表姐近段时间像打了鸡血似的，非常兴奋，原来它50岁了，刚刚办完退休手续，不出意外，下个月就可以开始领养老金了。

表姐盘算着，自己50岁，身体很健康，休息一个月，再自驾游一个月，然后找一个临时工作，养老金加工资，每月少说也有5000元，吃香的喝辣的，幸福的小日子来了。

过了几天，表姐又去了一趟社保局，打听养老金核算进展情况。

从社保局回来，表姐一改往日的兴奋劲，耷拉着脑袋一声不吭，脸上写满了无奈和惆怅。

我赶忙凑过去，问她发生了什么事，她从背包里拿出一张纸在我面前晃了晃，说都是这张纸惹得祸。

表姐告诉我，去了社保局才知道，自己20年的工龄，本以为养老金能达到2500元左右，哪怕再低一点，超过2000元应该没有问题，但实际结果是，养老金只有1409元，看到这个结果，自己当场直接就愣住了。

表姐不相信这个结果，当场让社保局的人再核定一遍，社保局说没错，就是这么多，并仔细给表姐讲解每项养老金的计算依据和计算方法，虽然表姐听得似懂非懂，但看到人家社保局的认真劲，也就没话可说了。

表姐把养老金核算表递给我，让我看看到底有没有算错。

我接过表姐递过来的表，仔细地研究了起来，结果发现表中计算没有问题，缴费年限20年，本人缴费指数0.6，这些年，表姐确实一直按照最低缴费档次交的社保。

表姐并不是灵活就业人员，她在一家私人单位上班，虽然单位给职工缴纳社保，但并不是按照每个人的工资为基数缴费，而是按照最低缴费档次选择性缴费，虽然职工有意见，但为了工作，久而久之也就没人提意见了。

在个人账户养老金方面，

到退休时，表姐的个人养老金账户累计储存额只有5.07万元，由于政策规定50岁退休计发月数是195，所以表姐的个人账户养老金为：

5.07万/195=260元。

在基础养老金方面，

养老金月计发基数为7182.5元，所以表姐的基础养老金为，

养老金计发基数*(1+本人平均缴费指数)/2*累计缴费年限*1/100，

有关数据代入计算公式，

7182.5*(1+0.6)/2*20*1/100，

计算结果为1149.2元。

表姐都是实际缴费，没有过渡性养老金，因此她的最终养老金待遇为基础养老金和个人账户养老金之和，

1149.2+260，

计算结果为1409.2元。

我一五一十地边讲给表姐听边计算，结果显示，养老金一分不差，核算表上的数据准确无误，社保局没有算错。

表姐听完后，还是有些疑惑，半信半疑地说，为啥她的朋友工龄也是20年，但是人家的养老金超过2000元了呢？为啥轮到自己就变得这么一点点了？

我继续给表姐说，影响养老金的高低，并不仅仅是缴费年限，还有另外一个重要因素是缴费档次，你的缴费是最低档，缴费指数只有0.6，直接拉低了养老待遇。

虽然别人缴费也是20年，但是缴费档次比较高，所以别人的养老金比较高。

表姐听完后，终于明白了养老金核算原理，使劲点了点头，并说，退休后的生活需要重新安排了，养老金没有预期多，只能多打几年工了。

写在最后：

养老金计发原则是多缴多得，长缴多得，退休前不仅要长缴费，还要多缴费，只有这样才能保证自己有比较好的待遇。

表姐的养老金确实不太友好，但是已经成既定事实了，接下来就要按照这个养老金收入安排退休生活了，最好是退而不休，再干几年，趁着年轻多挣点钱。

如果未来养老金还是一如既往地年年上涨，10年后表姐的养老金也能有2000元。

正常情况下，退休养老金想超过3000元，缴费指数需要在0.8以上，缴费年限在25年以上。