众所周知，职工医保是有最低缴费年限的。目前很多地区基本情况是：男性不应当低于25年，女性不应当低于20年，甚至有部分地区对于男性退休医保所规定的年限需要达到30周年。这样退休后就可以免缴费了。

这在一定程度上增加了医保基金的收入，从而更好保障参保人员的医疗待遇，随着我国现有老龄化程度的加深，医疗成本也在提高，更好的促进医保制度可持续健康运行，进而保障参保人员的权益。

那么问题来了，目前，我国的法定退休年龄为男60岁、女55岁，养老最低缴费年限为15年；倘若达到了法定退休年龄，医保还没有达到缴满年限，该怎么办呢？

就目前来看，可以采取三种方式解决：

1、可以一次性补缴到最低年限，这样退休后就不用缴费，同时可以享受医保待遇。

但是，补缴费用其实也不便宜。假如你所在地方的要求是必须交满30年才能享受免费医疗保障，那么，在你达到法定退休年龄的时候，如果只缴费15年医保，剩下的15年就可以采取一次性补缴。

一般情况下，假设每年按照4000块缴费来计算，那么，补缴15年就相当于要缴纳费用超过6万块，甚至更多。这对于很多人来讲是一笔不小的经济压力，尤其是作为灵活就业人员。

2、如果一次性补缴职工医保压力过大，有部分地区也允许退休之前可以交一年享受一年的待遇，直到交满年限为止。

但是这种方式也会面临一些挑战，比如，随着医保缴费基数的不断提高，你每年所承担的费用，它是成几何倍的不断递增的。

举个简单的例子，假设你第1年承担4000块钱，可能第2年就变成了4200块钱。再过一年就变成了4500块钱，总而言之，自己所付出的成本比起一次性补交还要高很多。如果这样选择似乎也并不划算。

3、如果不想补缴职工医保，可选择参加城乡居民医保，一年一缴，但不能累加。

目前，城乡医疗保险每年的缴费只要400块钱左右，即使按照500块每年来算，那么十年的时间也不过只有5000块钱，20年时间，顶多一万块。

表面看，这种方式比动辄补交15年，要高达六七万块的费用，要省下不少钱。所以说，比起职工医保报销的比例相对要低一些，但起码不用付出那么高的成本，尤其是对于灵活就业的人来说，他们很多都因为一次性拿不出这么多钱来，放弃职工医保，才去选择参加城乡居民医保。

我们建议：只要经济条件允许，必须补缴，有几个方面的原因：

①医疗保险个人账户区别

从2024年开始实施职工基本医疗保险门诊共济机制以后，职工职工医保参保一般是按照缴费基数的2%记入个人账户，退休职工是按照当地实施门诊共济机制，当年上年度平均养老金的2%左右记入个人账户。目前各地医保的退休个人账户记录钱数还是相差较大的。

换句话来说，职工医保每月还有返现，如果有个头疼脑热，这个钱就可以用来买药。

但是，按照国家要求，城乡居民医疗保险不设立个人账户，这主要是为了提升居民医保的资金使用效率，减少资金冗余。

②报销比例区别

比如住院报销的比例，职工医保的报销比例一般起步是80%~85%以上，居民医保的报销比例起步只有50%~70%。

二者之间看似比例差别不大，但实际上，个人承担的部分差距就比较大了。比如，青岛市退休职工的报销比例是93%~97%，个人自付比例是3%~7%；而一档城乡居民医保报销比例只有65%到70%。个人自付比例则是30%~35%；两者之间差了十倍。

③享受年限区别

另外，只要职工医保缴费达到了当地规定的年限，并且满足退休年龄，那么以后就可以不再缴费，直接享受医保待遇。

而居民医保则是每年都要缴费的，要一直缴费至去世。

总之，人吃五谷杂粮没有不生病的，随着年龄的增长，各种慢性疾病都会缠上门，这种情况下，如果医保缴费年限不够，自身的经济条件又不是特别糟糕的话，还是咬咬牙，狠狠心，给自己一次性补缴，这也是给自己的老年生活兜个底。

说白了，没有什么比投资自己的身体健康更划算的事，金钱生不带来死不带去，补几万元交医保，买一个心安，给自己留条后路。

如果日子实在是揭不开锅了，那就改成居民医保，虽不及职工医保，但是起码也能减轻全额自己看病治病带来的经济压力。