经济疲软和房地产市场不景气导致多个行业陷入困境，也给降低失业率带来了挑战。除了政府部门和国有企业等大型机构外，许多中小型企业也面临生存困境。为了减少支出并增加利润，相对于年轻员工而言，更多的老年员工面临或已陷入失业状态。

当你失业时，不仅会失去工资，还会失去报名的社会保障。对于那些即将退休的人来说，养老保险是他们特别关注的事项。当看到养老保险将停止缴纳时，为了确保能在退休后领取养老金，他们必须继续支付养老保险费。为了能及时继续支付保费，在找到新工作之前，他们只能选择转为居民养老保险或以灵活就业的形式参加职工养老保险。那么，哪种方式对他们最有利呢？

首先，让我们探讨一下居民养老保险和以灵活就业资格参与职工养老保险之间的区别。

居民养老保险

符合以下条件的人可以自愿参保城镇居民养老保险：年满16周岁、不在校就读、不符合职工基本养老保险参保条件、并具备城镇户籍。

1. 缴费方式：所有缴费款项，包括个人缴费、集体补助和政府补贴，将完整地存入个人账户，并按照国家规定的利息进行计算。

2.待遇领取条件：满足以下条件的个人可领取城乡居民养老保险待遇：年龄达到60周岁（男女均可）且累计缴费满15年。每个人只能选择一种养老保险待遇，不得重复领取。

灵活就业养老保险

自由职业者、独立工作者等所有灵活就业的人群，都有资格以灵活就业的身份参加城镇职工养老保险，其基本规定和退休福利计算方式与职工养老保险相同。

1.缴费方式：多数地区的灵活就业人员养老保险缴费方式是根据上年度社会平均工资乘以缴费档次的20%来计算（其中8%计入个人账户，12%计入社会统筹账户）。缴费档次可以自由选择，各地区的档次划分存在差异，通常包括60%、100%、300%等不同档位。

2.待遇领取条件：灵活就业人员在男性年满60周岁和女性年满50周岁，并且累计缴费年限达到15年的情况下，可以按照规定领取基本养老金。

那么 ，该怎么选择呢？以下三个方面可以帮助我们分析选择的问题：

第一，领取水平

职工养老金和居民养老金之间有着显著的差异，职工的月平均养老金已经超过3000元，而居民的平均养老金水平仍未达到200元，甚至有些地区今年还没有宣布提升。尽管居民养老金和职工养老金都设有个人账户，但居民养老金并没有统筹基金，个人缴费直接计入个人账户。虽然政府提供了一些基础养老金作为补贴，但实际上并没有设立专门的基金来支持。

职工基础养老金的数额比个人账户养老金高，每月可达几千元，而高收入人员可能达到上万。这一养老金的领取期限不仅仅是几年或十几年，因为它是按终身制发放的，只要活着就能领取。自从退休后的第二个月起，便可开始领取职工养老金。每月的数额相比居民养老金要高出几千元。随着时间的推移，这个差距也会越来越大。

第二，缴费水平

职工养老金收入高于居民养老保险，因为职工养老保险缴费额度比居民养老保险高。以山西省为例，居民每年只需缴纳5000元作为养老保险，而职工则是每月缴纳一次。虽然每月缴费金额较少，但由于缴费次数多，累计起来的总额相对较高。

对于失业者来说，既没有工资收入，又需要依靠储蓄维持生活，因此在没有新收入的情况下，每年支付接近万元的养老保险费用对于低收入、储蓄较少的人来说根本无法承担。

第三，未来收益

养老金的调整频率对于职工来说是每年一次，但并非每年都会调整城乡的养老金。职工养老金涨幅较大，平均每年增加130多元，然而，城乡居民的养老金增长程度明显小于职工，今年最高的是上海的100元，其次是北京的60元，其他省市养老金的涨幅从十几元到几元不等，有可能仅仅相当于职工养老金涨幅的十分之一，可见其投资收益的空间相当有限。

总结：

养老保险对于灵活就业人员而言，归根结底也属于职工养老保险，尽管缴费程度相对较高，不过保险待遇同样较高。当我们经济稳定，实力雄厚时，建议以灵活就业人员作为身份加入企业职工养老保险，这样退休后的待遇与企业退休员工一致。

在城乡居民养老保险中，缴费水平较低，待遇水平也较低。个人缴费和政府补贴的款项全部计入个人账户，没有社会统筹账户，更强调社会福利性质。（但具体选择适合自己和家庭实际情况的险种时，需要参考并酌情决定。