退休金的计算，与退休人员的缴费基数、缴费年限以及个人缴费指数密切相关。

人们在退休之前，如果想获得更高的退休金，就应该从以下三个方面努力：

第一，选择一些经济发达的城市，如广州、深圳、北京等，这些城市的平均工资水平较高，而且退休年龄与其他地区相同，因此退休金也会相对较高。

第二，尽可能地延长自己的缴费时间，缴费时间越长，退休金就会越高。即使是下岗或者灵活就业的人员，也要自己继续缴纳社保，这样既可以保证达到规定的缴费年限，又可以增加基本养老金和个人账户养老金，一举两得。

第三，提高自己的缴费基数，即要尽可能地选择缴费档次较高的社保方案，以确保自己的缴费指数处于一个合理的水平。目前，大部分地区都把缴费基数定在了60%和300%之间。也就是说，一般来说，个人缴费指数是在0.6-3之间的。

但事实上，大部分的退休职工都没有达到这个范围，有些人低于0.6，有些人高于3，为什么会这样呢？

有一份退休金计算的表格显示，一个30年工作年限、2181元退休金的职工，他所在的地区是江苏。他今年50岁，他的平均工资是72000元。但是他的个人缴费指数却只有0.3688。这让他的退休金水平受到了很大的影响。

他的退休金包括基本养老金1710元、个人账户养老金368元、过渡性养老金103元。虽然他已经满足了30年的工作年限，为自己的退休生活奠定了良好的基础。但是他的退休生活水平却很低。

影响个人缴费指数低于0.6或者高于3的原因主要有以下几个方面：

第一种是跨地区参加社会保险。先在一个缴费基数较低的地区参加社保，再转入一个缴费基数较高的地区参加社保。这样做比较常见。例如之前在湖南参加社保，最终符合广州规定，在广州办理了退休手续。这样一来，在广州享受较高水平的社保待遇时，实际上缴纳的社保费用却相对较少。

第二种是省级统筹导致。在同一个省份中，在省级统筹之前所在地区的平均工资较高，在省级统筹之后所在地区的平均工资较低。这样一来，在享受较低水平的社保待遇时，实际上缴纳的社保费用却相对较多。举个例子，你在全省甲地投保，人均工资3000元，你按100%的档次投保。然后你的养老保险实现了省级统筹，你的平均工资变成了4000元，你的缴费指数就会低于统筹前的缴费指数。

第三种是企业不按规定缴纳社保。这是很常见的情况，因为之前的税收监管并不严格，所以很多企业为了节省成本，会降低员工的社保缴费基数，甚至低于最低工资标准。

第四种是补缴社保。在过去的十多年里，许多地区都出台了社保补缴政策，以鼓励人们参加社保。这样一来，一些人可以在最低缴费基数的基础上补缴社保，以达到规定的缴费年限。

第五种是灵活就业人员自愿选择低缴费基数。有些地区，会允许灵活就业人员自主选择缴费档次，甚至低于60%。例如深圳，现在的灵活就业人员，都是按照当地的最低缴费基数来缴纳社保，有些人甚至低于0.3。这也是为了降低自己的社保负担。