养老保险缴费15年、20年、25年，养老金差距有多大？

指南

作为我国的基本社会保障制度，近年来，国家通过优化参保缴费办法、深化基本养老保险制度改革等措施，不断提高城乡居民和企事业单位在职职工参保的积极性，并通过 "多缴多得"、"长缴多得"、提高基本养老金水平等一系列激励措施，为享受基本养老保险待遇的退休人员提供更好的养老保障。为享受基本养老保险待遇的退休人员提供更好的养老保障。

养老保险最低基本缴费年限 - 15 年

根据《保险法》的相关规定，无论是城乡居民基本养老保险还是城镇职工基本养老保险，参保人员最低缴费年限为15年，只有累计缴费年限满15年并达到法定退休年龄，才能依法按月领取基本养老金。

值得注意的是，如果参保人达到法定退休年龄（男性 60 周岁，女性 55 周岁）但累计缴费年限不足 15 年，可在政策允许范围内一次性补缴不超过 15 年的费用，并在补缴费用的次月申请领取基本养老金。

2023 年基本养老金连续增长 19 次

为进一步提高基本养老保险养老金水平，5月，人力资源社会保障部会同财政部印发《关于2023年调整退休人员基本养老金的通知》，明确从2023年1月1日起，上调企业和机关事业单位退休人员基本养老金、按照2022年月人均基本养老金，按国家调整比例3.8%确定，2022年12月31日前已按规定办理退休手续并按月申领基本养老金的退休人员，全部纳入此次调整范围。2022年12月31日前按规定办理退休手续并按月申领基本养老金的企业和机关事业单位退休人员全部纳入本次调整范围。

3 类监管

根据《通知》要求，2023 年退休人员基本养老金的调整将继续采取固定调整、指数调整和倾斜调整相结合的办法，具体如下：

定额调整：即按照一定的定额标准为退休人员增加基本养老金，如2023年山东省退休人员定额调整为每人每月增加41元，企业和机关事业单位统一调整标准；

挂钩调整：挂钩调整分为与缴费年限挂钩和与基本养老金水平挂钩，主要体现多缴多得、长缴多得的激励原则。以山东省2023年为例，与缴费年限挂钩的调整办法是根据退休人员的基本养老保险缴费年限确定月增加额，缴费年限15年（含）以下的部分，每满1年月增加基本养老金1.2元；缴费年限16年以上至25年的部分，每满1年缴费部分月增加基本养老金1.4元；缴费年限26年至35年的部分，每满1年。月增加1.6元；缴费年限36年至45年的部分，每满1年月增加1.8元；缴费年限46年及以上的部分，每满1年月增加2元基础养老金。

与基础养老金水平挂钩的调整部分，即按照调整前养老金领取人员基础养老金的一定比例确定月增加额，如山东省2023年领取养老金人员，按照基础养老金的1.25%确定月增加额。

(三）坡度调整：坡度调整一般针对高龄退休人员和边远贫困地区退休人员，主要体现适当倾斜、特殊照顾的原则，如山东省2023年退休人员坡度调整如下：2022年12月31日前分别年满70周岁不满75周岁、75周岁不满80周岁和80周岁及以上的退休人员，每人每月分别增加基本养老金15元和60元；年满80周岁及以上的退休人员，每人每月分别增加基本养老金15元和60元。每人每月分别增加基本养老金 15 元、30 元和 60 元。

需要说明的是，2023 年调整退休人员基本养老金，将进一步强化激励机制，适当提高相关调整比例。也就是说，按照 "多缴多得"、"长缴多得 "的基本原则，调整前缴费时间较长、基本养老金水平较高的机关事业单位退休人员，调整后基本养老金将进一步提高。

缴费 15 年、20 年和 25 年的养老金有何不同？

假设山东省青岛市退休人员甲、乙、丙的基本养老保险缴费年限分别为15年、20年、25年，均决定于2022年60周岁退休，并均按工作期间最低缴费基数参加基本养老保险。那么，在 2023 年基本养老金调整前，每月领取的基本养老金分别是多少呢？计算公式如下

个人账户养老金 = 个人账户储蓄/支付月数

基本养老金=（参保人退休前一年当地在岗职工月平均工资+指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

养老金领取者 A：月养老金水平 = 个人账户养老金 + 基本养老金

如果养老金领取者 A 于 2022 年退休，缴费年限为 15 年，那么他从 2008 年开始参保。在不考虑利息的情况下，A 的个人账户养老金约为 40 000 美元，记账月数为 139 个月，因此 A 的个人账户养老金可计算为 287.8 美元。

A 养老金领取者的基本养老金 = (7577+7577*0.6)/2*15*1% = 909.24 元

注：7,577 元为 2022 年山东省青岛市社会平均工资。

养老金领取者 A：月养老金水平 = 287.8 + 909.24 = 1197.04 元

按上述公式计算，退休人员乙和丙的月养老金水平分别为1528.87元和1846.34元。可见，在参加最低缴费基数的情况下，退休人员甲、乙、丙的缴费年限分别为 15 年、20 年和 25 年，对应的养老金分别为 1 197.04 元、1 528.87 元和 1 846.34 元，缴费年限相差 5 年，三人每月领取的养老金数额相差 300 多元。

2023 年基本养老金调整后，养老金领取者 A、B 和 C 的基本养老金增长情况如下

基本养老金的增加 = 定额调整 + 与指数挂钩的调整 + 倾斜调整

增加：41+15*1.2+1197.04*1.25%=73.96元/月

增幅 B：41+15*1.2+5*1.4+1528.87*1.25%=85.11 元/月

增加 C：41+15*1.2+10*1.4+1,846.34*1.25%=96.08 元/月

结果发现，到 2023 年，养老金领取者 A、B 和 C 的基本养老金将分别增加 73.96 美元/月、85.11 美元/月和 96.08 美元/月，增幅相差约 10 美元/月。

结束语

综上可以看出，如果退休人员在工作时按照最低缴费基数缴纳养老保险，即使累计缴纳25年，退休后60年每月领取的养老金仍不足2000元。因此，企事业单位职工要想领取较高水平的基本养老金，应尽可能遵循 "多缴多得"、"长缴多得 "的原则，在经济条件允许的情况下，适当增加缴费年限和缴费基数。在现行基本养老保险制度下，如果养老保险缴费充足，退休后的养老金水平会更高，调整和增加的金额也会更多。因此，人们有动力多缴费、长缴费。

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