说实话，今年国际上关于银行暴雷的消息比往年增加了不少，比如上个月美方银行业出现大规模的暴雷事件，受此影响，不少海外资本都纷纷涌入我国香港银行。

一开始，大家都觉得资金进驻以后，经济大环境开始一片好转，然而很快大家就发现，大量资金涌入银行对于我国银行业的发展来说并不是一件好事。

对于香港银行如此，内地银行也是如此。

这两年，老百姓的钱像洪水一样涌入银行，不仅没有带来可观的收益，反而给银行的正常运营带来了更大的压力，银行就快接不住了。

而接下来，存款利率可能还得进一步下降。

01 老百姓储蓄热情高涨

近几年来，未来刺激经济发展，不少国家都保持着较为宽松的货币政策，包括咱们在内，几年时间就达到了10万亿的超发货币总量。

然而，从普通老百姓的角度来说，这几年的超发货币，并没有给大家的经济生活带来多大的改善。反而很多老百姓依然保持着疫情期间的储蓄消费习惯，工资到账就存入银行，不到万不得已，坚决不花钱。

数据显示，今年上半年我国的消费增长达到了8.2%，对经济增长的贡献率达到77.2%。明显超出投资和出口，成为了三驾马车中最强劲的一驾。

然而强劲的消费数据背后，却是老百姓消费水平的降级，比如，过去我国内地市场上赚的盆满钵满的奢侈品品牌，现在都遭遇了业绩滑铁卢。

之前大家习惯性往大城市消费、旅游，如今大家都倾向于去三四线小城市游玩。足以表明，老百姓都在尽力克制不必要的消费欲望。而这种做法的背后，也是希望借此来增强自身的经济抗风险能力。

然而，这种低消费、高储蓄的欲望在国家经济层面，却会给国家经济的发展带来较大的打击。与此同时，大量资金涌入银行，对于银行业来说，也不是一件好事。

换个角度来说，银行的资金越来越多，其实，也相当于负债的增多，毕竟银行每接收一笔存款，都要给出一定的利息支出。

02 国内存款利率或继续下调趋势

过去，每年的特殊时期，银行都会采取一定的“手段”来吸纳储户的存款，比如春节之前，各银行通过的提高利率来实现揽储计划。

而银行之所以吸收更多存款，主要也是希望能利用进入银行的资金进行更多的投资活动，从而实现自己更可观的经济收益。比如客户存款时支出利息是3%，借贷出去后的利率是5.8%，这中间就有2.8%利差收益。

而通过这种方式，银行很快就能赚得盆满钵满。

但是如今，国内地产市场不景气，老百姓持续观望，没有购房的欲望，更没有借钱贷款的想法，除了小额消费贷备受欢迎之外，中长期贷款基本无人问津。

这种情况下，银行即便有充足的储蓄资金，但是因为长期贷款少了，就没办法利用这笔钱去赚利息。也就是说，这两年老百姓的高存款率，反而让银行赚不到什么钱了。

而且，值得一提的是，我国房价20多年的发展，泡沫有目共睹，高房价已经导致很多人买不起房了，这种情况下，恢复房地产产业的发展几乎是不可能的。

看到这，有人觉得可以采取“今年前几个月大规模降价卖车”类似的活动来令房地产市场重新焕发生机。如此不仅房企库存压力减轻了，刚需也买得起房子，银行收益下滑问题也能迎刃而解。但是，这种做法显然百害无利！为啥？

在此之前，为了刺激市场，央妈已经下调了房贷利率，将原本处于5.88%的房贷利率水平，一路下降到了3.8%，可以说是给足了诚意。然而消费者在获得更低持房成本以后，非但没有扎堆涌入市场购房，反而还出现了一场提前还款的热潮。

也就是说，银行不仅没有在这一轮下调利率中赚到钱，反而还因此亏损了一笔可观的利息收入。以至于现在银行开始投鼠忌器，不愿意轻易做出改变了。

维持当下的发展，已经是一件非常不容易的事情了。但这段时间不断涌入银行的储蓄存款，也确实让银行感到头疼不已。

根据银行工作人员的表述来看，目前银行的存款指标已经提前7个月完成，但贷款指标还遥遥无期。

最近几个月，房价下跌的城市扩大了，包括上海这样的一线城市也出现了二手市场挂牌量激增，需求持续萎缩的情况。而按照目前的趋势发展下去，恐怕接下来，除了消费贷以外，长期贷款基本上都无人问津，届时银行的营收情况可能还将继续下滑。

考虑到这种不乐观现象还将持续，接下来有关部门可能还会进一步下调银行的存款利率以缓解银行的压力。否则银行收入锐减，支出扩大，问题就更大。

而下调存款利率就意味着，老百姓存入银行的钱就恐难跑赢通胀，同时存入的金额越多，贬值的可能还越大。

可即使如此，相信绝大多数老百姓宁愿将钱放在银行里贬值，也不愿意把钱拿出来消费。不仅仅因为当前的实体创业风险大，投资市场的不乐观也导致很多人不愿意冒损失本金的风险。