一个计划通过卖保险和买保险来提前退休的靓仔
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社保养老金，可以说是最被低估的工具！
我详细研究过它的计算公式、领钱规则、收益情况。
我知道越多，就越会发现，没有任何存款、保险、理财，比得上你的社保养老金。
但一些朋友，因为不了解，并没意识到它到底有多好。甚至觉得 ~ 这玩意儿就是坑！千万不能交！
每次看到这种观点，我都会觉得有点可惜，真不交，损失最大的就是自己...
所以今天，我就和你聊聊社保养老金，看看你手里这个宝贝，到底有多好？
你会了解到：
社保养老金到底好在哪？
它要交多少钱？又能领多少？
它比任何存款、理财都划算？
活不了那时候，怎么办？
养老金 “亏空”，我领不到钱了？
一点补充：这篇是写职工养老，就是上班族、自由职业交的。文章说的社保养老金，也都是职工养老。
居民养老，就是每年交一次的那种，看我后面文章
一、社保养老金，到底好在哪？
总的来说，它有 3 大优点。
优点1：每年都涨
几乎每年，你都能听到养老金上涨的新闻，到 2022 年 ，养老金已经实现了 18 连涨。
人社部之前公布过一组数据：
2012 到 2020 年，领职工养老的人，平均每月领的钱，从 1686 涨到了 2900 块[1]，相当于每年上涨 7.01%。
虽然以后未必能涨这么多，但能肯定的是，有社保养老金，到手的钱就会越来越多。
优点2：个人账户利息高达 6-8%
我们交养老金的钱，有一部分会进入个人账户，它是你自己的钱袋子，等退休了，个人账户再每月发钱给你。
而过去 7 年，个人账户的利息，都在 6% 以上，甚至有时超过 8%[2]。
这个利息水平，几乎超过了任何理财。
优点3：活多久领多久
即便活到 100 岁，社保养老金也能每月发钱。
《魔鬼经济学 2》中有个说法：有养老金的人，会比没有的人活得更久，因为每月领钱，会让人更有动力活着[3]。
从这个角度看，养老金还能让人更长寿。
说完优点，我们就来详细看看：
二、职工养老，要交多少钱？
你可以先通过这张图，了解它整体的交钱领钱情况：
下面看交钱部分。
如果你是上班族：那每月要交工资[4]的 8%，公司会帮你交 16%。
每个城市的比例略微不太一样，比如：
如果你是自由职业：像自己开店，做独立设计师之类的。那按多少工资交，由你自己，在平均工资的 60% ~ 300% 之间选个数。另外公司交的那部分，也要自己掏钱。
之后，自己交的部分，就会进入个人账户。
公司交的部分，就会进入统筹账户，它相当于国家的钱袋子，每年还会跟着平均工资上涨。
除此之外，为了防止贫富差距过大，社保养老金还有一个平衡措施。
一个人工资太高，超过了所在城市平均工资的 300%：那就按 300% 交。
要是工资太低，低于平均工资的 60%：就按 60% 来。
大部分人在 60 - 300% 这个区间，就按自己的工资来交。
三、交完能领多少钱？
按现在的政策，同时满足这俩条件，就能领钱。
交满 15 年养老金
女性到 55 岁、男性到 60 岁
具体领多少，有个公式[5]：
我们根据公式，就能算出来能领多少。
举个例子：
小李 25 岁，他的工资和当地平均工资一样，都是 6000，之后会交 20 年的社保。
那他交钱领钱的情况就是这样[6]：
可以看到：
小李 70 岁的时候，每月能领 9000 多，80 岁每月能领 1.3 万。
而且每年领的钱还会变多，整体来说，是 相当相当不错的！
不过也要注意，那时的平均工资也会涨，像 70 岁是 3.5 万，而 9000 多的养老金，大概占 28%，差不多是管温饱的水平。
所以，如果想有更多养老金，还是要努力工作涨涨工资，或者是多交几年。
四、养老金划算吗？能胜过任何理财？
这部分我们来看看，养老金的收益怎么样。算出收益，就能和其他产品对比，知道选谁最划算。
我根据上面例子，做了测算 [6]：
算完，能得到这样的结论：
如果是上班族，社保养老金的收益极高：在 70 岁时有 6.51%，80 岁有 7.99%。
如果是自由职业，那收益也不错：虽然自己要掏钱交公司的那部分，收益会比上班族低点，但 80 岁能有 4.65%，也很不错了！
而且，这里个人账户利息、平均工资涨幅都是按 4% 来算，如果以后好于 4%，那收益还会更高！
要知道，过去 7 年，个人账户利息有 6-8%；过去 10 年，平均工资的涨幅也都在 6.8% 以上[7]。
活得越久，领得越多，收益越高：70 岁比 60 岁领得多，80 岁比 70 岁领得多，而且收益也在每年上涨。
所以朋友们！不为别的，咱就是单纯为了钱，也得努力活长点！
现在，我们再来对比下，大家最常接触的几种理财方式：
存款：收益在 2-3% 左右，未来可能还会更低；
保险：目前最好的养老年金，80 岁的收益在 3.8% 左右；
银行理财：低风险的产品，收益率是 3-4%。
这些，都没有超过社保养老金，所以才会说：没有任何一个存款、保险、理财，比得上它！
不过，虽说社保养老金很好，但一些朋友还是会担心，尤其是这个问题：
五、活不到那时候，怎么办？
抖音几乎每条讲养老金的视频下面，都有类似的评论：
如果还没领钱、或者领几年就挂了，那社保养老金也会赔钱，具体有 3 笔[8]：
这些赔的钱，多少能弥补一些，太早去世产生的损失。
不过说实话，就算赔了这些，相比活到八九十岁一直领钱来说，肯定也是吃大亏的！
所以，真的没什么，比好好活着更重要！
另外，我还想请你做个小游戏，请你猜一猜：
现在全世界人口的预期寿命是多少？
□ A、50 岁
□ B、60 岁
□ C、70 岁
......
嘿嘿
马上公布答案啦
......
正确答案是：C、70 岁！哈哈哈，猜对了没？
事实上，2017 年，全世界的人均预期寿命已经达到了 72 岁，而且过去 200 年，这个数字都在不断增加。
资料来源：汉斯·罗林斯《事实》/ 第二章负面思维 / 统计学是一剂良方
所以，大家还是可以乐观点，咱们的寿命或许比想象得更长。
六、养老金快亏空了？我还能领到钱嘛？
估计你应该看过这种新闻 ~
养老金 2035 年就将耗尽！
人口老龄化、负增长，年轻人交的钱不够用，养老金要亏空了！
看到这些，你或许会焦虑，担心领不到钱。但其实，一点不用担心，而且该交社保，一定要继续交！
之前，人社部就已经辟谣：养老金能长期按时足额发放。
而且换个角度思考下，如果你是负责养老金的领导~
你是会：让养老金发不出来，动了上亿老人的吃饭钱，引起社会动荡。
还是会：想办法让大家一直领养老金。
不用多高的智慧，就算是个普通人，也会选择后者。
所以从常识的角度看：养老金也不会发不出来。
不过，它虽然能一直领，但养老金的政策、规则，确实有可能变化。就像人口情况不一样，“计划生育” 也会变成 “放开三胎”。
那这时，我们又会有不同的选择：
□ A：因为政策会变，所以我就不交社保了。
□ B：政策会变，但我还是正常交，另外再有些其他准备。
毫无疑问，聪明的做法，就是选第二个。
而且，这也是一种最佳策略，就是：社保必须有，但又不全指望它。
就像吃饭得有馒头，但只有馒头，那也不够。我们提前攒攒钱、理理财，等以后老了，也好多吃几个菜。
