作者丨方铭辉
随着第三支柱个人养老金政策的落地，身边不少人都开通了个人养老金账户。你可能还在犹豫，不知道个人养老金到底适不适合自己？那么多家机构都有这个业务，去哪家开通上算呢？《轻松攒够养老金》这本书会给你答案。
01
个人养老金账户适合所有人吗
虽然个人养老金业务有税收优惠、专属产品和开户福利三大优势，但并不是每一个人都适合开立个人养老金账户。对于不适合个人养老金开户的人，甚至有可能因为个人养老金的交费而多缴纳个人所得税。总结起来，有以下三类情况的人群不适合开立个人养老金账户。
第一种情况，如果没有参加基本养老保险，是不能参加个人养老金的。开立个人养老金账户，必须是已经参加基本养老保险的人群。
第二种情况，年收入在96000元以下的人，暂不适合参加个人养老金。由于个人养老金账户在交费、投资阶段免税，在领取阶段需要缴纳3%的个人所得税，那么对于本身就不用缴纳个人所得税以及缴税比例没有超过3%的人，就没有必要开立个人养老金账户，如果开立了个人养老金账户并存入资金，可能享受不到税前扣除福利，反而在领取阶段会多缴纳3%的个人所得税。年收入在96000元以下，或者月收入在8000元以下的人，适用的个人所得税税率是3%，暂不适合参加个人养老金。但是，我们可以选择在银行搞活动吸引客户时先开立一个个人养老金账户,获得银行的开户福利礼包，只要不存入资金，就不会受到税收上的影响，后续等自己的年收入增加了，再进行个人养老金交费。
第三种情况，年收入在16万元以下，可以享受较多个人所得税扣除项，且对资金流动性要求较高的人群，不适合参加个人养老金。个人所得税目前有大病医疗、子女教育、继续教育、住房贷款的按揭利息、住房租金、赡养老人以及抚养3岁以下婴幼儿等税前扣除项，在不计算大病医疗扣除项的情况下，其他6项合计最多能够享受69600元的抵扣金额。那么对于年收入在16万元以下的人，实际应纳税额就回到了96000元的档位以下，实际上适用的个人所得税税率是3%，这时开立个人养老金账户的税收优惠也就没有实际意义了。加之个人养老金账户的资金在退休前无法取出，占用了资金的流动性，可能会在一定程度上影响现阶段的生活质量。
02
该去哪家银行开个人养老金账户
由于我们每个人只能选择一家银行开立唯一的个人养老金账户，各家银行为了招揽生意，纷纷亮出各种“大招儿”，不少银行甚至拿出了开户就直接送现金的福利。面对各种各样的优惠活动，不少人会选择一家开户福利比较丰厚的银行开立个人养老金账户。但是，这个账户会跟随我们一辈子，千万不要被开户这点蝇头小利蒙蔽了双眼，草率地做出决定。在选择开立个人养老金账户的银行时，比开户福利更重要的，还有以下四点。
第一，应该选择一家可靠的银行开户。虽然说商业银行是不会轻易破产倒闭的，但把时间线拉长，放眼全球，也有不少商业银行轰然倒闭的情况发生。个人养老金将伴随我们一生，所以在选择开户银行时，一定要找一家可靠的银行。通常来说，规模更大、资本实力更雄厚、股东背景更强的银行会更加可靠，比如大型国有商业银行以及全国性股份制商业银行，都是非常可靠的银行。
第二，尽量选择一家销售个人养老金产品齐全的银行开户。我们开立个人养老金账户后，很重要的一个目的是对存入的资金进行投资增值，那么银行上架了多少款可供选择的个人养老金产品就非常重要了。有的银行第三支柱专区产品琳琅满目，应有尽有；而有的银行第三支柱专区产品却门可罗雀，甚至空空如也。我们应当选择一家个人养老金产品相对齐全的银行进行开户，以便在投资时能够进行更好的选择。不过，即便某家银行上架的产品不多，也可以通过第三方渠道购买产品，比如互联网销售机构或者证券公司，将自己的个人养老金账户与销售机构进行关联即可，只不过这样的操作会比直接通过银行购买产品稍微麻烦一点。
第三，尽量选择一家在自己养老住所附近有营业网点，或者营业网点覆盖较广的银行开户。有这样一个事实，就是在开始领取养老金时，我们都老了。虽然现在手机银行、网上银行办理各种业务都非常方便，但在首次领取个人养老金时，我们是需要到银行柜台办理手续的，而且之后如果遇到任何问题，也有可能需要前往银行网点。选择一家在自己养老住所附近有营业网点的银行就会方便很多。如果还不知道自己会在哪个城市、 哪个地方养老，就可以尽量选择一家网点覆盖较广的银行开户。
第四，尽量选择一家服务更好、投资顾问更专业的银行开户。无论是在个人养老金账户的交费和投资阶段，还是在待遇领取阶段，银行的服务态度和专业性都非常重要。谁也不想在一家态度恶劣、敷衍客户的银行办理业务，更不希望选一家投资顾问不专业的银行。一些银行在平时反复通过电话、微信骚扰我们，推销各类产品，在真正需要投资顾问建议时又不够专业、不能推荐合适的产品。有一些银行真正把个人金融业务做到了极致，服务好、专业度高，确实值得托付终身。如果我们已经开立了个人养老金账户，但是感觉并不符合以上几条标准，也可以更换开户银行。只要在原来开户的银行提出销户申请，就可以选择一家更合适的银行进行开户。当然，一旦开始投资，更换银行也会有一些成本，如果没有特别的必要，不建议更换个人养老金的开户银行。
其实所有具备个人养老金账户开户资格的银行，都是经过监管机构严格筛选的，也都具备相应的服务能力。我们可以根据个人的具体需求，综合考虑以上四个因素，选择一家适合自己的银行，托付自己的个人养老金账户。
《轻松攒够养老金》这本书是给年轻人的周全的养老金方案，只需三步走。关于个人养老金账户，书中还测算了每年顶额交纳的投资收益，教你选择这个账户下的产品（养老储蓄、养老理财、专属商业养老保险、养老目标基金）。但个人养老金账户只是三步走方案中的半步，这本书更讲述了进阶方案和高阶方案，带你创造持续性收入来获取源源不断的养老金，向理想的老年生活迈进一大步！早日实现退休自由！
