2024年养老市场高速发展，银发经济崛起，而国内也建立了社会养老保险制度、年金养老制度和个人养老金制度，提升居民养老金替代率，保障退休生活，而3亿退休老人也是未来养老市场的消费主力军。

养老金计发月数是社保养老金、企业年金和个人养老金共用的一种养老金计发方式，即养老待遇计划发放的月数，不同的养老金制度，采用的养老金计发月数也大不相同。

而在社保养老金制度中，存在职工社保养老保险和居民养老保险两种参保形式，不同的养老保险类型，以及不同的退休年龄，养老金待遇水平和计发月数也是不同的。

一般来说，养老金计发月数是根据退休年龄来确定的，不同退休年龄对应不同的计发月数：

在60岁法定退休年龄退休的，养老金计发月数是139个月

在55岁法定退休年龄退休的，养老金计发月数是170个月

在50岁法定退休年龄退休的，养老金计发月数是195个月

为何同样参与社保养老保险，领取养老金的时间差别那么大呢？

其实养老金计发月数并不是限制参保退休人员的养老金领取，它是经过精算师确定的一个计算参数，可以保障退休人员养老金待遇的稳定即退休人员身故时能领取完个人账户或者年金账户里的养老金余额。

根据不同的计发月数，我们可以计算出60岁退休的，可以领取11年又7个月的养老金，到71岁养老金就领完了。

55岁退休的可以领取14年有两个月的养老金，到69岁养老金就领完了。

50岁退休的可以领取16年又3个月的养老金，到66岁养老金就领完了。

从每个退休年龄段对应的养老金领取年龄来看，其实这个计发月数与人均寿命是关联在一起的，不是随便设置的一个参数。

根据2021年卫生健康事业发展统计公报的数据显示，国内居民人均预期寿命提高到了78.2岁，其中北京和上海等一线城市人均寿命更是突破了80岁。

我们从各大省市平均寿命来看，除了青海、西藏、云南等少数高海拔地区人均寿命接近70周岁以外，其他省份的人均寿命都已经超过了70岁，其中还有一半省市，人均寿命超过75周岁。

而参照计发月数下，养老金发放完的年龄分别是66岁、69岁、71岁，是基本符合在参保退休人员身故时领取完个人账户养老金的要求的。

此外，如果出现意外的情况比如参保退休人员意外身故的情况，没有领取完的养老金，也是可以申请退保或者下一代继承的，而且还会发放社保的丧葬费和抚恤金。

那按照计发月数，养老金发完了，退休人员还活着，是不是就没有养老金可以领取了？

答案是否定的，养老金计发月数针对的是个人账户的养老金，而我们的社保养老金分为统筹账户的养老金和个人账户的养老金。

当按照计发月数，领取完个人账户的养老金余额后，退休人员依然享有终身的养老金保障，我们的社保部门会通过社保养老金统筹账户，继续给参保退休人员发放基本养老金，保障退休老人的生活，直到身故。

这也是社保与其他商业养老保险的不同，商业养老保险很难实现终身的养老现金流保障，你配置的商业养老保险，储备多少钱，领取完了，也就失去了后续的养老金保障了。

但社保养老金制度是一种社会福利保障制度，即使你的个人账户养老金消耗完了，也会继续给你发放基础养老金，让你老年生活无忧。

总的来说，2024年医保和养老金制度都迎来了诸多改革，更加适应当下参保退休人员的医疗和养老保障需求，而养老金计发月数也不是一成不变的，当我们的医疗科技水平和人均寿命都继续大幅提升了，那么养老金的计发月数也会随着向上调整。