缴费年限超40年，每月养老金仅3000多元！问题何在？

我在网上看到很多积累了多年缴费的网民抱怨自己的养老金太低。比如，有的人累计缴费 30 年，每月领取的养老金超过 2000 元；有的人累计缴费 40 年左右，领取的养老金不到 4000 元。

他们认为累计缴费三四十年，每月应该可以领到五千多元的养老金，但事实并非如此，他们觉得社保制度不公平。难道社保制度真的对这些累计缴费年限长的退休人员不公平吗？恐怕不仅没有，他们还是社保制度的最大受益者。

请建立一个基本概念。养老金不是无缘无故产生的；养老金是对养老金领取者参与养老金计划并为之做出贡献的奖励。

有些人认为，工作时收入有差别是可以接受的，毕竟他们对社会和公司做出了不同的贡献，退休时应该领取同样的养老金，因为他们不再工作，做出的贡献也没有差别。

这是对社会保障制度的典型误解。养老金的高低与工作时对社保基金的 "缴费 "程度密切相关。缴费越多，意味着缴费越多，退休后领取的养老金也就越多；缴费越少，养老金也就越少；而有些人没有缴费，也就没有为社保基金缴费，自然也就领不到养老金。

在讨论下面的内容之前，请先理解这一基本概念。

由于养老金与社会保障基金的 "缴费 "程度有关，因此了解自己的 "缴费 "金额或工作时的累积金额至关重要。

如何理解这一点呢？我们先来看一个例子。

假设张三每年在银行存入 5 万元，累计 5 年，共投入 25 万元资金；李四只在第一年一次性存入 50 万元，此后 4 年一分钱也没有存入。

我们认为，五年后收回本金和利息时，谁会得到最多的钱呢？一定是李四。别看张三存了 5 年钱，但他存的钱只有李四的一半。如果 5 年后张三得到的钱比李四少，这个差距显然是不可接受的。如果李四 5 年后得到的钱少于张三，或者差距不大，显然是不可接受的，也是极不公平的。

这个例子比较极端，社保本身就具有 "劫富济贫 "的属性，不可能完全认同 "本息 "分配的效率原则，但其基本原理与银行存款先存后取的本质是相通的。

累计缴费年限越长，只能说明你存钱的次数越多，有人存了 20 年，有人存了 30 年，还有人存了 40 年，缴费年限只是社保 "缴费 "的一个方面，并不考虑你每年存了多少钱，累计缴费年限越长，退休后领取的养老金就越多。

然而，正如定期存款例子中的本金和利息水平除了与存款次数有关外，还与存款金额有关，养老金水平也是如此。

我们可以看到，那些累计缴费年限较长，但养老金并不高的养老金领取者的缴费率往往很低。

社会保障制度完善后，每个人的年缴费率在 0.6 到 3 之间，缴费越多，缴费率越高，最高缴费率和最低缴费率相差 5 倍，即养老保险支付的资金（可以理解为存款本金）相差 5 倍。在社会保障制度建立之初，有些地区的缴费金额低于最低标准，因此有些养老金领取者整个时期的平均缴费率低于 0.6。

总之，如果平均缴费率低于 0.8，甚至只有 0.6，即使累计缴费年限达到 40 年以上，养老金也很可能不会超过 5000 元，很可能连全国平均养老金水平 4000 元都不到，很可能每月只能领到 3000 元至 4000 元。

累计缴费 40 年领取 3000 多元的养老金，累计缴费 30 年领取 2000 多元的养老金，当然不能算高的养老金收入，但与一些每月只有 1000 多元养老金的退休人员相比，也不能算太低。

因此，长期累计缴费的好处是确保养老金在该地区不处于低水平，并保证养老金的平均水平。为了领取更多的钱，还必须确保缴费率高，至少高于 1，甚至高于 2。

当然，缴费率是高是低，往往不以个人意志为转移。工资高、缴费基数高、缴费多，只能提高缴费率，月收入低的人没有 "实力 "多缴养老保险，只能接受缴费率低的事实。就像每个人都想在银行存几百万，问题是要实现这个目标，必须有足够的经济基础和较高的收入。

最后，让我们来谈谈为什么缴费时间长、缴费率低的养老金领取者能得到最大的实惠。

退休人员的养老金可细分为三部分，即个人账户养老金、过渡性养老金和基础养老金。其中，个人账户养老金完全遵循 "多缴多得 "的原则，而过渡性养老金和基础养老金的计算公式则弱化了 "多缴多得 "的原则，因为它降低了缴费率对养老金的影响，这意味着什么？这意味着什么？

在过渡性养老金和基础养老金的计算公式中，有一个参数叫"（1+平均缴费指数）/2"。假设张三整个期间的平均缴费率为 1.8，替换该参数后得到的值为 1.4；李四的平均缴费率仅为 0.8，替换该参数后得到的值为 0.9。

可以看出，当平均缴费率大于 1 时，公式处理后的数值会变低；而当平均缴费率小于 1 时，处理后的数值会高于原来的数值，这是不是意味着缴费率高和缴费率低的养老金领取者的过渡性养老金和基础养老金之间的差距缩小了呢？

另一方面，过渡性养老金和基本养老金计算公式中累计的缴费年限不做任何处理，年限就是年限，所以缴费年限长的人与缴费年限短的人之间的收入差距不会因为计算方法的影响而缩小。

这表明，平均缴费率相对较低（低于 1）的养老金领取者可从过渡性公式和基本养老金公式中受益。

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