日本最新的统计数据显示，65岁以上的老年劳动力达到了912万人，创下了历史最高纪录。

具体来看，60岁到69岁年龄段的就业率为百分之五十点八七十岁到74岁年龄段的就业率为33.5%。换句话说，十个65到69岁的老人聚在一起，有五个都还在上班。如果说这种上班是自愿的，是出于兴趣的，就像巴菲特、芒格那样，那也挺好。但问题是，大部分老年人出来上班是迫不得已的选择。其实跟所有国家一样，包括发达国家在内，养老金的维系都是走在艰难的路上，我们也不例外。而且我们可能面临一个更糟糕的情况，那就是未富先了，毕竟咱们国家人口基数实在太大了，这也是为什么去年10月开始国家启动了个人养老金制度，到现在已经快一年了，有不少的粉丝问我要不要选择个人养老金，怎么选择？

我们先看看选择个人养老金的优点啊。首先，缴纳个人养老金可以享受国家规定的税收优惠政策，达到合理避税的目的。目前呢，个人养老金每年的缴费上限是12000元，如果按照个人所得税的最高税率45%计算，每年最多可以节约5000多元的个人所得税。所以呢，对于收入水平达到需要缴纳个人所得税的人群来说，个人养老金是可以考虑的选择，能够合理避税。

其次，对于花钱大手大脚，没有储蓄和投资习惯的月光族来说，缴纳个人养老金能达到强制储蓄的目的，让自己的未来多一份保障，所以呢，也是一个不错的选择。但是大家一定要清楚啊，个人养老金绝对不是稳赚不赔，不可以无脑购买。个人养老金本质上是金融产品，是有风险的。目前个人养老金主要包含的金融产品种类有储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等，在品种上已经有600多种养老金产品推出这么多种类让普通大众眼花缭乱，不知道该如何选择。我的建议是，如果你看不懂这些产品，不知道他们的底层资产究竟是什么，风险有多大，那么千万不要随便下手，一定是研究清楚了再决定是否要购买以及购买什么。

下面再来和大家聊一聊，在选择个人养老金的时候要注意什么呢？一是要结合自己的年龄进行选择，如果离退休年龄比较接近了，那么选择上就要偏向稳妥，低风险，对应的储蓄存款类的产品比例可以高1.2是要注意结合自身的风险偏好进行选择。如果自身的风险偏好低，无法承受大的波动，那不要贸然选择中高风险的品种。更具体的例如各类金融产品究竟是什么，风险有多大？怎样看懂各类产品的底层资产，怎样结合自己的年龄和风险偏好选择适合自己的金融产品，这些是我们商业思维入门的重点内容之一。