这可能是中国三十年来最糟糕的一年。

以前的银行是一个很强势的行业，福利好，薪水高，很多人根本进不去，但是这几年随着互联网的兴起，中小银行的网点也越来越少，比如去年，六大银行就关门了773家。

这一年来，银行都开始精打细算了，降薪、减福利、降成本、降成本，除了那些坐在办公室里运筹帷幄的领导们，其他的银行员工就惨了。

那么，为什么银行在2024年将不会盈利呢？为什么银行的钱越来越难赚了？当银行降低利率时，对普通老百姓的借贷、储蓄有什么影响呢？

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银行为什么不赚钱？关于“息差”的问题

银行的收入来源是什么？“息差”才是最重要的。因为银行主要分为三大类：一是资产管理，即发放贷款，进行金融投资；第二种业务，就是从老百姓那里吸收存款的。还有信用卡等中间业务。

银行以相对较低的利率吸收存款，如存款利率2%，再以3%发放贷款，这就产生了“息差”，这也是银行利润的主要来源。

十多年前，华夏经济高速增长，企业纷纷向银行贷款，央行也不停的提高利率，银行的利润空间很大，利润也很丰厚，很多银行的行长，都不好意思公布自己的财务报表，因为他们赚的钱太多了。

但随着中国经济增长放缓，央行通过降低存款利率、降低贷款利率来刺激消费和企业投资，甚至要求银行主动降低利率以降低利差，为实体经济输血。

打个比方，2018年，银行的息差是2.2%，而去年第四季度，银行的息差就降到了1.69%，这个息差水平，实际上已经超出了银行的息差警戒线，属于比较低的水平。这是二十年来最低点。

这也意味着，银行业的利润，已经降到了二十多年来的最低点，为了节省成本，银行不得不裁员，为了节省成本，降低员工的工资。

如果把银行的财务报表拉出来，兴业银行的手续费、佣金收入均出现了较大幅度的下滑，以2023年为例，其手续费及佣金收入为277.55亿元，较上年同期减少38.38%，降幅接近40%。

就算是老百姓，也不愿意去银行理财，因为这几年股市不好，很多人买了基金，信托，都亏了不少钱。但现在，你不管钱，钱就不会“离”你了。非保本型理财产品，买多少赔多少。

再加上银行本身就是靠销售和理财来赚钱的，这就导致了银行的利润下降。

当然，总体来说，中国的经济增长速度很快，现在已经达到了5%的高速增长，这也就意味着，企业对资金的需求并不是很大，以前是别人求着你，现在却是你求着你，这就意味着你已经从卖方市场，变成了买方市场。

银行赚不到钱，会影响到老百姓吗？

很多人说，银行不赚钱，关我什么事？说起来，还真有点关系。

打个比方，如果你现在手里有钱，但你对投资一窍不通，买基金炒股又怕亏钱，那就买银行的大额存单吧。

但如果你打开五大行 APP，就会发现，想要购买大额存单，却发现已经没有额度了，而20万元的三年期定存，年利率只有2.35%。

这也就意味着，对于普通家庭来说，想要找到一条近乎零风险的投资渠道，比以往要难太多了，以前大家都说赚个500万，然后存银行，享受利息，而现在，银行存款的利息每年都在降低，也就是说，居民的利息收入实际上在下降。

就算是存定期存款，或者理财产品，也会发现，央行的利率，已经降到了最低。钱能使鬼推磨。

所以，将来想要攒钱养老，攒点花，直接退休，越来越难了，就像日本的老人们。70多了，80多岁了，还要去便利店打工，实在是没钱了。

那麽，储蓄利率那么低呢？还有没有存款了？这个时候，不是应该从银行里拿出钱来，然后疯狂的消费吗？但事实却恰恰相反。

根据资料显示，今年居民储蓄在存款中所占的比重，已经从2022年的64%上升到了72%，在经济衰退、利率下调的情况下，老百姓的存款反而越来越多，存款所占的比例也达到了历史新高。

很多人看着三年期、五年期的利息，都在拼命的存钱。对于银行来说，这是一种无法言喻的痛苦。

因为银行的利差是由存款和贷款的利率之差所决定的。这些年来，为了刺激经济，央行已经连续下调了一年期 LPR、五年期 LPR利率，这也算是降息了。

而存款利率的下调，就比较麻烦了，幅度很大，速度也很慢，存款利率下降的很慢，利率下降的太快，利润下降的太快，已经超出了警戒线。

所以银行也没办法，只能不断的下调存款利率，降低利率，才能吸引更多的人。这是一种恶性循环。

钱生钱的时代已经过去，但我们必须打破这个怪圈。

就宏观经济而言，中国目前不存在通货膨胀，而更像是一种“通缩”，这一点很好地体现在我们由“钱生钱”的高利率时期到如今的低利率时期。

直到形成了一个恶性循环，我们要做的，就是打破这种恶性循环，这实际上需要更多的利好刺激，刺激市场需求，让老百姓愿意消费，这样央行就不用通过降息来解决通货紧缩问题了。

比方说，在收入分配方面进行改革，以提高大多数人的收入，同时控制富人的收入；还有一种办法，就是财政拿出更多的钱来改善民生，比如医疗、就业、养老等，这些都是需要创造需求的，解决了他们的后顾之忧。

还有一些重要的产业，也会继续投入，比如杭州、西安等地的限购政策，就是为了挽救楼市，让楼市复苏，让中国的经济稳定下来。

因此，银行业的问题实际上只是中国经济的一个缩影，银行并不想要息差缩小，事实上，普通老百姓也不想要息差缩小，保持一定的通货膨胀，保持一定的利差，保持一定的存款利率，这才是一个健康的经济体应有的样子。