相信大家都有这样的感受，养老保险制度改革多年，平均养老金已经达到3600元。但是实际上，许多老百姓领到的养老金远不及这个数额，甚至仅够维持基本生活。

这其中原因何在？下面我结合一个典型案例，和大家一起分析探讨。

李大叔，1963年出生，今年已经60岁，可以退休了，累计参保33年，按理说，按月领取3600元的养老金，应该过上悠闲舒心的生活才对。

哪知，当李大叔真正领到养老金时，金额只有2612元，与期待差距甚远，顿时有些接受不能。

可是，实际情况是，他参加工作后，因企业经营不善，有3年没有缴费，累计缴费年限为33年，视同缴费年限为5年，缴费指数也只有0.62，属于较低水平。

这意味着，他的养老保险费不仅缴费年限不足，而且每年的缴费数额也很低，如此看来，养老金偏低也就不足为奇了。

那么，具体的计算过程是怎样的呢？

我们不妨来看看养老金的计算公式：企业职工的养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金

根据李大叔所在城市的情况，基础养老金计发基数为6855元。根据他的缴费情况，其基础养老金计算如下：6855 x (1+0.62) / 2 x 33 x 1% = 1832.3元

李大叔的养老保险个人账户余额是7万元，60岁退休的计发月数为139个月，其个人账户养老金为：7万 / 139个月 = 503.6元

他所在城市的过渡系数为1.3%，则过渡性养老金约为:

6855 x 0.62 x 5 x 1.3% = 276.3元

这样来看，李大叔能拿到的月养老金总数约为：1832.3 + 503.6 + 276.3 = 2612.2元

可以看出，李大叔的各项养老金数额都偏低，直接导致其总的养老金严重偏离平均水平，仅为2612元，距离平均的3600元相差甚远。

于是，问题的症结也就呼之欲出了——参保年限不足，缴费档次过低，是李大叔养老金偏低的最主要原因。

类似李大叔这样的情况，在许多老百姓中也屡见不鲜。

具体来说，现行制度中，要想拿到高养老金，仅凭劳动年限是不够的，还需要持续缴费，争取更高的缴费档次。

“长缴多得，多缴多得”，只有在较长周期内保持较高水平的缴费，最后才能拿到丰厚的养老金。

当然，很多时候这种“长缴高缴”并非个人努力就可以完成，如李大叔所在企业经营困难引发的社保中断，都直接影响了他的养老金水平。

这些制度性因素需要进一步完善，以确保参保人通过长期持续努力，能够获得与之相匹配的养老保障。

目前我国的养老保障体系确实还存在一些问题，主要体现在:

1. 社保缴费比例偏低，仅为工资的20%，中低收入者账户积累不足；

2. 缴费断层频发，众多农民工等群体参保不完整；

3. 覆盖面有限，许多灵活就业者无法纳入养老保险。

这些问题导致了许多老年人的养老保障不足，与收入期待值存在巨大落差。

当然，要解决这些问题，并非一朝一夕之事。我们需要加快推进社保制度改革，逐步实现全民参保、全程缴费。同时，企业也要履行好社保缴费职责，切实保障职工的退休权益。

而作为个人，我们更应该重视养老之需，尽早规划自己的退休生活。除了依靠社保之外，提前储蓄、购买商保等方式也很必要。

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