养老金核算，与养老金计发基数、缴费年限和本人缴费指数息息相关。

为了追求退休后有较高的养老金待遇，大家在退休前都在向以下这三个方向努力：

第一，在经济发展条件比较好的地区参保，比如广州、深圳、北京等地区，因为这些地区的养老金计发基数比较高，在缴费相同的情况下，养老金要比其他地方高一点。

第二，尽量拉长缴费年限，缴费年限越长，养老金越高，哪怕是下岗失业，也要自己努力缴纳养老保险，这样不仅能保证缴费年限在退休前达到法定标准，而且能同时提升基础养老金和个人养老金，一举多得。

灵活就业人员也是一样，总希望自己的缴费年限更长一些，在提高养老金方面，缴费年限甚至比本人缴费水平更重要，同样的缴费金额，用15年和20年交完，显然20年的缴费年限，养老金会更高一些。

第三，提高本人的缴费指数，也就是要尽量选择缴费档次较高的，这样能保证本人缴费指数在一个合理的数值范围内。目前，绝大部分地区制度规定的缴费档次有上下限，分别是，60％和300％。

因此，正常情况下，本人退休时的个人缴费指数在0.6到3之间。

不过，现实情况是，很多退休人员的缴费指数并不在这个范围内，以低于0.6居多，极个别人的缴费指数高会于3，那为何会出现这种情况呢？

有一张退休人员养老金核算表，工龄30年，养老金2181元，当我看到本人缴费指数，真是无语了，本人养老金缴费指数不到0.4，只有0.3688，为何会这么低呢？

坐标江苏，企业工人，2023年7月份满50岁，刚办退休就拿到了养老金核定表，个人养老金账户7.2万，工龄虽然有30年，但奈何缴费指数只有0.3688，直接拉低了养老金待遇。

其中基础养老金1710元，个人账户养老金368元，过渡性养老金103元，合计2181元。

本来缴费年限已经打下了一个很好的基础，可是本人缴费指数只有0.3688，造成养老金不尽如人意。

指数低的原因，分析起来或许有这么几点：

第一，有异地参保记录，在缴费基数低的地区参保后，然后社保关系转移到缴费基数较高的地区。这种情况较为普遍，比如以前在湖南参保，最后满足广州的退休条件，在广州办理了退休，养老金缴费指数可能会比较低。

第二，在省内工资水平较低的地区参保，后来省统筹后，人均工资较高，导致本人缴费指数低。比如在省内甲地参保，人均工资3000元，按照100％档次参保，但是后来养老保险实现省级统筹，省级人均工资4000元，这样算的缴费指数就会比统筹之前的缴费指数低。

第三，单位给职工缴纳社保，偷工减料，没有按照规定的基数缴纳费用。这是常见现象，以前缴费管理不是很严格，只要单位缴费就算，单位为了节省成本，就压低缴费水平。

第四，有一次性补缴记录，按照较低的基数补缴。10多年前，不少地方为了鼓励参保，曾经出现过大量的社保补缴现象。

第五，当地以前允许的最低缴费档次在60％以下。或者当地目前依然允许低档次缴费，比如深圳，目前灵活就业人员最低缴费档次是当地的最低工资标准，缴费指数甚至不足0.3，当然这样做的目的，是为了减轻参保人员的缴费负担。

大家认为，缴费指数低，还与哪些因素有关呢？