最近，我接到一位读者阿丽的来信，她的阿姨今年刚退休，本以为可以过上悠闲的生活，却发现自己的养老金出乎意料的低，差点没把阿姨气晕过去。

我看了她阿姨的情况，决定帮助解释一下养老金的计算方法，并给大家提出规划退休的建议。

阿丽阿姨今年60岁，1992年参加工作，在一个民营企业做工人，工龄达31年。她的个人账户存款为8.5万，视同缴费年限3.42年，平均缴费指数0.7。

她所在城市的养老金计发基数为6800元，过渡系数1.3%，50岁退休的计发月数是195个月。

那么，根据国家的规定，她可以拿到的养老金包括：

1. 基础养老金 = 养老金计发基数 × (1+平均缴费指数) ÷ 2 × 累计缴费年限 × 1% = 6800 × (1+0.7) ÷ 2 × 3.42 × 1%= 1791.8元

2. 个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数 = 8.5万 ÷ 195 = 435.9元

3. 过渡性养老金 = 养老金计发基数 × 平均缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数 = 6800 × 0.7 × 3.42 × 1.3% = 211.6元

4. 养老金总额 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金 = 1791.8 + 435.9 + 211.6 = 2439.3元

通过计算，阿丽阿姨能拿到的月养老金仅有2439.3元，距离我国3000元的平均水平还有一段差距，这对她计划已久的退休生活无疑是个打击。

阿丽阿姨的遭遇并非个案，据统计，我国有将近一半的企业职工养老金水平低于3000元，与他们的预期严重不符。

究其原因，一是我国养老保障制度建设还不完善，退休人员的权益保障有待加强；

二是广大职工对养老金的计算方法和自身账户情况不了解，导致退休后的生活规划存在盲区。

其实，如果职工在职期间就对养老金多一份了解，提早做规划，就可以有效改善自己的待遇。

下面，我就结合阿丽阿姨的情况，给大家提几点建议：

第一，要重视缴费年限的累积。缴费年限的长短，会影响基础养老金的多少。

第二，要提高缴费指数。缴费指数是非常重要的，对于基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金都有影响。

第三，退休前要做全面的生活规划，针对可能的养老金水平，合理安排退休生活。也可以通过再就业、储蓄以及子女抚养等多种方式，增加退休收入。

第四，要关注国家关于延迟退休的政策。合理延迟退休，既可以获取更高的养老金，也可以腾出更多的储蓄。

尽管当前我国企业职工养老保障还有待加强，但作为个人来说，只要提早规划，做好充分准备，就一定能过上丰富、幸福的退休生活。

与大家共勉之，愿大家都能早日理解养老金计算，科学规划退休生活。

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