在50和60退休群体中，一直存在一种说法即“七十岁以前领的养老金都是自己年轻时缴纳的，七十岁以后才是享受了国家养老金，所以必须要活到七十以后才赚到了。”

这种说法其实就是讨论退休之后，要领多少年的养老金，才能把之前社保缴纳的费用赚回来问题。

50后退休群体人员认为至少要10年以上才能回本，拿回之前社保参保缴纳的养老保险费用；60后退休人员认为至少要15年以上，才能拿回之前社保缴纳的养老费用；而70后部分退休人员认为，社保养老保险要回本，至少要领取到20年的养老金。

那么，到底要领多少年的养老金，才能赚回之前缴纳的社保养老保险费用呢？

首先，养老金计发月数决定了你的个人账户养老金领取的时间。

在不考虑机关单位退休人员与工龄和职称挂钩的养老金，以及中人群体的过渡性养老金情况下，普通职工社保的养老金是由基础养老金和个人养老金账户组成的。

企业缴费部分进入统筹部分的基础养老金账户，而个人缴费部分进入的是个人养老金账户。

而个人账户养老金的计发公式是个人账户养老金余额除以计发月数，所以你个人缴费部分养老费用要全部领取回来，主要看你的计发月数。

不同的退休年龄，实际上对应不同的养老金计发基数，女性在法定年龄50周岁退休，计发月数就是195个月；男性60周岁退休计发月数就是139个月。

现实情况中，养老金计发月数不止50周岁和60周岁退休的两个数字，而是从40岁周岁到70周岁退休，对应不同的计发月数比如提前退休和延迟退休的计发月数完全不同。

40周岁提前退休的情况是比较特殊的，对应的计发月数是233个月；65周岁退休属于延迟退休的，计发月数是101个月；70周岁延迟退休的，计发月数是56个月。

如果按照法定退休年龄对应的计发月数来算，女性50周岁退休的，需要领取195个月的养老金，才能把个人账户的养老金消耗完。

195个月相当于16年加3个月的时间，这意味着女性退休人员要到66岁周岁，才能把个人缴费部分的养老金领回来，66岁之前领取的都是年轻时自己缴纳的社保养老保险费用，66岁以后领取的才是国家发放的养老金。

而男性法定60周岁退休，需要领取139个月的养老金，才能把个人账户缴纳的养老金消耗完。

139个月相当于11年加7个月时间，这意味着男性退休人员要到71岁才能把个人缴费部分的养老金领取回来，71岁之前领取的养老金都是年轻时候自己缴纳的，而71岁之后才开始享受国家发放的养老金。

那么文章开头提到的说法即七十岁以前领的养老金都是自己年轻时缴纳的，七十岁以后才是享受了国家养老金，所以必须要活到七十以后才赚到了，实际上并不准确。

此外，无论是统筹部分的基础养老金账户，还是个人养老金账户，都是可以累积生息的，退休人员手里的社保卡，其实就是一个银行储蓄金融卡片。

你现在花钱买的社保养老保险，实际上就是在银行储备未来的养老现金流，等于有了一个长期增值的养老金账户。

如果考虑养老金的增值，即退休人员年轻时候缴纳的养老金，每年都有利息增长，那么年轻时候个人缴纳部分的养老金余额，实际上在计发月数结束前就领回来了。

还有，每年社保养老金都有上调政策，已经实现了连续19年的上调，你每年领取的养老金，都在稳定上涨，女性退休人员和男性退休人员实际上可以在66周岁和71周岁前就把个人缴纳部分的养老金费用都领回来。

其次，个人养老金账户消耗完了，还有养老金发放吗？

实际上，按照社保法的规定，当按照计发月数，把个人账户的养老金累计发放完后，后续的养老金发放将通过统筹部分的社保养老基金来发放，让你享受终身的养老金待遇。

这也是社保的福利保障属性，不用担心个人账户的养老金消耗完了，会失去养老保障。

个人养老金账户如果没有消耗完，该怎么办？

如果参保人在没有退休的时候，意外身故了，那么个人养老金账户的养老金余额，可以被继承，而且还有丧葬费和抚恤金发放。

如果参保人员退休领取一段时间养老金，然后身故了，个人账户还有养老金剩余，也可以被继承，而且还会获得丧葬费和抚恤金的发放。

最后，灵活就业人员参保职工养老保险，10年后能回本吗？

灵活就业人员参保职工社保，虽然可以和单位职工社保参保人员，享受相同的养老待遇，但单位职工的社保养老保险费用缴纳，企业分摊了大部分，并且计入了统筹部分的基础养老金账户。

而灵活就业参保人员需要自己承担所有的社保费用，等于养老保险企业缴纳部分，也是个人负责的。

这意味着企业职工退休后，个人缴费部分的养老保险费用都在个人养老金账户，只需要按计发月数领取完，就算回本了，而灵活就业人员，还需要考虑统筹基础养老金账户的缴费成本，把这部分费用也领取回来，养老金缴费才算回本了。

所以在其他条件相同的情况下，单位参保人员养老金回本会比灵活就业参保人员快快一些，10年后不一定能回本。

当然对于能拿到4050社保补贴的灵活就业参保人员，通过社保缴费补贴对冲了部分社保养老保险缴费成本，要在10年后领取回个人缴费部分的社保养老金是比较容易的。

综上，企业职工养老保险，无论你领取养老金的时间长，还是短，其实都能回本，领取时间越长越划算，而灵活就业人员能否回本，需要多考虑一部分企业缴费成本，存在不确定性。

长远来看，退休领取养老金时间短，个人养老金账户有剩余，以后也能被继承，领取时间长消耗完了，社保养老基金还会继续给你统筹发放养老金，给你一个终身的养老保障，这是一个不亏本的养老规划选择。