我们经常说，养老保险的缴纳原则是“多缴多得”。今天，我将通过一个实际案例来展示这一原则。

这位案例中的主角，出生于1974年2月，她在2001年6月才开始参保，相较于同龄人，她的参保时间算是比较晚的。

她没有任何视同缴费年限，到了2024年2月，她满50岁并选择退休，此时她的社保累计缴纳月份达到了273个月，即22.75年。尽管这个缴费年限并不算特别长，但如果她只是按照最低工资标准缴纳，那么她的养老金可能只能达到大约2500元。然而，事实上她实际领取的养老金远超这个数目，这是为何呢？

我们可以从她的养老金核定单中找到答案。从核定单中可以看出，她在退休时个人账户的积累额约为26.6万，月平均缴费指数为1.4579，指数化月平均缴费工资约为16051元。虽然她的总缴费年限只有22.75年，但由于她的缴费工资较高，因此个人账户积累额也相应较高。她退休时的养老金计发基数是11010元。

接下来，我们来详细解析一下她养老金的各个组成部分：

首先是统筹养老金，其计算公式为：（退休时深圳基本养老金计发基数11010元 + 指数化月平均缴费工资16051.48元）/ 2 * 总缴费年限（换算为年） * 1%。由于她的缴费工资较高，因此她的统筹养老金也相对较高。许多人误以为我们缴纳的养老保险大部分都流入了统筹基金，个人无法享受。但实际上，我们退休后领取的养老金主要来源于统筹基金，并且是终身领取的。

其次是个人账户养老金，其计算公式为：退休时个人账户积累额 / 退休计发月数。需要注意的是，个人账户积累额不仅包括我们个人缴费的8%，还包括历年划入个人账户的利息。这部分养老金也是终身发放的，活得越久，领取的养老金就越多。

除了基本养老金和个人账户养老金外，还有一些其他的补贴和补助，如过渡性养老金、调节金、地方补助等。这些补贴和补助的具体金额和条件因地区和个人情况而异。

综合以上各项养老金组成部分，这位女性朋友的每月预发养老金合计为4915.46元。等到2024年底新的基本养老金计发基数公布后，她的养老金还会进行重新核算并补发调涨，届时有望超过5000元。

对于类似这位朋友的情况，如果是由工作单位缴纳社保，且缴费工资较高、工作压力不太大的话，那么考虑到“多缴多得”的原则，选择工作到55岁再退休可能会更加划算。