万万没想到，铁饭碗的银行也开始贴钱上班了，然后你发现没有打电话让你贷款的人今年尤其多。

背后的真相是，下半年人们既不存款也不贷款了，七月住户贷款少了两千亿，存款少了8000多亿。

那么问题来了，钱到底去哪儿了？银行的金饭碗也不香了，以前是钱多事少离家近，现在居然要贴钱上班。

北京某银行的客户经理最头痛的就是银行的揽储任务，他六月底花几千块钱找中介买存款，好不容易完成800万存款的任务，然后发现三季度还要拉两千万。

你没看错，银行人为了完成KPI，自掏腰包买存款，广州某城商行如果完不成200万的存款任务，还要倒扣3000元绩效，有的人一个月零开单，真变成了贴钱上班。

之前的情况是，人们不消费、不投资，拼命存钱，上半年全国新增住户存款10万多亿，但到了七月份，人民币存款减少一点一二万亿，住户存款就减少8093亿。

而且事情比我想的更复杂，人们不光是不存款，也不贷款了，七月住户贷款少了2007亿，而且是短期贷款少1335亿，中长期贷款少672亿，双双转负，消费和购房意愿都不强。

而银行为了让你贷款真的拼了，你有没有在电话和朋友圈里受到过贷款轰炸？这已经让人不厌其烦了。

然后银行又开始在直播间卖贷款了，在走快速这些平台上，某商银行今年已直播了近90场，卖的主要是消费贷和信用卡，主播还卖力吆喝什么利息五折券、新人专享利率、办卡送空气炸锅等等。

所以居民部门的存贷双降需要担心吗？存款少了，贷款也少了，那钱去哪了？

如果乐观一点来看，钱可能是被人们拿去提前还贷了，毕竟买什么理财产品都不如提前还贷来的划算。

现在楼市什么样懂的都懂，人们为了降杠杆，为减少未来不必要的支出，把自身的存款和前期的借贷资金都拿出来提前还贷。

反映在金融数据上，确实是存贷双降，今年都在搞保交楼，人们对烂尾的担心有所降低，但上半年提前还贷的金额还是高达二点五万亿。

央行还公布了一组数据，上半年个人房贷同比多发了5100亿，但房贷余额总体却减少了，大家猜猜是什么原因？

现在存量房贷和新增房贷之间的利差大约是35到85个基本点，很多人还站在6%甚至7%的山岗上。

但降低存量房贷这件事，虽然对购房者是纯纯的利好，但这种让既得利益方让利的事情，就像房地产税一样，不到万不得已的时候是很难真正落地的。

这件事本质上是购房者、银行和决策者的三方博弈，而目前最取巧的策略可能就是当做一张比，正面反面不停的唠，但是一直不上桌，最后居民存在双降比较不太乐观的看法，应该是警惕资产负债表的衰退。

日本之前的教训是，高杠杆资产泡沫破裂后，虽然部门资产严重缩水，而负债端依旧存在刚性支出，人们从追求利益最大化变为债务最小化，进入长期主动去杠杆，结果就是日本GDP30年不涨，然后人们的收入也30年不。

这就是资产负债表衰退，大家不妨对号入座，跟日本相比，我们其实有两个地方不一样，一个是我国家庭资产里足足有七成是房产，另一个是我们的股票市场目前看来还谈不上有泡沫，不知道这是不幸还是幸运。