果子/文

本文首发于公众号：T博士教你买保险

很多人都是这样的，没退休的时候，觉得退休之后就不花什么钱了，但是退休之后，往往又会被现实“打脸”。

比如我在网上看到一位大姐说，她没退休的时候，觉得有份退休金就能顾着自己的开销，手里有50万块钱都够养老了。然而她没想到的是，“家里的7事8事这么多”。

首先是给父母养老，吃的用的，加上看病，就是一笔不小的开销；其次是自己每个月看病吃药，也要花不少钱；再者是每个月的人情往来也是一笔支出。种种开销下来，大姐几千块的退休金不省着花都不够用，日子过得紧巴巴的。

但是大姐更担心的还是万一家里有人得一场大病，或者是给孩子买房、买车，再给孩子支援一点，手里剩下的钱根本不够养老。

所以这才退休5年，她就发出沉痛的感慨：“怎么感觉心里越来越没底了呢？”

确实，老了以后不仅要顾自己开销，很多时候还要顾及家人，特别是对孩子的补贴少不了。有老年消费调查显示，在接受调查的近百位老人日常花销中，30.74%花在日常开支，23.51%补贴儿女，只有3.3%用在了自己的休闲生活上。

我想起日本的一部纪录片《老后破产》里面，说的这么一个案例：

新美夫妇退休之后，就一直照顾89岁高龄、得了老年痴呆，同时还患有心脏病的母亲，因为母亲退休金微薄，没办法长期住在养老院。没想到后来儿子失业，没了收入，带着两个孙子投靠了他们。这让夫妻俩的钱包到了破产的边缘。

因为夫妻俩每月三十多万日元的年金都不够三代人开销，所以丈夫只能出去当服务员打工挣钱。然而即便是这样，有时候孙子多吃一碗饭，都可能超出开销预算。

遥想夫妻俩年轻时，有房有车有存款，过着十分滋润的中产生活，这对夫妻说，他们从来没想过会是这样的晚年。

其实我们国内现在的情况和日本是有相似之处的。

一方面，随着经济的发展和医疗技术的进步，我们的预期寿命也越来越长。

《柳叶刀》最近发表的一篇研究成果显示，到2035年，我国人均预期寿命将达到81.3岁，其中北京、广东、浙江、上海这四个省市的女性最长寿，预期寿命都超过了90岁。

将来我们的父母越来越长寿，我们和父母两代人一起养老的时间将大大拉长，如果父母本身没有退休金或者退休金微薄，就不得不依靠我们的养老金。

另一方面，现在的就业形势并不乐观，24岁以下青年人失业率高达20%，35岁左右被裁员、找工作难的也不在少数。

我们可以看到很多所谓的“全职儿女”，正是因为失业，又长时间找不到工作，父母不得不拿出自己的退休金或者积蓄，来帮助他们度过这段没有收入的日子。

所以说，上有父母要照顾，下有孩子要支援，我们真的没办法只顾着自己的养老。如果还带着“退休就不花什么钱了”这样的想法步入晚年，是很危险的。

想要在退休之后过得更从容，咱们很有必要在退休之前做好养老的财务规划，以免到时候像文章开头的那位大姐一样，越来越没有安全感。

我们建议用增额寿+养老年金的组合方式来做规划。为什么这样说呢？我跟大家解释。

1、增额寿可以用作应急储备金。

一方面，不用的时候，这笔钱放在保单里“钱生钱”，另一方面，万一将来身体不好，需要花钱看病，或是遇到孩子需要用钱的情况，可以随时拿出一大笔钱来支持。

比如这款产品，46岁女性，年交20万，交3年，60岁时，保单已有90多万现金价值可以随时拿出。

2、用养老年金安排终身现金流。

这样做的好处是：

一方面，年金险是到了指定年龄后按月或按年领取，可以避免被提前挪用，比如被拿去买房、投资等，把养老本早早用光；

另一方面，养老年金活多久领多久，即便这个月用完了，下个月还有，一辈子都有养老安全感。

比如下面这款产品，年交20万，交3年，60岁后每年领5万多，保证至少领取20年（约104万），20年后活着继续领，领一辈子，90岁时，累计领取养老年金约161万。