大家好
一直以来，我都是用记账APP记账。
但我发现，这些APP平时用来记流水账还行，但投资理财帐就不太好记了。
所以，我打算做理财手账，能够对自己的财富有更清晰的了解。
虽然现在电子工具越来越多，但我仍然喜欢用笔记录生活，既有仪式感又有满足感。
理财手账中，我们主要记录4个部分——
当下的财务状况
未来的财务计划
定期财务复盘
日常收支记录总结
01
首先，先来介绍下我们记账的底层思路——财富水池。
如果我们把财富看做是水，家庭钱包就是个蓄水池，收入是流进来的水，支出是排出去的水。
水池的内部，是我们的储蓄和投资理财系统，让积累下来的财富能够保值增值。
为了让我们对手里的钱了解得更清晰，我们在水池内部又分为了四个水池，分别是：现金池、目标池、金鹅池、保险池。
现金池
现金池里的钱，是我们每个月的日常开销和3~6个月的应急准备金，用于日常消费和生病、换工作等突发状况。
这笔钱我们重点关注它能否随时取用。
所以，适合放在余额宝、银行活钱理财这些可能用于直接支付的产品。
保险池
顾名思义，这笔钱是用来配置保险的，在财务增长之前，我们首先要保障好自己或家庭的财务安全，保险可以帮助我们应对意外事故、疾病等带来的损失。
这笔钱建议用家庭收入的5%~8%，最多不要超过10%。
这一比例既能让我们有相对充足的保障，又不会给家庭财务带来巨大压力。
目标池
我们未来5年内计划达成的目标，比如买车、买房、旅游、房租等，都可以在这个水池中攒钱。
而且，这个水池不仅能帮我们提前规划，还能用来评估你的目标是否合理，及时调整。
这笔钱我们希望它能在保值的前提下拿点利息，适合放在纯债基金、银行理财等中低风险的理财产品中。
金鹅池
金鹅池放的是我们长期不用的钱，也就是填完其他三个水池后，剩余的钱。
我们希望用它们作为本金去投资，给我们带来更多的投资收益。
就像金鹅一样，为我们下更多「金蛋」，而不是杀鸡取卵。
因为是长期投资，可以尝试一些中高风险的资产，比如股票、房产等。
了解完财富水池，我们就开始动手整理自己的财务吧~
02
收入端减少，支出可没停下来。
首先，先对自己目前的财务状况进行一次系统的梳理，包括银行账户、股票账户、支付宝等第三方支付平台，保险等等。
如果怕自己有遗漏，我们曾经盘点过一些小工具可以帮助你找到被「遗忘」的账户。
梳理一遍后，我们就知道自己哪些地方需要改善了。
为方便理解，咱们用小A来举个例子，小A目前月薪1万，存款10万。
现金池
她在银行活期理财中放了40,000，余额宝中有12,000。
这样呢，小A的现金池中目前有52,000元，有点太多了。
按照小A的花销，每月的必需生活支出大概在5,000元左右（包括房租），也就是说，小A需要留出15,000~30,000的应急资金，一共需要留20,000~35,000元，可以挪出2万块放在目标池中，现金池中留下32,000。
保险池
小A目前给自己配置了医疗险、重疾险、意外险3款保险，保额分别是200万、50万、50万，每年保费在5,000左右，占年收入的5%左右，保额和保费都挺合理的。
保险池负担不大，作为家里顶梁柱的小A，还可以考虑配置一下寿险。
目标池和金鹅池
剩下的钱小A并没有做明确的区分，全都用来买基金、股票等产品——
纯债基金：5000元
指数基金：30000元
主动基金：8000元
显然是不太合理的。
小A有一些短期的小目标——
每季度的房租，需要6,000元；
年底去云南旅行，需要1万元；
3年后准备买辆车，首付需要5万；
我们可以先把前面从现金池中拿出来的2万块和投资的5,000元纯债基金放进目标池，共25,000元，做如下分配——
房租：2000元
旅行基金：10000元
买车基金：13000元
所以，目前旅行目标已达成，房租进度1/3，买车进度26%。这笔钱小A可以放在纯债基金、银行低风险理财中。
接下来小A打算每个月存1,100，3年后可达成买车目标；每个月拿出2000元，积累季度房租。
最后，小A的存款还剩下38,000元，就可以全部放入金鹅池中。
小A这笔钱全部投资了股票基金，风险比较高，建议接下来买些「压舱石」的债券基金。
03
梳理好目前的财务情况，我们就要制定改善计划了。
考虑到工资的发放频率，我们可以制定月度财务计划。
小A每月到手工资1万，每月10日发工资，一拿到手，先按照财富水池分配好。
现金池：日常生活所需3,000元，放入银行活钱理财；
目标池：买车基金1200元+房租2000元，买入纯债基金；
金鹅池：3800元，因为正在调整股债比例，买入纯债基金。
用不了10分钟，我们就能把工资分配得明明白白了。
最后，定期使用财富水池进行整理。
每隔一个季度或半年，我们按照02部分的步骤，把财富水池整理一遍，看看自己的财富增长情况，以及有哪些需要改善的地方，定期做个体检。
本文首发简七读财
（ID：jane7ducai）
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