应对人口老龄化上升为国家战略，十九大报告指出要建设多层次、多元化的养老保障体系。于此同时，老龄化社会的快速到来，让很多人惊慌不已，不少民众开始寻找适合自己的养老方式。作为一种新近崛起的养老模式，消费养老成为人们关注的焦点。那么，究竟什么是消费养老呢？消费养老模式又是怎样运作的呢？

一、什么是消费养老

消费养老计划全称是《第三支柱个人消费养老金规范管理计划》简称PCPC，是在人社部、司法部指导下，由中国社会保险学会、中信公证处发起的第三支柱个人消费养老金规范管理计划，由中国社会保险学会、公证处和国有商业银行联合设计的，是在我国在目前情况下完全符合国家最严格的金融管理规定，是符合当前的法律、法规的条件下设计的。

按照通常的解释，所谓消费养老，就是商家在销售商品过程完成后，将销售收入按照一定比例以奖励积分的形式根据规则返还给消费者，在此基础上将积分纳入给消费者设立的固定消费养老投资账号，进入此账号的消费奖励积分转化的资金将会用于再投资增值，一定年限后再将这部分含有增值收益资金，按照协议约定返还给消费者，从而使消费者通过日常消费行为，为自己积攒一部分资金作为养老金或养老保险金的补充。其核心是消费者在购买企业的产品后，企业应该给予消费者一定的养老金回馈制度，在不影响企业运营和消费者日常消费的过程中，实现零成本，轻松积攒养老金。

二、消费养老的操作模式

消费养老是社会全体成员，不受地域、年龄、职业限制，并且无论在岗与否，都可以参与的是一种全民养老、终生养老的模式。它的科学依据为: 企业把消费者的消费行为视为对企业的一种投资，参与企业利润和社会财富的创造，就应当获得养老金。因此，它覆盖范围非常广泛，任何人只要通过日常消费都可以获得相应的养老金保障。养老金和养老保险是为社会全体成员，不管就业与否，从摇篮到坟墓整个生命周期内所积累的、为进入老年尤其是丧失劳动能力之后，其生存和健康所需要的经济保障，而建立的社会保障制度。无论是国王或者农夫，无论是权贵或者平民，只要是消费者就可以享有养老金，这非常符合国际社会提出的养老金和养老保障制度普遍化原则、平等性原则和公平性原则。

三、消费养老创新之处

消费养老保险来源于模式创新: 传统的商业模式的基本特征是买卖双方货款两清，这一经济过程即已结束。消费养老保险认为，这一经济过程虽已结束，但一个新的经济过程开始了；消费者购买企业商家的产品或服务后，其货款转到了企业商家手中，进入了企业的下一个生产过程和经营过程，此货款即转化为资本，因此消费者理应参与企业利润分配，得到企业返还一定比例的利润作为收益，消费者可将这部分收益转化为自己积攒的个人养老金，从日常消费过程中积攒个人养老金，日积月累，实现老有所依、老有所养。

四、资金安管

消费养老金必须存入由国家监管机构指定国有商业银行开设的消费者个人的账号，消费者获得的个人消费养老资金的安全有保障。

传七是PCPC成员之一，消费者只需将日常刚需消费通过传七合作的商家线上或线下店铺消费，不改变消费方式，无需额外支出，就可获得积攒养老金。