办理退休手续时，每个人都期待自己可以拿到丰厚的养老金。但是，如果实际领到的养老金远远低于自己的预期，那会大失所望。就如下面这位网友！

据该网友透露，她叫张姨，今年刚好 50 岁，之前累计缴纳了 18 年社保，按理说缴费年限达到退休要求，可以正常办理退休手续。

然而，当张姨拿到个人养老金核算单时，发现自己的月养老金竟只有 1380 元！这个数额远远低于她的预期，让她不禁傻眼。

根据张姨提供的信息，我们进行简单分析：

她的养老保险缴费年限确实为 18 年，但并无任何视同缴费年限，也就是没有享受过渡性养老金政策。

此外，她的个人养老保险缴费指数仅为 0.45，相当低，个人账户余额只有 4.9 万元。

更重要的是，她只有 50 岁就选择退休，意味着她的养老金计发月数会达到 195 个月之久，按月领取，养老金自然被"摊薄"。

具体计算方式如下：

假设张姨退休时当地的养老金计发基数为 8600 元。根据养老金计算公式，她的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

根据计算公式，她的养老金，包括基础养老金1122元和个人账户养老金251元。加在一起,总额约为1373元，这和张姨实际获得的1380元相差不大。

这样的养老金水平，在众多退休人员中确实属于较低。主要原因在于，张姨的缴费年限偏短，仅 18 年，且缴费指数仅 0.45，距离 1 还相差甚远。

要知道，一般女性员工即使 50 岁退休，缴费年限也有 20 年以上，那张姨之前可能中断过缴费。

如果她的缴费指数能达到 1 以上，其养老金肯定会高出许多，轻松突破 2000 元大关。

张姨之所以对结果大跌眼镜，很可能是因为她之前对养老金的计算制度知之甚少，仅凭直觉以为自己的缴费年限达 18 年，高于最低要求的 15 年，养老金就不可能太少。

殊不知，这种想法是非常错误的。养老金的数额与个人的实际缴费水平和年限等因素直接相关。

也有些人仅缴费 15 年，但由于选择了更高的缴费档次，最终获得的养老金反而高达 2000 元以上。

国家每年都会适当调整退休人员的养老金水平，只要耐心等待，养老金也会稳步提高。所以，大家也不必对目前的养老金数额过于悲观和失望。

这件事给广大职工一个启示，那就是要提早规划自己的退休养老金。

一方面要选择合适的缴费档次，尽可能提高缴费指数；另一方面退休年龄也要精打细算，不要过早退休，从而导致养老金被“摊薄”。

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