7%的年化收益率，吸引了风险偏好稍高的客户。

万通保险在派息方面表现卓越，其终身年金系列产品的派息率连续20多年保持在4%以上，穿越经济周期，实现长期投资目标。

特别值得一提的是，万通保险的旗舰产品「富饶千秋」，结合储蓄分红险和年金险的优势，既拥有分红险的高预期收益，又提供转为终身年金的选择权。其独有的12种终身年金权益，为品质养老提供终身稳定的现金流。

打造无忧养老，万通保险助您穿越经济周期

养老规划，关乎您未来的幸福与安宁。首要任务，便是确保这份规划的稳定性，无论未来经济环境如何风云变幻，都能让您安享晚年。在这方面，万通保险无疑是您的坚实后盾。

凭借持续20多年派息率不低于4%的卓越表现，万通保险在香港年金领域树立了标杆。我们深知，真正的养老规划，不仅要稳定，更要能穿越经济周期，为您带来长久的安心与保障。

「多元终身年金」，稳定可靠，为您的养老生活提供源源不断的资金支持；「富饶千秋」，收益更高，让您的晚年生活更加丰富多彩。无论您选择哪一款，万通保险都将为您提供多样化的选择，确保您的养老规划无忧无虑。

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