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吃了亏之后,才知道医保“自付”和“自费”不是一
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事,别弄错了
简介:
引言部分医保在我国医疗改革中扮演着至关重要的角色,是许多病人,特别是老年患者,最主要的保障。在医保的保障之下,许多人才敢于进行某些手术或服用特定药物。医保并非无所不能,它不仅仅是按比例报销,还有一些项目是无法获得报销的。如果我们对医保缺乏了解,实际支付的费用将会与我们所预估的费用存在明显差异。特别是在医保中存在“自付”和“自费”这两个概念,如果在选择时对这两者不够了解,最终的治疗费用可能会大大超出我们的支付能力。这两个概念在实际支付中究竟存在多大的不同呢?一、公众对医疗保险的认知不足尽管在现今社会有许多自由职业者,但人们对医疗保险的认可依然很高,很多人选择缴纳各类医保。大多数人只是交纳医疗保险,但对其具体内容并不十分了解,关于报销比例和范围等信息,他们几乎一无所知,往往只有在医生的提示下才会有所意识。正因为如此,许多人在接受治疗后,对自己的费用清单感到困惑,甚至开始质疑医保的有效性,因此也有不少人决定不再缴纳医保。那么关于医保,我们应该掌握哪些信息呢?首先,我们需要清楚的是,医保在大多数项目中都是以比例的方式进行报销的。就是报销总费用的一定比例,例如某些药品可以报销50%的费用等。因此,当我们需要使用医保时,一定要仔细查看当前费用的报销比例。有时,两个相似的选择其报销比例却可能差异很大。其次,要明确“自付”和“自费”这两个概念的不同,许多人对此混淆不清,最终导致花费超出预期。二、自付与自费的区别1.自己承担“自付”一词指的是需要由个人承担的费用。根据医保规定,通常情况下,医保仅负责部分费用,而剩余的金额则需由我们自行承担。举个例子,某项手术的总费用为十万元,其中医保报销比例是60%,这意味着医保将为我们支付六万元。剩下的四万元则是我们需要自掏腰包的费用。在不同的情况下,医保的报销比例各异,自费的比例也有所差别。主要是关注各种检查和药物,有时医生会向我们详细解释,但有时他们只会告知我们是否在医保覆盖范围内。此时我们需要主动查找,以确认各种检查和药品是否符合医保标准,以及报销比例是多少,我们需要自己承担多少费用。自付和自费之间究竟有什么差异呢?2.自费负担“自费”是指自己承担费用,整个过程中没有医疗保险的报销。我国的医保覆盖面有限,因此许多检查和药品不在医保保障之内,特别是一些特效药、进口药物以及高端检查设备。一个很好的例子是心脏支架。在心脏支架尚未被纳入医保之前,许多家庭在选择使用它时常会犹豫不决。轻则五六万元,重则二十多万元,这笔费用没有医保的支持,需要全部自费。在心脏支架纳入医保后,其价格显著下降,经过医保报销后,患者仅需“自付”几百元便可获得价廉的心脏支架。这就是自费与自付之间的区别。由于研发费用及其他开支的原因,许多特效药和高端设备未被纳入医保范围,需要患者自行承担全部费用。对于某些普通家庭而言,这笔费用显得相当昂贵。例如,在《我不是药神》中提到的白血病特效药,未纳入医保时,一瓶的价格需要数万元。许多白血病患者被迫出售房产以支付医疗费用,这正是自费所带来的沉重负担。3.选择自付或自费在理解了自付与自费的不同后,我们需要做出合适的选择。在治疗前,我们可以先进行查询,以确认所需支付的医疗费用是否为自付或自费。特别是在医生提供特定选择时,一定要详细询问,因为两者之间的价格差异非常显著。在需要时可以先进行查询再做选择,毕竟医生不可能记住所有的医保覆盖内容。此外,在进行各项检查时,除了询问具体的检查项目,还应确认这些检查是否在医保范围内,以防止出现大量“自费”项目混杂其中。此时,可能有人会询问,如果医生推荐的“自费”项目效果优于“自付”,我们该如何做出选择呢?这就需要根据自身的具体情况来决定。就药品而言,许多“自费”药物的效果往往优于“自付”药物,因为它们是特效药。不过,此时还需考虑我们的经济能力是否足以支持选择自费药。毕竟特效药并不是“灵丹妙药”,不会在服用一瓶后立刻治愈所有疾病。我们之后还需要进行大量的治疗和检查。如果仅凭一瓶药就耗尽了资金,那接下来的治疗该如何进行呢?因此,自付和自费实际上是一个“选择题”,取决于你的财力是否能够帮助你更快康复。在经济条件允许的情况下,能够有效缩短治疗时间,从而取得更理想的效果。如果经济条件有限,也无需焦虑。由于医保范围内的药物已基本满足我们的需求,因此不会因为自费药物的缺乏而使我们无法治愈疾病。三、医疗保险覆盖范围医保是我们生命中最重要的保障之一,因此每个人都应对其有充分的认识。虽然无法深入了解医保的每一个细节,但至少应对其有个大致的认识,这样在面对疾病时才能做出更好的选择。首先,医保体系分为三大类目录,即药品目录、医疗服务目录和医用耗材目录。这三个类别几乎涵盖了我们在面对疾病时所需的所有医疗服务。药品目录中的药物大致可分为甲类和乙类。甲类药物是国家认可的,具有良好的疗效和较低的价格,在医保中能够获得全额报销(100%)。乙类药物的价格较高,但疗效优越,适合在治疗疾病时作为选项。尽管这类药物也包含在医保范围内,但报销仅按比例进行,因此需要自费部分。这两种药物虽然都在医保范围内,但报销比例却相差甚远。因此,大家必须小心挑选,同时要了解哪些药物需要自费,并且清楚自付的比例。在医疗服务列表中,许多项目不包含在医保覆盖之内,有些项目只有部分内容享有医保待遇。以拔牙为例,拔牙的过程是在医保覆盖范围内的,但后续的服务则需自费。最后要提到的是耗材,其种类繁多,有时消耗的量也非常可观。在最后支付费用的环节,大家务必留意这一点,如有任何疑问,欢迎提出自己的看法。还有一个常被忽视的方面是,部分医院和诊所并不接受医保。特别是药店,许多私营药店并不接受医保刷卡,因此大家在购买前务必要确认这一点。四、怎样正确对待疾病每个人都会经历疾病,不同个体将面对各自的健康问题。因此,除了需要足够的资金来治疗疾病以外,在面临健康问题时合理利用医保同样至关重要。首先,除了缴纳医保,我们还需要考虑必要的商业保险,因为许多商业保险可以覆盖医保中的自费和自付项目。换句话说,如果你正确地购买了商业保险,几乎所有的费用都可以获得报销。这样基本上消除了重大开销的可能性,尽可能地帮助你降低支出。假设你的这个疾病费用大约为50万元,其中医保可以覆盖的部分为25万元。剩下的25万元需要你自掏腰包,虽然医保已经报销了50%,但余下的费用还是不容小觑。此时,若你投保了合适的商业保险,那么该保险可以对剩余费用进行报销。如果商业保险覆盖了剩下的40%,那么你只需自付总费用的10%,大约为5万元。这对绝大多数家庭来说是负担得起的。尽管商业保险具有诸多优势,但也存在显著的缺陷,比如购买流程和报销手续,让许多人对其产生了顾虑。因此,商业保险常常被一些人妖魔化,这并非没有理由。尤其是在后来的报销问题上,产生了许多争议。在选择商业保险时,建议事先进行充分的了解和学习,以便最大化保险的利益。总结医保是一项有益于国家和人民的事业,保障了无数人的生命安全。医保涉及的内容比较广泛,因此我们需要更加合理地利用它,以便获得更大的利益。因此,我们不仅要熟悉医保的相关内容,还需定期关注其变化,以了解哪些药品和项目被纳入医保范围,从而实现更精准的用药。同时应当选择合规的医疗机构,并及时进行核实,以防陷入消费陷阱,避免因为大量自费项目而给我们带来经济负担。友情提醒,医疗保险每年都会更新,因此在健康时,也可以提前购置一些常用药品存放在家中。尤其是常备的退烧药、消炎药和创伤贴等,以防万一。【免责声明】本文的时间、过程和图片均来源于网络,目的在于传播正能量,没有低俗或不良引导。请观众不要自我对号入座,更不能进行人身攻击。理性看待此事,不要发表主观臆断的恶意评论,互联网并非法外之地。如果本文涉及真实性争议、事件版权或图片侵权问题,请及时与作者联系,我们将予以删除。参考文献:医保中的“自付”和“自费”:一字之别,结果却天差地别。2024年7月27日孙老师的见解在经历了损失后,才明白医保中的“自付”和“自费”并非同一个概念,不要搞混。2024年7月9日小fu婆2024年8月7日,承颜讨论动漫。#深度好文#
医保支付改革后,中高端商业医疗险如何
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应市场需求?
简介:
来源:海峡头条官方医保支付在近期迎来重磅改革。今年7月底,国家医保局正式印发《国家医疗保障局办公室关于印发按病组(DRG)和病种分值(DIP)付费2.0版分组方案并深入推进相关工作的通知》(以下简称“通知”)。在“通知”发布会上,国家医保局的相关工作人员表示:DRG改革一方面能够更加科学的配置医疗资源,促进医院精细化管理。另一方面能够有效减少“大处方”“大检查”,减少患者不必要的医疗支出,为老百姓省下更多“救命钱”。然而在此基础上,除了满足基本的医疗保障外,部分人群可能有高端治疗或自费项目的需求,这就需要一份商业保险作为补充。目前,寿险行业正在通过产品创新来补充医保留下的空白。中意人寿以“成为客户终身伙伴”为导向,不断进行产品的创新和开发,完善并优化产品结构,中意尊享世家医疗保险(以下简称“尊享世家“)正是在这样的背景下“应运而生”。DRG/DIP医改推进,高品质医疗消费“升级”7月23日,国家医保局举行按病组(DRG)和病种分值(DIP)付费2.0版分组方案新闻发布会。会上,相关负责人介绍:2019年起,我国启动以DRG/DIP为主的支付方式改革试点。到2021年,试点地区均进入实际付费阶段,形成了全国统一的DRG核心分组与DIP核心病种,完善了技术规范及经办规程。2022年起,在总结试点经验的基础上,国家医保局以全面推开DRG/DIP付费为目标,启动了2022-2024年支付方式改革三年行动计划。截至2023年底,全国九成以上统筹地区开展了DRG/DIP付费,其中190个统筹地区开展DRG付费,192个统筹地区开展DIP付费,天津、上海两个直辖市兼有DRG和DIP付费。26个省份已实现省域内所有统筹地区全覆盖。另据新华网报道,传统上,医保基金采取“按项目”的方式,先确定药品、耗材、医疗服务项目的范围和报销比例,再将应由医保报销部分的费用直接支付给医疗机构。这种方式优点是简单便捷,医生开什么处方、要求患者做什么检查,医保按照规定的比例支付报销即可。但这种传统模式,也可能诱发医疗费用过快增长、“过度医疗”等现象。DRG/DIP改革后,不论治疗过程使用了多少药物、耗材,都有提前设定的付费标准。由于就医需求的差异性,一些有条件的患者可能追求更高品质的治疗及药品,转向去特需部及私立医院就诊,市场上对于中高端商业医疗险的需求也应运而生。中国消费者协会今年8月30日发布的《健康产业消费趋势发展报告》亦指出,随着生活水平与健康素养的显著提升,人们在健康领域的消费观念与消费需求发生了如下变化:追求更高品质、更具个性化的健康产品和服务。伴随着医疗险市场的快速发展和消费者“高品质需求”的持续增加,保险公司纷纷在医疗保险服务的质量上做文章。中意人寿“尊享世家”的推出,正是致力于满足这部分对品质医疗有需求的群体。健康产业持续扩大,中意人寿全新中端医疗险问市随着“健康中国”战略的不断推进,健康产业的市场规模持续扩大。中国消费者协会8月30日发布的《健康产业消费趋势发展报告》显示,2024年中国大健康产业总收入规模将达到9万亿元,相较于2021年8万亿元的总额实现了显著跃升。国家统计局公布的数据显示,2024年上半年,我国医疗保健的居民消费价格同比增长1.4%。人均医疗保健消费支出1271元,同比增长4.2%,占人均消费支出的比重为9.3%。央行近日发布的《2024年第二季度城镇储户问卷调查报告》显示,未来3个月准备增加支出的项目,居民选择比例最高的为旅游,占比27.8%;其次是教育,占比27.5%;医疗保健紧随其后,占比25.2%。这其实也和近年来我国中等收入群体规模不断扩大,中等收入群体比重明显上升有关。根据今年5月发表在武汉大学学报上的论文《中等收入群体的规模测度与特征分析》数据,2002年我国中等收入群体规模仅有728.5万人,2019年已经超过5亿人,拥有世界上规模最大的中等收入人群。与之相对应,中等收入群体比重不断提升,从2002年的不到1%到2020年这一数值达到36.79%,实现了跨越式发展。何为中等收入群体标准?按照国家统计局标准,即家庭年收入(典型的三口之家)介于10万-50万元(2018年价格)。波士顿咨询发布的《2023中国未来消费者报告》显示,预计从2022年到2030年,中国将再增8000万中产及以上人口。“随着人口结构一系列深刻变化,“中产”人群的崛起催生了品质健康消费需求,更舒适的就医体验逐渐成为越来越多民众的刚性需求,中高端健康消费正在逐步扩张。”波士顿咨询报告指出。中意人寿推出的中端医疗保险“尊享世家”就致力于成为“中产”人群的“贴心医疗管家”,满足“中产人士”对于更高质量医疗服务、更广泛医疗保障的需求。兼顾高品质与灵活性的“尊享世家”有四大保障责任范围,其中,三个为必选责任,丰富日常保障,包括一般住院医疗保险金,重度疾病住院医疗保险金和特定药品费用医疗保险金。还有一个为可选责任(即门急诊医疗保险金),可以帮助进一步完善“中产”群体的医疗保障,同时满足其个性化的医疗需求。同时,“尊享世家”可覆盖符合合同约定的高端药品给付,便于消费者轻松获得优质药品资源。重视身体健康的“中产”群体,往往更希望及时获得优质的医疗资源。“尊享世家”致力于让消费者享受到全国优质医疗资源,以治疗“脑卒中”效果很好的北京某三甲医院为例,无论社保在哪里,都可以去该医院看病,超出社保报销范围、并符合合同约定的治疗费用可由“尊享世家”给付。医疗险赛道将持续拓宽?中意人寿专注保障型产品开发随着国家多层次医疗保障体系的完善,人民群众多层次、多样化、个性化的健康保障需求愈发凸显,商业保险也在深入改革。《中国银行保险报》相关文章指出,2023年我国商业健康险市场保费规模为9035亿元,较去年同期增长4.4%。其中医疗险正在开始出现分化,中高端医疗险具有较大增长潜力,同时普惠型医疗险也持续向下探底,健康险市场在分化中如何寻求合力,也需要仔细思考。社会医保对于大多数人而言都是一份不可或缺的保障,而不断迭代升级的商业健康险,对于消费者逐渐增多的个性化需求来说,无疑是锦上添花。中意人寿正是抓住了这一市场契机,力求满足中产群体的高品质医疗需求,并且也将不断创新产品和服务模式,力求更好满足居民健康保障需求。作为中国入世后首家获准成立的中外合资保险公司,中意人寿近年来持续深耕产品和服务创新,全新中端医疗保险“尊享世家”致力于为客户提供“尊贵医疗保障品质就医体验”。随着保险业在产品服务创新方面的不断深入,中意人寿还将不断突破,锐意进取,持续发挥保险公司社会“稳定器”和经济“助推器”的作用,为消费者筑牢人身与资产保障的城墙,积极践行“金融为民”的行业发展理念,坚守公司“成为客户终身伙伴”的使命。温馨提示:1.具体保险责任、责任免除、等待期等条款以保险合同、产品说明书为准。2.保险公司不得违规销售非保险金融产品,请勿参与非法集资。3.中意人寿保险有限公司总部地址:北京市朝阳区光华路5号院世纪财富中心1号楼15、16层。202409-MKT-ZXSJ-02-V1
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