一阵秋风一阵凉。天气越来越冷，虽然整体经济正在缓慢复苏，但有些行业还在持续进入寒冬。房市、股市、信托、理财等投资升值渠道，风险越来越大，退休老人那点养老钱没有保值升值的渠道，唯一安全的就是储蓄存款。

无论大银行还是小银行，历史上首次出现五年以下定期利率跌破3%的现象，可见存款利率跌入谷底。如何在保证安全的前提下尽量多收一点利息，现在成为一项难度系数很高的技术活。尤其是对退休人员而言，手里的积蓄就是养老的本钱，来不得半点闪失，必须保证安全第一、收益第二。

现在的形势越来越严重，奉劝退休老人要抓紧安全储蓄，因为利率持续下滑，另外，千万不要相信理财专家让你投资的蛊惑。无论如何，退休老人要保护好自己的“老本”，坚持“六存六不存”的原则：

【1】能存大额存单不存短活。

大额存单的利息高一点，缺点是流动性差，提前支取损失利息。而且，大额存单的门槛较高，一般都是20万起存，能有20万现金的退休老人并不多。如果你有条件且有闲钱，也是可以存大额存单的。比如，邮储银行曾放出的大额存单3年期利率为3.5%、5年期为4%，远高于国有六大行的定期利率。存20万的5年期大额订单，可多得一两万的利息。

【2】能存国债不存定期储蓄。

国债是保本且信用度、安全性极高的储蓄，如果期间急用钱，储蓄国债类似靠档计息，能够较好地保住利息。但储蓄国债的发行额度有限，僧多粥少，十分难抢。今年10月10日，新一轮电子式储蓄国债3年期的票面年利率为2.85%、5年期2.97%。国债为什么抢不到？都被银行理财经理卖给老客户了，一般的退休老人后知后觉，知道消息再去买就买不到了，所以，要及时关注这类信息或委托内部人帮你盯着，早点抢购。

【3】能存短期的不存长期的。

现在的银行出现存款与贷款“倒挂”现象，银行不欢迎长期存款，甚至出现五年期利率低于三年期利率的“反常”现象，在这一轮次降息中，长期利率跌幅高于短期利率跌幅。再说，未来的失业、看病、事故、养老等风险不断增大，长期存款难以应对未来风险。

【4】能滚动存款的不存一次性定期的。

有些退休老人为了方便管理自己的养老钱，喜欢攒一笔大钱一次存个长期的。虽然方便管理，但也有三点风险：一是锁定周期太长，难以应对未来的不确定风险；二是万一有急事用钱会损失较大的利息；三年是儿女会打这笔大钱的主意。所以，可以把一笔大钱分成1年、2年3年期的进行滚动存储，形成年年有到期的循环滚存的良性机制。

国家对中小银行不再兜底，小银行发生倒闭事件也不是什么新鲜事了。房地产、信托、理财、投资等行业的爆雷可能还会牵扯更多的银行，把小银行拖垮也是有一定概率的。六大国有银行（工农交建中邮）是绝对不能出问题的，且有50万元的赔付兜底政策，对普通人来说，安全性是最高的。

【6】能在高息揽储时存款就不要在平时去存。

不论是大银行还是小银行，总有高息揽储的季节，抓住机会存款，不但能收获一个比较高的利率，还能领取米面油等礼物，这对退休人员还是蛮有吸引力的，尽管这些礼物不值钱，但退休老人就喜欢这样的“小确幸”。

PS：家家都有一本难念的经，人人都有自己不同的情况，理财不可能有固定的模式。此文只是抛砖引玉，供大家讨论技巧。