关于养老金多少的问题实际上与累积缴费年限有关。在计算退休养老金时，需要根据累积的缴费年限进行乘法计算，不必担心不是整年的情况，因为月份会转换成小数进行计算。累计缴费时间越长，养老金计算结果就会越高。

我是秦大妈，我已经工作了40年。在我退休之前，家人都说我将来的养老金一定会很可观，可能会让很多人吃惊。然而，当我退休后看到我实际领到的养老金后，我感到非常无语。

我具体的情况是这样的：根据缴费年限视同为23年，实际缴费年限为17年，累计缴费年限为40年，平均缴费指数为0.6974，个人养老金账户储存额约为5万，养老金计发基数为8613元。

我不了解养老金如何计算，总之我实际领到的养老金刚刚超过了5000元。说实话，很多人起初都认为我这样的工龄，在正式退休后应该能领到上万的养老金。然而现在的情况只有我们之前预估的一半。

家人说可能搞错了，让我去找单位了解情况，但我说养老金与单位无关。后来我去问了社保部门，他们表示我的养老金肯定没问题，因为计算是系统自动完成的，不存在任何误差。

后来我找了一个熟悉社保的人帮我分析，他说我的主要问题是个人养老金账户储存额太低。他告诉我，养老金的高低不仅取决于工龄，还与两个因素有关。

【1】社保缴费基数，退休金根据多缴多得的原则计算，退休前缴费基数越高，领取的退休金也越多。

【2】当地社会平均工资，每个省份上一年度的社会平均工资是退休金计算的首要依据，当地平均工资较高时，退休金相对较高。

退休养老金由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。

听完朋友的解释，我大概明白了。不过我仍然无法理解为什么实际缴费17年只有5万多一点，这实在太低了。

有朋友看到我沮丧，说我不应该不知足。他说，我仍然有退休金，而且5000元并不少。实际上，很多人甚至连退休金都没有，尤其是农村的老人，每个月只拿100多元。他还说，有些人工龄达到30年才能领到1000多元的退休金。他认为我觉得5000多元的退休金太少是无谓的埋怨。

从这个角度来看，我实际上的退休金确实不少了，但我关心的是我的工龄。在现实中，有40年工龄的人确实很少。

当然，我感到沮丧也是因为我之前对自己的退休金期望太高了。在此我想告诉大家，在退休之前不要有太高的期望，否则你会感到非常失望。

至于农民退休金较低的原因，我认为主要是因为他们以前没有缴纳社保。现在的农民都开始缴纳社保了，相信未来会越来越好。

最后问问大家，在你们身边，领取上万退休金的老人多吗？