怎么为自己和家人规划一份稳定而可靠的未来，是许多人心中的头等大事。

终身寿险作为一种结合了保障与理财功能的保险产品，因其独特的优势逐渐走进了大众视野。

市面上终身寿险产品众多，保险条款又复杂难懂，很多人或许无从下手。

今天，奶爸就来为大家推荐一款分红险——“利多多3号终身寿险”。

这款产品具体保障如何，一起来看看。

一、利多多3号终身寿险分红型基本信息

利多多3号分红型保险由招商信诺保险公司承保，该产品的投保年龄范围广泛，从出生满28天至65周岁的客户均可投保。

利多多3号分红型保险缴费方式灵活，客户可以根据自身经济状况选择合适的缴费方式，包括月交、季交、半年交和年交等多种选项。

例如，28天至60周岁的客户可选择趸交、3年、5年或10年的缴费方式，61-64周岁的客户则可选择趸交、3年或5年的方式。

而65周岁的客户则限制于趸交或3年的缴费方式。

此外，各种缴费方式的最低保费要求也有所不同，且均需为对应金额的整数倍，这一设定有助于客户更好地规划自己的财务支出。

在保障内容方面，利多多3号提供身故/全残保障，根据被保险人的年龄阶段设定了不同的给付比例。

例如，18周岁前的客户将按照现金价值/已交保费（取较大者）进行赔付；

而18周岁且交费期内的客户则按照已交保费给付比例/现价价值（取较大者）进行赔付。

此外，对于18周岁且交费期满的客户，更是提供了已交保费给付比例/现价价值/当年有效保额（取较大者）的赔付方案。

作为一款分红型保险产品，利多多3号在红利分配方面也有着独特的机制。

该产品采用增加保险金额的方式分配红利，即合同因红利分配增加的保险金额即为红利保险金额。

这意味着客户在享受基本保障的同时，还能随着保险公司经营业绩的提升而获得额外的收益。

同时，该产品还设定了不同年龄段的给付比例以及2.5%的增额比例，确保客户的保额能够随着时间的推移而不断增长。

除了上述的保障内容外，利多多3号分红型保险还为客户提供了一系列增值服务和保单权益。

其中包括健康管理服务、保单贷款和减保等选项，这些服务和权益的加入不仅提升了产品的整体价值感，还为客户提供了更加便捷和全面的服务体验。

二、利多多3号终身寿险分红型收益分析

本次收益演示以40岁男性为例，年交保费为10万元，交期为5年，共需缴纳保费50万元，这样的投保条件较为常见，适合有一定经济基础并寻求长期稳健收益的中青年人群。

从表格中可以看出，随着保单年度的增加，累计保险费逐渐增加至50万元，而现金价值也呈现出稳步上升的趋势。

在红利的加持下，最快在第7年即可实现现金价值超过已交保费，即“回本”。

回本之后，该产品的现金价值将进入增值期，随着时间的推移，现金价值的增长速度将逐渐加快。

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例如，到保单第20年（被保人60岁时），总现金价值将达到840165元，是投入保费的1.68倍。

到第70岁和80岁时，现金价值更是分别增长至1228818元和1790260元，已经是投入保费的两到三倍。

这种长期的增值潜力，为投保人提供了稳定的资产增值渠道。

根据中国居民人均预期寿命78.2岁来看，该产品在我们80岁时可以提供三倍以上的收益，已经是非常可观的回报了。

当然，如果投保人寿命更长，如达到90岁、100岁甚至更高，那么现金价值也将继续增长，为投保人提供更多的资金保障。

最后需要强调的是，分红利益是不确定的，而且每个人的保险需求和财务状况都是不同的。

因此，在选择保险产品和制定保险计划时，应根据自己的实际情况进行定制。

如果有关于利多多3号终身寿险（分红型）或其他保险产品的利益演算需求，欢迎咨询奶爸！

三、多款分红型产品对比分析

这里我们就拿以上几款热门产品进行分析：

这几款产品的投保年龄范围广泛，但略有不同。

北京人寿的京福宏裕终身寿险（分红型）以及复星保德信的“星福家”均覆盖到0-70周岁，而利多多3号和京福宏运则最高至65周岁或60周岁，具体因产品不同而有所差异。

各产品均提供了灵活的缴费方式，包括趸交及不同年期的年交选择，便于客户根据自身经济状况进行规划。

起投门槛有所不同，从1000元起至最低1万元起不等，客户可以根据自身预算选择合适的投入。

所有产品均提供终身的身故/全残保障，体现了分红型增额寿险的基本特点。

各产品的增额比例均为2.50%，这是目前市场上常见的水平，意味着保额将随时间逐步增长。

几款产品均支持加保/减保、保单贷款功能，增强了产品的灵活性，便于客户根据未来财务状况调整保险计划。

特色保障上，两款北京人寿的分红险均支持紫金荟VIP服务，但京福宏运的权益要多上一些，如保费垫交，保险金信托等。

星福家终身寿险，则是具备年金转换以及自动垫交功能。

利多多3号则提供了健康管理服务和公共交通保险金等特色保障，增加了产品的吸引力。

最重要的是，所有产品均拥有“红利分配”，意味着客户除了基本的保障外，还有机会分享保险公司的经营成果。

如果您还有什么疑问，可以点击下方小程序（小卡片），我为您解疑答惑：

四、利多多3号值得考虑吗？

利多多3号采用“现价+分红”的机制，既提供了稳健的保证利益，又通过浮动分红带来额外的收益惊喜，这种双重保障机制确保了产品的安全性和增值稳定性。

在不同缴费规则下，例如趸交的话，利多多3号最高可在保单第四年回本，这使得资金运用更加灵活，满足了部分投资者对资金流动性的需求。

长期来看，该产品的收益表现不俗。

保单持有20年以上，IRR（内部收益率）能突破3%；持有30年以上则能接近3.5%；到了中后期，IRR稳定在3.6%左右，这样的收益水平在当前市场环境下具有较高的竞争力。

另外，招商信诺的分红实现率一直表现不错，据官方数据披露，其27款分红险在2022年的分红实现率全部超过100%，最高达到174%。

招商信诺作为该产品的承保公司，总资产规模庞大，股东阵容强大（包括招商银行和信诺集团），且运营稳健。

近三年的平均投资收益率和综合投资收益率均保持在较高水平，进一步增强了产品的可靠性。

在偿付能力方面，其披露的最新一期核心偿付能力充足率为117.31%，综合偿付能力充足率为212.89%，风险综合评级为BBB级，均达到监管的最低要求。

以上，足以证明招商信诺目前运营状况属于良好水平，是值得我们信任的。

最后，利多多3号是符合报行合一政策的产品，这意味着其风险性得到了国家的有效监管和保障，投资者无需过多担心产品的合规性问题。

五、买分红险需要注意什么？

在购买分红型保险时，除了关注产品的预期收益和保障功能外，还需要注意以下几个方面，以确保您的投资既安全又明智。以下是我的一些见解和建议：

分红型保险的长期收益很大程度上依赖于保险公司的经营状况和盈利能力。

因此，在购买前，务必了解保险公司的偿付能力状况，包括其核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率等关键指标。

招商信诺人寿作为一家有着稳定经营历史和良好偿付能力的保险公司，其分红型产品相对更有保障。

仔细阅读保险合同中的条款和细则，特别是关于分红方式、分红比例、分红不确定性等内容的描述。

不要轻信销售人员的高额分红承诺，因为分红金额并非固定不变，而是根据保险公司的实际经营情况而定。

分红型保险虽然具有一定的理财功能，但其本质仍是保险产品，以保障功能为主。

因此，在购买前，要评估自己的风险承受能力，确保能够承担潜在的投资风险。

如果您更看重保障而非收益，那么纯保障型产品可能更适合您。

分红型保险是一种长期投资工具，其收益往往需要较长时间才能显现。

因此，在购买时，要关注产品的历史分红记录和预期收益情况，以及公司的投资策略和风险管理能力。

不要将所有资金都投入到分红型保险中，而是要根据自己的财务状况和需求，合理配置不同类型的保险产品。

通过组合搭配，可以在保障和收益之间找到最佳平衡点。

六、奶爸总结

通过对利多多3号终身寿险分红型的全面解析，我们不难发现，这款产品在提供坚实保障的同时，也为投保人带来了可观的利益增长机会。

无论是从保障的全面性，还是利益的分配机制来看，它都展现出了独特的竞争力。