人们常说，车虽然买得起，但维持运营成本较高，除了燃油费和常规保养外，另一个大的开支就是车辆保险。车险每年需购买一次，十几万的车辆保险费用需约四千元，而两三十万的车则需要支付八到九千甚至更多。无论车辆使用频率如何，哪怕是长期停放不用，每年都必须支付这笔保险费。不论是新手还是经验丰富的驾驶员，在有了保险的保障下才能安心上路，因为车辆众多，路上随时可能发生意外，没有保险会让驾驶员感到不安。

车险的主要功能是在发生事故后，覆盖所有相关的损失，免去车主自费的压力。例如，如果自己不慎驾车撞上了树，车辆损坏，不论损毁程度如何，维修费用都可全额由保险公司负责。同样，如果撞坏了别人的车，不仅自己的车辆维修费用，对方的车辆维修费用也由保险公司全权负责。即便是事故中有人员受伤，其医药费同样可以由保险公司承担。不管是自己的车还是别人的车或人，只要涉及到损失，保险都可以进行赔付，免去车主自行承担费用的困扰。否则，如果撞上昂贵车辆或者造成人员伤害，可能会使车主面临巨大经济负担。因此，购买车险的目的在于规避风险，防止经济损失的进一步扩大。

然而，车险包含多种类型，大部分车主不需要购买全保，尽管全保提供全面的保障，但其性价比并不总是最优。除非是完全的新手或刚购买的新车，车主通常只需购买几种最基本的保险：交强险、车损险、第三者责任险和医保外医疗费用责任险。接下来，将详细解释这几种保险的功能和必要性。

1.交强险

交强险是强制性保险，没有此保险不允许车辆上路。这种保险只赔付对方的损失，如车辆、物品损坏和人员伤害，无论自己是否负有责任，都可进行赔付。五座家用轿车的首年保费为950元，若连续三年无事故，可享受30%的保费折扣，即665元。但如果当年出现事故，次年的保费则不享受优惠，事故越多保费还可能上涨。

尽管交强险可在事故中赔付对方，但其保额相对较低。如果自己负有责任，最高只能赔偿两千元的财产损失，这对于撞上价值十五六万的车辆来说明显不够。即使是死亡或重伤，赔付额度也仅为18万，医疗费用最高赔付1.8万。因此，车主还需购买商业险以补充这一不足，其中第三者责任险尤为重要。

2.第三者责任险

三者险作为一种商业保险，性质与交强险相似，主要用于赔付对方损失，不赔付自己的损失。其赔付额度可以自选，如50万、100万、200万等，不同的保额对应不同的保费，保额越高，保费相应越高。发生事故时，先由交强险对对方进行赔付，若不足，再由三者险补充赔付。无论是撞到豪车还是造成人员需住院治疗的医疗费用，只要不超过保额，都可得到赔偿。然而，如果事故导致的是医保外药物的使用，三者险则无法赔付，这就需要购买医保外医疗费用责任险作为补充。

3.医保外医疗费用责任险

这种险种属于附加险，不能单独购买，必须与三者险同时购买。许多人可能会忽视这一险种，但这样做则损失巨大，因为其保费相当低廉。它也具有不同的保额等级，如十万或二十万，甚至有与三者险共享保额的情况。不同的保额对应不同的价格，即便是二十万的保额，保费也仅为几十元。一旦购买了此附加险，无论是医保内还是医保外的药物都可获得赔偿。

4.车损险

车损险的作用正如其名，主要赔付自己车辆的损失。一旦购买此险种，无论是撞树、掉入河中、车辆被盗或抢、自燃，或是找不到责任第三方等情况，都可由车损险进行赔付。如今的车损险已与过去有所不同，融合了以前多种险种的功能，基本能覆盖所有可能的自身车辆损失，因此它成为必须购买的险种之一。

以上就是车险的基本配置，购买这四种基本足以覆盖大部分损失。当然，如果是新手驾驶员或驾驶技术较差，可以考虑额外购买一些其他险种，如车上人员责任险等。商业险的保费也与事故发生次数相关，一年内未发生事故可以享受折扣，连续多年无事故则可享受更低的保费。