养老金是我们退休后的主要收入来源，它关系到我们晚年的生活质量和幸福感。但是，你知道养老金是怎么计算出来的吗？你知道退休时要注意哪些关键因素吗？

很多人对养老金的计算方法并不清楚，有些人甚至怀疑自己的养老金是否少发了。其实，养老金的计算并不复杂，只要掌握了几个关键的因素，就能清楚地知道自己的养老金是怎么算出来的，也能避免一些不必要的麻烦和损失。

今天，我就来给大家介绍一下退休时要留心的三个关键因素，它们分别是出生时间，工龄和个人账户余额。这三个因素都直接或间接地影响到我们的养老金的计算和调整，所以我们在退休时，一定要仔细核对自己的信息，确保自己的养老金不出差错，也能享受到应有的待遇。

首先，我们来看看出生时间这个因素。出生时间决定了我们的退休年龄，因为我们国家的退休年龄是按照统一的标准来规定的。根据现行政策，男性到了60岁，女性到了55岁或者50岁（根据不同职业而定），就必须按照法律规定退休领取养老金。

但是，在很久以前，有些人为了找工作或者上学，就改了自己的年龄。这样的话，到了退休时，就会出现身份证年龄和档案年龄不一致的情况。这会影响到我们的退休时间和养老金的计算。

那么，在这种情况下，我们应该以哪个年龄为准呢？国家的规定是：以档案上最早的出生时间为准。

也就是说，如果你的档案上显示你是1960年出生的，而你的身份证上显示你是1962年出生的，那么你的退休年龄就是按照1960年来算的。也就是说你要比身份证上提前两年退休。

所以，在退休时，我们一定要核对一下自己的出生时间，看看是否已经达到了法定的退休年龄。不要因为年龄的问题而延误了自己的退休申请。

其次，我们来看看工龄这个因素。工龄是指我们参加工作并缴纳社保的年限。它不仅影响到我们的养老金的计算公式，还影响到我们的养老金每年的调整幅度。

我们的养老金是由两部分组成的，一部分是基础养老金，一部分是个人账户养老金。基础养老金是根据我们的平均工资，平均缴费基数，缴费年限和替代率来计算的。其中缴费年限相当于我们的工龄（特殊情况除外）。

个人账户养老金是根据我们的个人账户余额和计发月数来计算的。其中计发月数也是和我们的工龄有关的。

我们的养老金每年都会有一定的调整，这个调整的幅度是根据我们的缴费年限，退休时的平均工资，退休后的平均工资和调整系数来确定的。其中缴费年限也相当于我们的工龄。所以，我们的工龄越长，我们的养老金就越高，每年的调整幅度也越大。

那么，我们怎么确定自己的工龄呢？其实，我们可以用缴费年限来代替工龄。缴费年限分为视同缴费年限和实际缴费年限。

视同缴费年限是指我们在个人账户建立之前的那些年份。实际缴费年限是指我们在个人账户建立之后实际缴纳社保的那些年份。

我们在退休时，一定要核对一下自己的缴费年限，看看是否有漏缴或者少缴的情况。如果有的话，要及时补缴，以免影响到我们的养老金的计算和调整。

最后，我们来看看个人账户余额这个因素。个人账户余额是指我们每年缴纳的社保中有一部分进入了我们的个人账户。这部分钱是属于我们自己的，我们退休后可以按照一定的比例领取。这就是个人账户养老金。

我们的个人账户余额是根据我们每年的缴费基数和缴费比例来确定的。一般来说，我们每年缴纳的社保中有8%是进入了我们的个人账户。这个比例在不同地区可能有所不同，具体情况可以在当地社保局查询。

我们在退休时，一定要核对一下自己的个人账户余额，看看是否有误差或者遗漏的情况。如果有的话，要及时联系社保局，以免影响到我们的个人账户养老金的计算和领取。

以上就是我给大家介绍的退休时要留心的三个关键因素，分别是出生时间，工龄和个人账户余额。这三个因素都直接或间接地影响到我们的养老金的计算和调整，所以我们在退休时，一定要仔细核对自己的信息，确保自己的养老金不出差错，也能享受到应有的待遇。